耶魯最受歡迎的金融通識課

送你耶魯最受歡迎的金融通識課!價值高達150萬台幣!

Last Updated on 2020 年 11 月 24 日 by Bob

送你耶魯最受歡迎的金融通識課!價值高達150萬台幣!

耶魯最受歡迎的金融通識課 送你耶魯最受歡迎的金融通識課!價值高達150萬台幣!

這是富楓的第39本書

耶魯大學一年學費要150萬新台幣,如果你沒有那個本錢去上課,沒有那個智慧考得上,為什麼不讀這本書呢?

金融是什麼?

你知道什麼是金融嗎?你是不是想到銀行、郵局以及皮包裡面的錢?

今天你把你的商品賣給客人,你拿到100元,把你創造的價值儲存在貨幣中。

明天或一年後,你把這100元拿去買車票。貨幣是價值載體,幫你把價值跨越時間並儲存起來,讓你在以後能夠使用以前你賺來的價值。

金融就是「跨期價值交換」,意思是雙方之間進行的跨越時間交易。

交易 送你耶魯最受歡迎的金融通識課!價值高達150萬台幣!

以下用各種金融商品來幫你更加理解:

借貸

小明今天賺了一萬元花不完,以一千元的紙鈔形式保存,不會產生利息。

小黃今天錢不夠花,但一年後會有5萬元的收入。

小明可以將一萬元借給小黃,小黃保證一年後還本,並且支付10%的利息。

於是小明將一萬元轉移到一年後持有,而且還得到1000元的利息。

小黃將一年後的1萬1千元轉移到今天花,而他要付出1000元的利息。

這就是經典的跨期價值交換例子。

延伸閱讀:借錢、花錢、存錢、賺錢,對有錢人來說「懂得借錢」竟然最重要?!

股票投資

你從券商買了一萬元的蘋果公司股票,等於蘋果跟你做了跨期交易,你把今天的1萬元交給蘋果公司去使用,蘋果有完全的投資決策權。

如果蘋果的投資和經營賺錢了,它們可以分紅給你,也可以不分紅的繼續投入經營。

蘋果向你保證的是,你未來不是以股價成長來賺取報酬,就是分到股息,或者兩者皆是。

但如果蘋果經營不佳,你也可能產生損失,甚至血本無歸,你和蘋果公司同樣是在進行今天和未來的價值交換。

但這種跨期交易跟借貸、債券不一樣,股票的報酬是非常不確定、風險相對高的,而且還沒有任何實質保證。


保險

保險是不同的跨期交易,不是單純的兩個時間點的價值互換。

以醫療險為例,你今天付1千元買一年期的醫療險,就是付出1千元後,在一年之內,如果你生病看醫生、吃藥、動手術、住院,保險公司就要幫你付這些費用。

保險公司的情況跟你相反,今天你付出1千元的保費,但保險公司未來不一定會理賠你。

只要你在未來一年不生病、不吃藥、不住院,你就得不到回報,保險公司也不需要支付。

保險類的跨期交易是有條件的,你生病的這個事件,就是做為標的的風險事件。

保險的支付條件取決於風險事件是否發生,交易的模糊性、不確定性,比股票等金融交易要低,契約執行度較高,所以保險比股市更容易發展。

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在生活中,你聽到金融可能會想到金融危機、證券公司、股票市場等關聯詞。

或者對於金融業者有「錢賺很多、唬弄人、極端理性」等一系列刻板印象。

因為人關心價值比關心本質有更強烈的天性,讓人常常急於下一個判斷,說這東西太危險、不要碰,或是不是我們一般人玩得起的。

撇開一切價值判斷,金融就是一種工具,是一種非常重要的工具,影響上千萬人,所以爭議也很大。

金融是跨期交易的工具,它直接帶來金錢、風險與流動性,在買家與賣家、現在與未來間進行重新分配。

錢流向股票市場,代表可能流向一家偉大的創業公司,用來購買設備、引進人才,最終帶來整個產業的革命,也有可能被「掛羊頭賣狗肉」的公司拿去揮霍一空。

各種金融產品看似差異很大,但本質都是跨期交易的工具,這決定了金融的基石在於信任。

信任需要公開透明的資訊披露、公正健全的司法制度、信守承諾的社會習慣,因此金融發展總是和健全民主法治的呼聲相伴隨。

從數千年前的村落的跨期交換,到現代人的貸款買房。從個人應該如何規劃投資,到國家發債減稅的選擇問題。

金融始終伴隨著我們,對於如此重大的事物,我們不應該迴避,而是搞清楚它的本質。

延伸影片:2020金融風暴,你應該怎麼準備?

年輕人借錢不好嗎?

年輕人是比較缺錢但需求又很大的族群,除了薪水和家裡資助,借錢來花是最常見的方式。

但用信用卡或網路貸款,時常聽到有人變成卡奴還不出錢,造成很多社會問題,年輕人到底應不應該借錢來花呢?

在此書作者所提到自身的例子裏,年輕是最需要花錢的時期,花錢能得到的感受最好,實際效果也最大。

年輕時需要讀書學習、累積人力資本。如果當時有更多錢,便能買更多書,到更多地方旅遊學習,參加不同的講座,更能主動規劃自己的人生。

年輕也是談戀愛找對象的時期,雖然不用一定要有車有房,但如果你連請女朋友看電影吃飯的錢都沒有,擇友範圍就會大大縮小。

等到作者現在50幾歲,兒女大學畢業了,家裡開銷變小,但作者也不像年輕時般享受花錢,體力也沒那時好,這時偏偏是一輩子中收入最多的時期。

收入的人生軌跡跟開支的人生軌跡之間存在明顯的矛盾,那有辦法將年長時期的收入轉移到青年時期嗎?


年輕人借錢花、借錢創業是解決收入與開支的根本辦法。作者也經歷從大學到博士、博士畢業到工作都沒有存到錢,甚至根據需求來借錢。

當時作者跟朋友說:「我現在收入少,為什麼要把錢存下來,等到未來收入更高時才花呢?」

朋友們聽了不理解也不敢相信,因為華人的主流觀念就是從小開始存錢。

但按照經濟學邏輯來說,只有跨越年齡平衡收入,才能把一輩子的整體幸福感最大化。

許多人認為借錢只是「透支未來」,實際上,借錢也是在改變未來,因為你借錢花之後,可以改變、擴大接下來的生活和工作的選擇範圍。

延伸影片:唯一我會借錢的四種投資

有位朋友向作者感嘆:「為什麼來自農村的官員比較容易貪腐?是因為它們在長大讀書的過程中,有很多兄弟親戚出資支持,所以等他們做官後,就需要回報親戚,被逼著貪腐。如果農村很早就有教育貸款,那官員承受貪腐的壓力就不一樣了。」(作者為中國人)

相較於台灣,你說你沒借過錢嗎?

很多人上大學都是用就學貸款,就是使用你未來工作的收入,轉移到現在讓你讀書,培養你的人力資本,才能創造未來不一樣的生活。

有些人聽到借錢就反感,認為自己賺多少花多少就好,不要隨便借錢,連信用卡都不想用,其實太過度反應了。

延伸影片:公告至2020的好用信用卡推薦!

如果現在有一個很棒的投資課程,可以教導你如何投資,你很想要這個課程,可是這個課程要5萬元,你手上也只有5萬元,你買了就沒錢吃飯,這時怎麼辦?

如果是我,我就會刷信用卡來分期,因為我知道這是我現在非常需要的投資課程,我不會因為手上的資源少,就不去追求改變人生的可能。

其實這一直都是我實際狀況,當然我不是說我手上的錢真的很少,而是就算我有足夠的錢,我也會分期付款去上我想要的課程。

因為我懂得分配資源,在每個月可以存錢、投資股票、生活花費的多餘金錢下,拿來投資自己是非常必要的!


你不要把借錢想得非常負面,就因為新聞上太多人借錢去娛樂購物,造成消費過度沒錢孩的窘境,讓你感到恐懼。

相反的,我會仔細地把錢花在對的地方,我很少把錢用在不切實際的消費上,在我的收入裡,就有1/10花在課程上,不停地讓自己成長。

每個月我也會花1、2千元在買書上,一個月讀個4、5本書是我對自己的負責,有錢人沒有一個人是不愛閱讀的!

你想變成有錢人?那還不閱讀?!


青年時期,最重要的事情是為自己的未來打基礎,投資自己的未來。最大化自己的未來,是年輕人最重要的創業投資。

你還在亂借錢、花錢在娛樂、購物上嗎?小心你現在感到快樂,老了反而收入沒有提高,先甘後苦後半輩子了!

延伸影片:給年輕人的最好建議

女性比男性買股票更賺錢?

男女的思維不同、性格迥異、行為風格大相逕庭,這會影響投資理財的績效嗎?男人和女人,誰更適合管理投資呢?

在加州大學的研究下,研究3萬7簽名美國投資者的個人股票帳戶,發現單身男性頻均每月換手率為7.1%,單身女性則為4.2%。

男性比女性更喜歡頻繁進出,績效有更好嗎?答案是沒有,男性比女性投資者少賺1.5%。


研究已婚男女時發現,已婚男性可能受到妻子的影響,換手率降到6.1%。但已婚女性也可能受丈夫影響,上升到4.6%。

已婚男女的績效也少於單身男女的差別,績效只差0.7%。

而女性投資者上網登錄看股票帳戶的頻率比男性低45%,改變投資組合配置的次數也少1/4。

研究證明,過多的換手交易是勞民傷財。男人過於自信,不願意承認或糾正錯誤,也缺乏耐心,容易激動。女人更加冷靜謙虛,富有耐心。

過度自信往往導致異想天開的思維模式,讓投資者感到某些特定的行為會讓自己更好運,即使這些行動實際上對運氣毫無幫助。

就像是相信風水、迷信,相信以8或9結尾的股票代碼會更好,實際投資結局跟這些毫無關聯。

美國中產階級的財富為何縮水?

根據美國聯準會的資料,2008年到2010年的三年金融危機,此時前1/10的最富裕家庭,財富平均累積成長2%。

中等收入家庭的財富縮水39.8%,受到很大打擊。收入最低的1/3美國人,因為本來就沒有財富,所以也沒有什麼影響。

在美國財富分配結構下,最富和最窮階層沒有受到金融危機的衝擊,反倒是中間的中產階級最慘,為什麼會這樣呢?

會有這種結局,主要是理財安排的問題。

美國富有家庭有30%的財富在房地產,中產階級家庭有65%在房地產,其中還有70%的房貸,也就是中產階級家庭房貸是自有資金的2.33倍。

在這樣的房貸槓桿上,房價上漲會以2.33倍速度上漲。但房價下跌時,也會放大2.33倍的衝擊。

因此,在2007年到2010年,全美房價下跌20%,這讓中產家庭的房產財富下跌66.6%,讓家庭財富縮水42%。

相較之下,富有家庭有85%沒有房貸或少少槓桿,房價下跌對他們的財富衝擊不到10%。

中產階級的財富過於集中房產並有高槓桿,富有階層則是投資分散,是造成中產階級空心化的主要原因。

也因為金融危機發生後,政府不斷量化寬鬆的政策下,美國聯準會把利率下調,又一直增加貨幣供應量,所以有錢人很多金融資產反而升值。

量化寬鬆 送你耶魯最受歡迎的金融通識課!價值高達150萬台幣!

由美國的案例下,我們可以發現,你的資金過度集中在某一項金融資產是危險的,台灣人的資產也是有相當大一部分在房貸上。

如果你是個沒有買房的人,你該怎麼投資呢?

ETF是你一個不錯的投資方式,ETF可以依照國家、產業來做為分別。

有美國整體指數ETF、歐洲地區ETF、新興國家ETF。

有消費型產業ETF、科技股ETF、房地產ETF、大宗商品ETF。

你可以將資金廣泛分散在不同國家、不同產業,如果哪一個國家或產業發生金融危機或崩盤,你至少還有其他國家及產業不受影響。

那要如何開始呢?你可以看我下面這篇文,來教你投資全世界!


書本目錄

第1章 金融是什麼? 

第2章 從金融的角度看傳統社會 

第3章 儒家與宗祠的歷史績效 

第4章 婚姻是愛情還是避險手段? 

第5章 保險的真相 

第6章 金融改變社會 

第7章 借錢是怎麼回事? 

第8章 借貸關係中的重要變數:利率 

第9章 借貸是壓榨還是便利? 

第10章 橫空出世的公司 

第11章 現代公司在華人世界的發展 

第12章 現代公司的融資方法 

第13章 為什麼公司要追求上市? 

第14章 商業模式的選擇 

第15章 金融改變商業模式 

第16章 哪個產業更賺錢? 

第17章 投資理財的選擇

第18章 投資股票的入門

第19章 價值投資的竅門

第20章 房產投資的教訓

第21章 票號與錢莊的興衰

第22章 銀行是什麼?

第23章 金融業的挑戰與發展

第24章 金融危機的起因與監管

第25章 中央銀行與貨幣政策

必買此書原因

耶魯金融學終身教授‧全球十大華人經濟學家

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古時候會賣妻賣女,為何不把丈夫賣了?

房價貴到不吃不喝也買不起,政府怎麼還不下重手管制?

Amazon燒錢燒得太瘋狂,借錢來花也能變成世界首富 ?

金融不只是工具,更是思維模式。

從金融角度來看世界,你會發現習俗、文化、婚姻、財富與投資的邏輯真相,在資訊焦慮的年代,你就是看透一切的明白人!

你所追求的財富與自由都要從搞懂金融開始。

無論你是學生、上班族、創業者還是大老闆,都需要認清財富本源,升級認知模式。

本書從金融的歷史入手,透過你我都熟悉的養兒防老、儒家禮法來深入解析金融對一般人的意義。

再透過借貸、現代公司制度、商業模式等方面,逐步解答金融可以讓人更加自由的原因,讓人能深入瞭解金融背後的理論基礎和邏輯。

全書文字通俗易懂,沒有公式和金融模型,卻能從歷史角度和量化分析視角來幫助讀者建立金融思維,以經濟眼光看待這個世界的運轉。

是一本幫助普通大眾認清財富本源,學會用金融思維看懂世界的金融通識書。

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如果你有任何心得或疑問,請在下面留言,我非常樂意回覆你!

76 thoughts on “送你耶魯最受歡迎的金融通識課!價值高達150萬台幣!”

    1. 這本書想表達的是,借錢投資在讓自己的未來更好的地方上,而不是借錢在無謂的消費上,跟備有緊急預備金是兩回事,緊急預備金本來不管什麼時候都要準備的

  1. 選擇信用卡優惠,我都看錢都花在哪?大都花在固定繳費,選免手續費、借貸款利率低較好,房貸、學貸減輕負擔,至於借錢投資我感覺風險很大,有小額一筆錢去投資我較安心!

  2. 感覺是一本可以讓人擁有正確金融觀念的書,現在網路資訊發達,常常查到的金融資訊也不知道是真是假,而且也不完整,我覺得這本書正是我需要的,感謝版主的分享!!

  3. 這本書之前有看到介紹過!!
    覺得自己太晚才開始理財
    整個不知道之前人生在幹嘛
    現在都很喜歡發摟版主的理財文章
    對我有很大的收穫~謝謝

  4. 感謝版主把金融相關概念解釋得這麼清楚,看完覺得又長知識了,另外,有關借貸的概念也說明得非常好,大部分華人都把借貸想得太過於負面,這也許是華人和西方人在金錢觀念上很大的差別!

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