個人理財規劃的十大練習!你也可以是理財高手!

每個人每天辛苦上班賺錢,就是為了生活的一頓飯。但在台灣普遍低薪的時代下,你有對你自己的金錢做好理財規劃嗎?以下列出十大練習,讓你有個方向進行。

未雨綢繆

我們都想要退休的時候,不要再為錢煩惱。想要退休時還有大筆的錢給往後的日子使用,最重要的就是儲蓄和投資。

在個人理財規劃裡最重要的,就是要存錢。如果你沒有定期儲蓄計畫,不管你在投資上獲利10%、15%都不重要。因為推動資產成長最重要的因素是有紀律的儲蓄。

如果你現在沒有存錢的習慣,我建議你先記帳3個月,知道自己每個月花費大約多少、每個月剩多少錢,之後一領到薪水,就先把該存的錢先撥到另外一個帳戶。

延伸閱讀:如何理財?新手必學秘訣大公開!

像我每個月都會存薪水的20%到投資帳戶,存了4個月後就把錢一次投資到美國券商買ETF,讓資產穩穩地成長。

以前的你沒有存錢的習慣沒有關係,因為就算再懊悔也找不回逝去的時間。重要的是從現在開始,不要猶豫了,不管你是幾歲,就從現在開始吧!

越是遠久以後的目標,像是退休,人越是不會重視。你現在手頭上有錢,對於身邊各種誘惑:看電影、買包包、買手機、逛街Shopping就會抵抗不了。

投資理財達人都說棉花糖要慢點吃,延遲享樂是王道。但你的錢只有你自己知道花去哪裡,你就是可能會一再拖延、欺騙自己說下個月再存錢投資,把錢花在不重要的事情上。

因為你會說,我才2X歲,退休還久啦!我知道投資理財很重要,但就是想花錢娛樂嘛!如果你有這種心態,十年後你可能就會後悔。

5年前的我也是這樣想:薪水不高、高房價的情況下,人生苦短,及時享樂就好。等到現在學習到投資理財後,說不後悔以前沒存錢是騙人的。

當你每年拖延存錢投資,最終的目標就越難達成,你要相信的是你持之以恆存錢的時間,而不是幻想某天中樂透的時機到來。

而穩紮穩打的秘密就是複利,複利簡單說就是將本金配到的利息,重新灌進本金繼續再投資。

以下是西元1802年投資在股票上的1美元,複利滾到2013年時,竟然有1800萬美元,遠遠超越債券跟黃金。

當你開始了解到複利的厲害後,誠心建議你馬上開始建立投資計畫。沒有錢投資怎麼辦,那就要實施簡約生活,嚴格執行儲蓄計畫。

延伸愈讀: 要如何簡約生活?你該學習的十大省錢之道!

請做好時間管理,盡早開始定期儲蓄,生活要有節制,不要輕易動用存款。人最怕的是,還沒去世的那一天,你的退休金就花完了。

準備好現金和保險

我想你應該聽過莫非定律,可能會出錯的地方就一定會出錯。生活到處充滿著風險,每個人一生中一定會發生無法預料的財務需求。

出了一場車禍,腳骨折造成半年無法工作,收入中斷。

得了一場大病,在家休養三個月無法工作,收入中斷。

因此你需要:

1.現金

在股市多頭的情況下,大家可能會說保有現金的人是個笨蛋,應該投入股市賺大錢。

但你我都需要在身邊保留一些資金,在遇到失業、車禍、疾病時,能夠有及時雨拯救你頭上的火。

建議你身上有要6個月的緊急預備金,你一個月收入有5萬的話,身邊要留30萬以備不時之需。

剩下多餘的資金,才能拿去投資,緊急預備金是完全不能拿去投資的,一旦你急需錢,一賣掉股票虧錢,就破壞了你投資的報酬了。

2.保險

我有一個朋友,他剛社會工作就出了車禍,自己身上竟然沒有半點保險!對方與他都受傷嚴重,肋骨都斷了幾根。在車禍肇責比例較重的他,還要想著該怎麼賠對方錢。

我以前不懂保險,聽業務員就傻傻買了終身險。現在我研究過後,我發現終身險真的是有錢人在買的。隨便一個意外險、醫療險等等,終身險一年就要2、3萬元。

之後我都換成定期險後,我買的有意外身故殘廢燒燙傷、意外醫療實支實付、住院實支實付、失能險(薪水險)、長照失能失智,總共費用也不到2萬元。而定期險就是一年一約,每年自動續約。

延伸閱讀: 佛系理財術?理財其實比你想得更簡單!

如果你是小資族的話,建議可以買定期險,理賠額度可以提高很多,但費用卻很便宜,我還有朋友光是長照終身險花費一年就4萬元的……

你要想著保險歸保險,儲蓄歸儲蓄,投資歸投資。千萬不要把儲蓄險當作你人生唯一投資。我個人完全不建議買儲蓄險跟投資型保單。

保險的費用可以到很便宜,存錢可以用定存的方式,投資可以選擇股票。讓各個資產有不同的功用,發揮最大的效益。

我還有幫自己的機車買超跑險,現在太多有錢人在馬路上開超跑雙B,你認為你的機車強制險賠得了那些昂貴名車修理費嗎?

機車超跑險一年也不用3千元,但理賠額度最高可以到1千萬!就算有開超跑的三寶撞我,或是我不小心撞到,都不會破壞我的儲蓄跟投資計畫,將財務風險降到最低。

延伸影片: 理財教學-保險原來這樣買?我適合哪種保險?基本保險觀念剖析!

手上現金要跟上通貨膨脹

如果你已經存了緊急預備金,也規劃一部份的資金投資,剩下的閒錢如果只是放在戶頭,可能會被通貨膨脹給打敗。

十年前的科學麵一包不用10元,現在的科學麵已經超過10元了。

十年前的滷肉飯一碗只要20元,現在一碗滷肉飯卻是要40元了。

所以我們需要一點小技巧讓自己手上的現金跟得上通貨膨脹。

延伸閱讀: 每年10分鐘讓你的薪水變活錢!輕鬆擊敗巴菲特!

1.貨幣市場基金

貨幣市場基金是共同基金的一種。所謂的共同基金,就是集合眾人的錢去做特定用途的投資,例如:股票型基金就是專門幫你買股票,債券型基金專門幫你買債券。

貨幣市場基金,則是幫你買一些「高流動性且安全的短期票據」,就是一年內到期、隨時可以變現、安全性極高、而且會產生利息的投資商品。

投資的標包含:銀行承兌匯票、定期存款單、商業票據、附買回協議、短期政府債。

因為安全性高的緣故,所以報酬率不會太高,所以是非常適合做為資金短暫存放的工具。

來源Stock feel股感

2.銀行定存

定存雖然是最基礎的金融工具,但可以強迫你每個月有紀律的存錢。如果你都沒辦法靠自己存錢,你可以試試看定存。

如果拿定存跟儲蓄險來比較,我會覺得定存比儲蓄險好。因為如果你有急用,定存解約不會扣你的本金,但是儲蓄險就會扣除一大部分的本金。

延伸閱讀: 下班後賺更多!艾爾文教你從零開始穩穩賺!

3.網路銀行

現在很流行網路銀行高利率活存,不像一般的郵局銀行,定存才有1~2%,網路銀行活存就有1%,勢必要研究一下開個戶頭,在網路上就可開戶完成喔!

延伸影片:4家高活存網路銀行推薦!1.2%活存太猛!

學習節稅

辛苦工作了一整年,到了繳稅月份真的很痛苦。我想你也有這種感覺,所以我們要學習一下怎樣可以節稅,什麼收入可以不用繳稅呢?

1、保險給付(含人身保險、勞工保險及軍、公、教保險)

2、個人稿費、版稅、作曲、漫畫,以及講演鐘點費等收入

3、土地交易所得

4、個人出售日常衣物家具

5、因繼承或贈與而取得的財產

6、證券及期貨交易所得

7、傷害或死亡之損害賠償金,及依國家賠償法規定取得之賠償金

細節可以看下面這篇文喔!

延伸閱讀: 《節稅的布局》:哪些收入來源,政府可以當作沒看到?

釐清投資目標

釐清投資目標是許多投資人忽略的投資步驟,因而損失慘重。當你要開始投資時,你就要決定你願意承擔的風險,以及你能投資的年限,來做出適當的資產配置。

我們都希望資產一夜間倍增,但是越快的速度成長,就可能會越快的速度下跌。

每個人都必須在吃的好和睡得好之間找到平衡點,決定在你自己。高額的獲利就要承擔高風險。

你需要問自己一個問題,如果在股票市場劇烈下跌時,你的感覺是如何?如果是非常恐慌想賣掉全部股票,那你不適合持有大量股票。

反之如果你是懂得逢低加碼的人,你就可以擁有大量股票,來獲取最大的報酬。端看你自己的心態做出不同的投資組合。

在我推薦的美股投資課程中,裡面就有幫你分析你所能承受風險程度,在介紹各個資產後,還幫你推薦出適合你風險程度的投資組合。

如果你在茫茫大海的投資市場尋找標的,不知道到底哪個高風險、低風險、高報酬還是低報酬,那你可以選擇這門美股投資課程,在家就可以上課,讓你輕鬆理解投資原理喔!

延伸閱讀:恭喜你!終於遇到巴菲特推薦的美股投資課!

投資房地產

投資房地產有分兩種,一種是投資真實的房地產,一種是投資REITS。

1.真實房地產

在台灣,其實房地產的稅非常的低,房東擁有好幾間房子,實際繳的稅可能比我們上班族還低,但又能爽爽收租金。

但投資真實房地產前,需要做非常多功課。你要到處看房,你要懂得房子的細節:有無漏水、鋼筋外露、避鄰設施、地理位置等等。

不管你要隔套出租或是整層租人,都是要先計算好成本與報酬。與賣方的斡旋殺價,也是一種學問。

延伸閱讀:CP值驚人的價值投資課程!巴菲特線上學院大解析!

2.REITS

不動產投資信託(Real Estate Investment Trust)是一種類似封閉式共同基金,但投資標的物為不動產的投資工具。

投資人不需要實質持有不動產標的,並可在證券市場交易,因此市場流通性優於不動產。

不動產投資信託的特點是信託主要收入來自租金,因此收益較為穩定,而信託亦必須將未來絕大部分的盈餘用作派息。故不動產投資信託的派息率遠高於市面一般股票。

風險與報酬約居於股票與公債之間。不動產投資信託同時投資多項不動產標的,可分散風險。

美國規定REITS的公司,需要將收租的90%都要發放成股息給股東,所以報酬也是相當優渥。

你不用做太多功課,買進REITS就好,有人幫你管理房子:出租問題、修理問題都幫你搞定!

在我推薦的美股投資課程也有介紹REITS,真的是超級優質的課程阿!

由課程的老師來介紹:3000塊也能投資房地產?

了解債券

如果你的心臟沒這麼大顆,在股市崩盤時無法承受極大帳面虧損,那你一定要去了解債券。

上面說到的REITS,是與股票較無關聯性的資產。意思是,股市的漲跌跟房地產較沒有關係。

債券與股票卻是負關聯性的資產。股票漲,債券就跌。股票跌,債券就漲。因為股票大跌時,大家會把資金轉移到較安全的債券上,反之亦然。

所以你可以適當分配債券的比例,分配的方法有兩種

1.按照你的年齡為比例

如果你的年齡是30歲,你可以分配30%在債券上,我建議最多到50%就好了。年紀越大約需要固定收益,所以可以一半配在股票上,讓資產有成長性。

2.固定比例在5~20%

如果你的風險承受度很高,像你是公職有穩定收入、身邊已有大量資產、股市下跌能逢低買進,那我建議你這一生可以固定比例就好。

有人會問為什麼?不是年紀越大要越保守求安全嗎?

你思考一下,長期來說股票的報酬是大勝債券的,但是你年齡越高,越把股票比例下降,你的資產成長性越低。

你年紀到了60歲後沒有工作光靠投資累積的資產,你真的有把握資產可以撐到你去世的那一刻嗎?

如果你買到好股票不斷配息又漲價,在資產能快速累積下,何必轉換成一堆債券?

又或者你有子女,資產是可以傳承下去的,讓你的子女繼續享有穩定成長的股票,也算是一種家產了。

延伸閱讀:多少才夠?你一生到底要賺多少錢?

謹慎投資黃金與收藏品

黃金是股市崩盤與戰爭時期最可靠的資產了,你可以分配一點資金在黃金上,但我不建議分配太多,因為黃金不會生黃金,也不會配息。

購買收藏品需要獨特的眼光,建議是為了喜歡而買,不要因為指望它會升值而買。假貨很常見,你不一定辨別得出來。

投資收藏品還需要付高額的保險費,還有無止盡的保養維護費,相對是一種負債,除非你賣掉賺錢。

延伸閱讀: 突破中產階級的投資理財之術!一起晉升有錢人!

尋找提供折扣的證券商

現在美國券商Firstrade跟TD都已經是交易免手續費了,而我本人是用TD,因為在介面操作上都非常好用,TD又是在美國上市的大公司。

相較下Firstrade先前還有很多人的Email被駭客更改,我覺得實在有點怕。

延伸閱讀: 美商第一證券客戶資料遭竄改,官方宣稱是執行漏洞獎勵計畫的測試

分散投資

切記,專注投資在一家公司或一個國家是危險的。你無法預測未來這個公司或國家是否照你想的發達,分散投資相當重要。

你可以投資股票、優先股、債券、REITS、已開發國家、新興國家等等。

延伸閱讀: 投資最重要的事!讓巴菲特徹底讀兩遍!

個人理財規劃最後檢查

以上,如果你都如實去做功課了解,我想你在人生的投資道路上,會有很大的幫助,我的網站推薦的書都是我實際看過,若你投資在書本上是對自己最大的報酬。

富楓,你的好書代名詞

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72 thoughts on “個人理財規劃的十大練習!你也可以是理財高手!

  1. 每个人都应该学习财商,因此才能在拥有钱时抵抗诱惑……将自己的一部分收入投资到自己了解的领域……这样才能带来复利效果,谢谢版主提供的诸多方式方法……

  2. 我以前也是對投資理財完全沒想法,後來看了yale chen的影片慢慢覺得自己之前都沒在理財很浪費!
    版主寫得很全面,確實是現在年輕人應該越早知道越好的事情,感謝分享!

    1. 如果你有時間,想要超越大盤的績效,就學價值投資。
      如果你沒時間研究股票,報酬跟大盤一樣就好,就學yale的

  3. 感謝版主分享投資理財規劃,非常受用!
    為了以後真的要提早規劃投資
    時間是不等人的
    真的不能浪費

  4. 感謝版主分享這麼多理財規劃的資訊
    個人覺得保險跟緊急預備金真的很重要
    因為真的不知道什麼時候會突然需要這一筆錢!!

  5. 自己年輕時也是不懂情況下買了保險,還好也沒買多夠用就好,但原來還有一種定期險,值得去小小研究一下。在這世代,真的還是要靠投資才能有機會致富,謝謝版主分享~

  6. 文章寫得好詳細,真的投資要趁早
    從最基本的存錢,不要說突發狀況搞得生活天翻地覆
    我本身會依據版主的分享再努力投資
    以及分享給我身邊的朋友觀看
    謝謝版主用心的文章,感恩 ~

  7. 3年前我開始注重個人理財 最近剛好跟朋友談論到房地產這項目,我發現~貸款買房再出租給別人,這樣自己並沒有賺錢,而是爽到下一代…
    最快的方式還是買預售屋再轉售 不過自己先得需要一大筆資金才行~ 感謝版主分享很多 我只是發表一下自己的小意見^^

  8. 好佩服版主的自律,光把每月收入的20%存起來,我就做不到了
    不過,看完文章後,我覺得一定要理財才行,請問如果存不了20%的收入
    那最低限度要存多少呢?

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