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存到100萬的理財規劃心得,讓你少走5年的辛酸之路!

Last Updated on 2022 年 2 月 12 日 by Bob

存到100萬的理財規劃心得,讓你少走5年的辛酸之路!

每個人每天辛苦上班賺錢,就是為了生活的一頓飯。

但在台灣普遍低薪的時代下,你有對你自己的金錢做好理財規劃嗎?以下列出十大練習,讓你有個方向進行。

我的理財規劃心得

我們都想要退休的時候,不要再為錢煩惱。

想要退休時還有大筆的錢給往後的日子使用,最重要的就是儲蓄和投資。

在個人理財規劃裡最重要的,就是要存錢。

如果你沒有定期儲蓄計畫,不管你在投資上獲利10%、15%都不重要。因為推動資產成長最重要的因素是有紀律的儲蓄。

如果你現在沒有存錢的習慣,我建議你先記帳3個月,知道自己每個月花費大約多少、每個月剩多少錢,之後一領到薪水,就先把該存的錢先撥到另外一個帳戶。

像我每個月都會存薪水的20%到投資帳戶,存了4個月後就把錢一次投資到美國券商買ETF,讓資產穩穩地成長。

以前的你沒有存錢的習慣沒有關係,因為就算再懊悔也找不回逝去的時間。

重要的是從現在開始,不要猶豫了,不管你是幾歲,就從現在開始吧!

越是遠久以後的目標,像是退休,人越是不會重視。

你現在手頭上有錢,對於身邊各種誘惑:看電影、買包包、買手機、逛街Shopping就會抵抗不了。

投資理財達人都說棉花糖要慢點吃,延遲享樂是王道。

但你的錢只有你自己知道花去哪裡,你就是可能會一再拖延、欺騙自己說下個月再存錢投資,把錢花在不重要的事情上。

因為你會說,我才2X歲,退休還久啦!我知道投資理財很重要,但就是想花錢娛樂嘛!如果你有這種心態,十年後你可能就會後悔。

5年前的我也是這樣想:薪水不高、高房價的情況下,人生苦短,及時享樂就好。

等到現在學習到投資理財後,說不後悔以前沒存錢是騙人的。

當你每年拖延存錢投資,最終的目標就越難達成,你要相信的是你持之以恆存錢的時間,而不是幻想某天中樂透的時機到來。

而穩紮穩打的秘密就是複利,複利簡單說就是將本金配到的利息,重新灌進本金繼續再投資。

以下是西元1802年投資在股票上的1美元,複利滾到2013年時,竟然有1800萬美元,遠遠超越債券跟黃金。

總報酬指數 存到100萬的理財規劃心得,讓你少走5年的辛酸之路!

當你開始了解到複利的厲害後,誠心建議你馬上開始建立投資計畫。

沒有錢投資怎麼辦,那就要實施簡約生活,嚴格執行儲蓄計畫。

請做好時間管理,盡早開始定期儲蓄,生活要有節制,不要輕易動用存款。

人最怕的是,還沒去世的那一天,你的退休金就花完了。

30歲以前就要理財規劃

我想你應該聽過莫非定律,可能會出錯的地方就一定會出錯。生活到處充滿著風險,每個人一生中一定會發生無法預料的財務需求。

出了一場車禍,腳骨折造成半年無法工作,收入中斷。

得了一場大病,在家休養三個月無法工作,收入中斷。

延伸閱讀:理財規劃怎麼做?有什麼方法?一張圖解析,入門的你也能學會

因此你需要基本功夫為以下2者:

現金方面

必做:存下緊急預備金!

在股市多頭的情況下,大家可能會說保有現金的人是個笨蛋,應該投入股市賺大錢。

但你我都需要在身邊保留一些資金,在遇到失業、車禍、疾病時,能夠有及時雨拯救你頭上的火。

建議你身上有要6個月的緊急預備金,你一個月收入有5萬的話,身邊要留30萬以備不時之需。

※絕不能做:完全不投資!

剩下多餘的資金,才能拿去投資,緊急預備金是完全不能拿去投資的,一旦你急需錢,一賣掉股票虧錢,就破壞了你投資的報酬。

存夠了緊急預備金,絕對不能做的就是完全不投資,現在這個時代,沒有功能且多餘的現金是完完全全的死錢。

如果你只是存錢放在銀行,沒有要買房等等的目標,勢必要將現金拿去投資,因為在美國聯準會疫情時大幅降息,並且不斷放錢出來之下,通貨膨脹已是不斷高漲,你會感覺物價越來越貴。

今年的100元,可以吃個還可以的便當菜色,明年可能就吃不起了,什麼都在漲價,所以絕對不能不投資。

保險方面

我有一個朋友,他剛社會工作就出了車禍,自己身上竟然沒有半點保險!

對方與他都受傷嚴重,肋骨都斷了幾根。

在車禍肇責比例較重的他,還要想著該怎麼賠對方錢。

我以前不懂保險,聽業務員就傻傻買了終身險。

現在我研究過後,我發現終身險真的是有錢人在買的。隨便一個意外險、醫療險等等,終身險一年就要2、3萬元,但是保障額度只有100萬元。

如果你是小資族的話,建議可以買定期險,理賠額度可以提高很多,但費用卻很便宜,我還有朋友光是長照終身險花費一年就4萬元的……

保險歸保險,儲蓄歸儲蓄,投資歸投資

千萬不要把儲蓄險當作你人生唯一投資,我個人完全不建議買儲蓄險跟投資型保單。

可以看看我自己規劃的一年期保單,保費便宜但保障都是好幾百萬或是千萬等級,絕對是終身險在同樣保費下無法做到的保障額度。

IMG 1726 存到100萬的理財規劃心得,讓你少走5年的辛酸之路!

保險的費用可以到很便宜,存錢可以用定存的方式,投資可以選擇股票。讓各個資產有不同的功用,發揮最大的效益。

我還有幫自己的機車買超跑險,現在太多有錢人在馬路上開超跑雙B,你認為你的機車強制險賠得了那些昂貴名車修理費嗎?

機車超跑險一年也不用3千元,但理賠額度最高可以到1千萬!

就算有開超跑的三寶撞我,或是我不小心撞到,都不會破壞我的儲蓄跟投資計畫,將財務風險降到最低。

開始投資

如果你已經存了緊急預備金,也規劃一部份的資金投資,剩下的閒錢如果只是放在戶頭,可能會被通貨膨脹給打敗。

十年前的科學麵一包不用10元,現在的科學麵已經超過10元了。

十年前的滷肉飯一碗只要20元,現在一碗滷肉飯卻是要40元了。

所以我們需要一點小技巧讓自己手上的現金跟得上通貨膨脹。

市值型eTF

ETF,英文總稱為Exchange Tradsd Funds,中文為「指數股票型基金」。

性質是介於股票和基金之間,像股票一樣交易方便,又有基金分散風險的效果。

ETF發行公司的任務是讓ETF的報酬接近某個指數,讓我們投資ETF就像投資該指數一樣,可以直接拿到指數的報酬表現。

就像台灣的0050,就是追蹤台灣50指數,台灣50指數就是由台灣股市最大的50家公司所組成的。

美國的代表性指數就是S&P500,由美國前500家大型企業所組成的指數。

有學者統計,在1957~1998年標普500指數的變化發現:

  1. 1957年列於指數中的500家公司,在42年後,只有74家還在其中。
  2. 其他426家公司,大部分倒閉或市值大幅衰退,掉出500名後,或是被併購,能存活下來的只有15%。

但這74家公司中,只有12家的投資報酬超越指數報酬。

其實買入市值型ETF,反而是確保自己買到帶來絕大多數報酬的飆股。

一個股票市場指數的上漲,常常是少量明星公司帶動的。

美國股市自1926年以來的投資回報,都來自於表現最好的1000支股票,這些股票只占所有上市公司的4%。

4%的公司提供了100%的回報,就代表著我們如果進行指數化投資,就不是單純買入全部公司而已,而是自己一定能壓中飆股。

你可能認為自己有辦法買中那4%,並且忍受持股長期不上漲,陪這些公司度過好幾年或十幾年不上漲的苦日子。

但對大部分的人來說,遠離個股、買入大盤分散投資,其實才是更理性的選擇。

銀行定存

定存雖然是最基礎的金融工具,但可以強迫你每個月有紀律的存錢。如果你都沒辦法靠自己存錢,你可以試試看定存。

如果拿定存跟儲蓄險來比較,我會覺得定存比儲蓄險好。因為如果你有急用,定存解約不會扣你的本金,但是儲蓄險就會扣除一大部分的本金。

網路銀行

現在很流行網路銀行高利率活存,不像一般的郵局銀行,定存才有1~2%,網路銀行活存就有1%,勢必要研究一下開個戶頭,在網路上就可開戶完成喔!

釐清投資目標

釐清投資目標是許多投資人忽略的投資步驟,因而損失慘重。當你要開始投資時,你就要決定你願意承擔的風險,以及你能投資的年限,來做出適當的資產配置。

我們都希望資產一夜間倍增,但是越快的速度成長,就可能會越快的速度下跌。

每個人都必須在吃的好和睡得好之間找到平衡點,決定在你自己。高額的獲利就要承擔高風險。

你需要問自己一個問題,如果在股票市場劇烈下跌時,你的感覺是如何?如果是非常恐慌想賣掉全部股票,那你不適合持有大量股票。

反之如果你是懂得逢低加碼的人,你就可以擁有大量股票,來獲取最大的報酬。端看你自己的心態做出不同的投資組合。

在我推薦的美股投資課程中,裡面就有幫你分析你所能承受風險程度,在介紹各個資產後,還幫你推薦出適合你風險程度的投資組合。

如果你在茫茫大海的投資市場尋找標的,不知道到底哪個高風險、低風險、高報酬還是低報酬,那你可以選擇這門美股投資課程,在家就可以上課,讓你輕鬆理解投資原理喔!

投資房地產

投資房地產有分兩種,一種是投資真實的房地產,一種是投資REITS。

真實房地產

在台灣,其實房地產的稅非常的低,房東擁有好幾間房子,實際繳的稅可能比我們上班族還低,但又能爽爽收租金。

但投資真實房地產前,需要做非常多功課。你要到處看房,你要懂得房子的細節:有無漏水、鋼筋外露、避鄰設施、地理位置等等。

不管你要隔套出租或是整層租人,都是要先計算好成本與報酬。與賣方的斡旋殺價,也是一種學問。

REITS

不動產投資信託(Real Estate Investment Trust)是一種類似封閉式共同基金,但投資標的物為不動產的投資工具。

投資人不需要實質持有不動產標的,並可在證券市場交易,因此市場流通性優於不動產。

不動產投資信託的特點是信託主要收入來自租金,因此收益較為穩定,而信託亦必須將未來絕大部分的盈餘用作派息。故不動產投資信託的派息率遠高於市面一般股票。

風險與報酬約居於股票與公債之間。不動產投資信託同時投資多項不動產標的,可分散風險。

美國規定REITS的公司,需要將收租的90%都要發放成股息給股東,所以報酬也是相當優渥。

你不用做太多功課,買進REITS就好,有人幫你管理房子:出租問題、修理問題都幫你搞定!

了解債券

如果你的心臟沒這麼大顆,在股市崩盤時無法承受極大帳面虧損,那你一定要去了解債券。

上面說到的REITS,是與股票較無關聯性的資產。意思是,股市的漲跌跟房地產較沒有關係。

債券與股票卻是負關聯性的資產。

股票漲,債券就跌。股票跌,債券就漲。因為股票大跌時,大家會把資金轉移到較安全的債券上,反之亦然。

所以你可以適當分配債券的比例,分配的方法有兩種

按照你的年齡為比例

如果你的年齡是30歲,你可以分配30%在債券上,我建議最多到50%就好了。

年紀越大約需要固定收益,所以可以一半配在股票上,讓資產有成長性。

固定比例在5~20%

如果你的風險承受度很高,如果你是公職有穩定收入、身邊已有大量資產、股市下跌能逢低買進,那我建議你這一生可以固定比例就好。

有人會問為什麼?

不是年紀越大要越保守求安全嗎?

你思考一下,長期來說股票的報酬是大勝債券的,但是你年齡越高,越把股票比例下降,你的資產成長性越低。

你年紀到了60歲後沒有工作光靠投資累積的資產,你真的有把握資產可以撐到你去世的那一刻嗎?

如果你買到好股票不斷配息又漲價,在資產能快速累積下,何必轉換成一堆債券?

又或者你有子女,資產是可以傳承下去的,讓你的子女繼續享有穩定成長的股票,也算是一種家產了。

謹慎投資黃金與收藏品

黃金是股市崩盤與戰爭時期最可靠的資產了,你可以分配一點資金在黃金上,但我不建議分配太多,因為黃金不會生黃金,也不會配息。

購買收藏品需要獨特的眼光,建議是為了喜歡而買,不要因為指望它會升值而買。

假貨很常見,你不一定辨別得出來。

投資收藏品還需要付高額的保險費,還有無止盡的保養維護費,相對是一種負債,除非你賣掉賺錢。

尋找提供折扣的證券商

現在美國券商Firstrade跟TD都已經是交易免手續費了,而我本人是用TD,因為在介面操作上都非常好用,TD又是在美國上市的大公司。

分散投資

切記,專注投資在一家公司或一個國家是危險的。

你無法預測未來這個公司或國家是否照你想的發達,分散投資相當重要。

你可以投資股票、優先股、債券、REITS、已開發國家、新興國家等等。

富楓,你的好書代名詞

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73 thoughts on “存到100萬的理財規劃心得,讓你少走5年的辛酸之路!”

  1. 每个人都应该学习财商,因此才能在拥有钱时抵抗诱惑……将自己的一部分收入投资到自己了解的领域……这样才能带来复利效果,谢谢版主提供的诸多方式方法……

  2. 自己年輕時也是不懂情況下買了保險,還好也沒買多夠用就好,但原來還有一種定期險,值得去小小研究一下。在這世代,真的還是要靠投資才能有機會致富,謝謝版主分享~

  3. 文章寫得好詳細,真的投資要趁早
    從最基本的存錢,不要說突發狀況搞得生活天翻地覆
    我本身會依據版主的分享再努力投資
    以及分享給我身邊的朋友觀看
    謝謝版主用心的文章,感恩 ~

  4. 3年前我開始注重個人理財 最近剛好跟朋友談論到房地產這項目,我發現~貸款買房再出租給別人,這樣自己並沒有賺錢,而是爽到下一代…
    最快的方式還是買預售屋再轉售 不過自己先得需要一大筆資金才行~ 感謝版主分享很多 我只是發表一下自己的小意見^^

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