退休金

楊斯棓的人生路引,拜託救救你的退休金!

楊斯棓的人生路引,拜託救救你的退休金!

楊斯棓 楊斯棓的人生路引,拜託救救你的退休金!

這是富楓的第81本書

心態致勝

作者楊斯棓的努力故事

作者楊斯棓高中是讀台中一中,是個相當會念書的人。

當時他想要考國軍的醫官,但因為那時候的醫官錄取名額越來越少,於是競爭相當激烈。

可是醫科畢業生的國、英、憲法只要有翻過書,彼此的分數相差不大,關鍵就在計算機概論,因為全國醫學生都沒有修過這學分。

楊斯棓觀察就算有1%的強者不用準備,也可以輕鬆考上,但其他人沒有本錢這樣裸考,還是要用心準備計算機概論,只要這科目分數在前1/3高分,就較容易錄取。

楊斯棓收到成績單時,其他科表現不錯,但計算機概論的分數真的較差,但還是有錄取了,跟大家比也不會太差。

他回想以前的人生,20歲前是個定型心態的人,隨著挫敗經驗變多,因為身邊高手太多,讓自己變成了成長心態的人。

如果是定型心態的人,相信智力、解題能力是天生的,所以就會裸考,夠聰明就會過,不夠聰明的話,努力也沒用。

但他的成長心態不斷告訴自己:「用功會提升聰明程度」。

這個考試要通過,需要夠聰明的人,但先不用管自己夠不夠聰明,只要有方向的持續努力,就會變得比原本更聰明,聰明到跨過原本跨不過的門檻。

成長心態的必要性

楊斯棓用他自身的例子來推薦《心態致勝》這本書,裡面講到,定型心態認為人的素質無法改變,成長心態認為可以改變。

作者說:

你可以透過努力、策略與他人的幫助,培養與加強你的基本素質。

如果你一直困在定型心態裡,很可能一生都無法釋放自己的潛能。

如果你內心搭著一艘名為成長心態的快艇,雖然遇到低潮,也能找到方法脫困,你會不斷挖掘自己的潛能。

到人生終點時,你會問心無愧的說,一生中該努力的、該嘗試的,你都沒放棄過。

相信你能進步的力量Ted演講 

以前的我也是如此,認為政府太爛、房價太高、薪水很死、工作很累,何必存錢又學習投資理財,及時行樂就好的定型心態。

但後來我發現這樣不行,定型心態對我的人生沒有幫助,於是我開始閱讀書籍,去上課學習投資,在短短的2、3年內,我的投資理財觀念大幅超越一般人。

開始有著與其他人不一樣的人生,不再是下班放假回家不知道要幹嘛,整天滑手機、看電視、逛街、購物等等。

而是閱讀很棒的投資書單、開始存錢去投資、建立完整的投資觀念、每周運動2到3次、撰寫文章建立被動收入等等。

正所謂有一句話說:

沒有醜女人,只有懶女人

我認為:

沒有一生窮困潦倒的人,只有不願意為自己努力奮鬥的人

被動收入的致富習慣

有些專業人士認為自己的收入該被歸類為「高所得族群」,並沒有意識到所得都是線性收入。

當自己的身體出了問題,或遇到全球的經濟風險時,就會發生「一人倒,全家倒」的慘狀。

楊斯棓舉了一個例子。

有一對中年夫妻,月入12萬港元,住在42坪大、每月房貸4萬港元的房子,一周有4天在高級餐廳吃飯。

當時他們受朋友影響,拿出錢去買一間房,準備低買高賣,所以又多背了一個月5萬港元的房貸。

結果買完後遇到金融風暴,房價狂跌,一個月9萬元的房貸壓的他們喘不過氣。

2年後,先生沒了工作,不得不賣掉自己的車子跟房子,跑去租房,再隔2年,太太也被裁員,兩夫妻被銀行宣布破產。

他們的問題就在於:

1.不正視存錢的重要性

2.不正確的投資

3.每當賺到錢,就都花光了

這是許多醫生明明高薪、一把年紀卻無法退休的原因。

收入雖高、開銷也大,壽險、奢侈品、子女留學,每一樣看起來不會壓垮駱駝,但累加之後,就會承受不住。

盡早把線性收入轉換成資產創造被動收入,很多人把工作收入花得差不多了,剩下一點點才存起來。

存錢應該倒過來,月入5萬,編列預算,先存下1萬元,再去消費,這才叫做存錢。

如果主動收入扣掉必要開銷,通通拿去享樂,縱使收入再高,隨著享樂費用比例提高,還是存不到錢。

關於楊斯棓所推薦的《習慣致富》,我也有看了後打出書評,可以看看。

你老是關注著誰?

關注圈VS.影響圈

楊斯棓推薦《與成功有約》這本書中提到「關注」一詞。

加薪與否、股價漲跌、流感疫情、夠用的退休金等等都可視為關注圈內的事,而這種問題,我們只能遠看而無法改變。

一整天談論中美貿易戰、拜登當選與否,卻絲毫不改變自己的人,他的心力都放在關注圈,而不是影響圈。

影響圈是指:

操之在我,我的作為可以決定結果的事情,也許這個結果小到不起眼,但紮紮實實的由我百分之百所影響。

影響圈的人心力會花在及早規劃房貸、保險、儲蓄、投資。

關注圈人則會跟朋友討論,政府應該怎麼打造出一個完美的烏托邦,沒有窮人和乞丐,社會住宅要多符合正義,沒有貧富差距等等。

勞退基金的弊案

楊斯棓就多提到闕又上的大作:《為什麼你的退休金只有別人的一半?》,裡面提到一件事。

台灣很多學校的校務基金是放郵局定存,報酬只有1%,連通貨膨脹都無法打敗,錢越存越不夠用。

反觀美國的大學,則是有6~13%的年均報酬,景氣好時可以超過20%,台灣的還是只有2%,相差極大。

更不用說台灣的退休金,還在給公務員操盤,或是在外面找奇怪的人進來投資。

結果被爆料虧損一大堆,基金組長還涉嫌兼當投顧,根本亂炒股賠掉大家辛苦的退休金。

延伸閱讀:勞動基金投資組長還兼投顧

日本雖然股市低迷,但人家央行也懂得將錢投入在指數型ETF裡,反而是賺了大錢,看看台灣政府在做什麼?

延伸閱讀:日本央行好神 押寶ETF賺進560億美元

日本退休金 楊斯棓的人生路引,拜託救救你的退休金!

勞動基金自選

與其把自己的退休金交由他人操盤,還不如自己操作或買入收益率更高的指數型ETF,例如0050。

以台灣的超低勞退自提率,和勞動基金歷年的平均收益率來看,大多數勞工退休後領到的退休金,扣掉逐年增長的通膨率後,頂多讓人餓不死但也吃不飽。

因此,我想邀請大家參與附議「開放勞動基金(勞退6-12%)有限度自選投資組合」。

若未來政府開放勞退自選投資組合,在收益率提高,和開放讓人民自行選股的誘因下,勞退自提率定會提高,這會讓許多人民在退休後的生活更有保障。

但要注意的是,勞退自選投資組合,也代表著投資盈虧自負。

如果你想要的是穩健被動投資,那就選擇指數型ETF即可。

參與附議連結:開放勞動基金(勞退6-12%)有限度自選投資組合

勞動基金自選 楊斯棓的人生路引,拜託救救你的退休金!

投資的陰性建議

在這投資的課題裡,楊斯棓首推《用心於不交易》

這本書引用《黑天鵝效應》裡的幾句話,用陽性建議跟陰性建議來界定投資行為。

陽性建議強調你該做些什麼,例如關心一間公司主要的營收來自於什麼服務或產品?

產業前景與每年獲利、配發股息如何?目的是去了解目前和未來的競爭對手是誰。

陰性建議

陰性建議就是請你不要做什麼,例如不交易、不看盤、不追內線。

陰性建議常常不被人重視,人都想關心當天的股價,上班下班都盯著股價,漲了超爽、跌了難過,看到內線就趕快搶股票。

真正的內線交易都是在位高權重的人身上,你覺得你憑什麼聽到有用的內線消息,而不是騙你進來買股票,好讓那些人倒貨給你?

你不可能真的拿到內線消息,也不想靠內線消息就想大賺一筆,否則你只有被騙被套牢的份而已。

輸家喜歡頻繁交易,頻繁交易就得付出倍數的手續費,你以為手續費很低沒關係嗎?

如果你把亂交易的手續費都省下來,等於投資本金就變多了,若拿來投資好公司,配息也會變得更多,配息再投資進去,錢滾錢的更快。

輸家行為

輸家還會追高殺低,常常聽到巴菲特的「別人貪婪我恐懼,別人恐懼我貪婪」,於是開始亂買。

跟風買著不斷飆漲的股票,完全不懂一間公司的合理價格在哪裡,也不會去評估他的價值所在,於是買到非常貴的股票。

等到股價開始大跌後,不知道該不該賣股票,說不定還會漲回來,在這猶豫的期間,已經跌的超慘,自己受不了帳面上的虧損,就趕快賣掉賠錢。

這中間,你學到了什麼?又賺到了什麼呢?

「不交易」是一個陰性的建議,叫你不要做什麼的建議。

「不交易」不只是沒做什麼,而是忍住不做什麼,懂得忍,就是贏家之道。

REITs是什麼?

真的要買房投資嗎?

如果你有200萬現金,你會想買房投資嗎?

成為包租公是很多人的夢想,只要翹著二郎腿,不需要做什麼事,就會有房客每個月上繳租金,完美的被動收入,有土斯有財!

其實,有很多問題要考慮:

租金是否如期匯入?

家電是否故障?

屋況是否毀損?

房客是否會吸毒、賭博、常爭吵,亂搞?

甚至是否會在屋內自殺變成凶宅?

或是人跑了,留了一屋子雜物?

輕鬆投資房地產

其實你有更好的投資方式,那就是REITs。

REITs是房地產投資信託的縮寫(Real Estate Investment Trust)。

源自於1960年代,美國國會通過《不動產投資信託法案》後,所創立的金融機構。

主要是藉由不動產的證券化及許多投資人的資金集資,使沒有龐大資本的一般投資人也能以較低門檻參與不動產市場,獲得不動產市場交易、租金與增值所帶來的獲利。

同時投資人又不需要實質持有不動產標的,並可在證券市場交易,因此市場流通性優於不動產。

打個比喻,我們買不起喜來登飯店,但把喜來登飯店的資產分成100萬份,這一小小份我們就買得起,成為它的股東。

200萬可以買下一間套房,但遇到有人跳樓,就只能打7折出售。

買在學區附近的套房,若招生不到5成,那出租機會肯定腰斬,如果學校倒了,整棟樓就變成鬼城了,200萬掰掰。

與其花錢花時間去學習房地產、看了好多間房、跟房東斡旋殺價好幾次、裝潢佈置多漂亮、擔心有無房客進來住。

還不如購買世界上先進國家不同產業類別的REITs,讓專業團隊替我們管理,租金也就是配息自動匯入我的帳戶就好。

你可以選擇全美國的房地產信託公司的ETF,代號是VNQ,目前投資於美國181家公司,有41.5%投資於專業不動產信託的公司,其次是住宅類型的Reits佔13.5%。

近10年績效為8.49%,以下為與定存的比較,以及累積20年後可存到630萬。

近10年績效 楊斯棓的人生路引,拜託救救你的退休金!
VNQ報酬 楊斯棓的人生路引,拜託救救你的退休金!
20年總資產 楊斯棓的人生路引,拜託救救你的退休金!

你還在炒股嗎?

低買高賣正確嗎?

許多朋友會認為,高手就是要經常低買高賣,這樣是對的嗎?

看情況。

買的前提是要買好的公司,好的定義是財報數字表現不錯且沒有造假,很多人買的那一刻就注定失敗,因為他根本沒有評估是不是好公司。

或者明知道是爛公司還買下去,賭別人比你笨,賭別人會因為聽到一些消息就繼續追捧,你就可以賣給他,這種常常不會有好下場。

如果這間公司獲利很強,業績持續增長,你剛好買到低價,高價時要賣嗎?

統一超商有一段時間的股價在60元上下,如果你買在這種價位,到2010年漲到120元時,你肯定認為自己是巴菲特。

假設你賣掉賺60元的價差,你就錯過了2011年的180元、2014年的240元、2018年的300元,更不用說每年的現金股息。

統一超 楊斯棓的人生路引,拜託救救你的退休金!

指數投資的正和遊戲

在綠角的《股海聖經》中提到:

指數化投資的重要涵義,就是讓投資人持有經濟的一小塊。

眾公司提供人類生活的服務與產品,我們持有眾公司的股份,就是參與眾公司的成長,參與人類經濟的成長。

假如你是種果樹的農夫,你的獲利在哪裡?

是來自果樹壽命終止錢所帶來的每一次成長,還是在果樹拍賣市場中,試著便宜買進果樹,高價時賣出果樹呢?

收成果實,是正和遊戲

買賣果樹,是零和遊戲

指數投資是一個可以縮短你與社會菁英之間距離的方式!

想想看,很多人進不了台灣前50大公司工作,當然也賺不到那樣的薪水,但你可以讓這些菁英幫你累積財富。

這些菁英可能一年比你多賺50萬,不過你只要累積600萬的0050,你一年可以賺比他還多!(年化報酬率9.4%),這就是正確投資的威力。

可是如果你還是死心不改,想要靠擇時進出或是只想靠存股來讓自己財務自由,那就要小心反過來被其他的「菁英」吃乾扒淨,繼續過著血汗的痛苦人生。

當然,我們也不用只看台灣,更可以讓美國的菁英,世界一流的菁英來幫我們賺錢。

威力更大,效果更好

來看看我必推的ETF課程吧!

顧好爸媽等於顧好你的錢包

作者楊斯棓的祖父是一位中醫師,住家跟診所非常近,不應酬也不去聲色場所,菸酒檳榔都不碰,可是才在短短2年從行動自如卻迅速步入衰亡。

為什麼?

因為跌倒。

當時他的臥室在2樓,隨著他的年紀越大,視力也逐漸退化,平衡感變差,上下樓梯步態不穩。

有一次下樓時,踩空跌倒,傷到頭部,從此就臥床,與人的回應只能眨眼、點頭,沒辦法說話,一年後就往生了。

《顧爸媽,這樣做最安心》中寫到,醫生提醒家屬要小心老人家跌倒,家屬其實沒有聽懂。

總是責怪老人家「不小心」,以為「只要小心點,就不會跌倒」。

其實問題是在家屬對老人家生理功能退化沒概念,預防跌倒的方法,就是要積極改變老人家的居住環境,你把環境變安全,他們跌倒的機率就會大減。

透天厝換成大樓就是首選,否則至少就老人家的房間改在一樓,或是將樓梯改裝成升降梯。

在廁所及浴室安裝把手、床側安裝扶手、浴室地板裝設具有防滑效果的地墊等等。

住大樓的老人家,垃圾可以丟社區的回收車,住透天的老人家還要追垃圾車。

年紀越大,越承受不起跌倒,如果捨不得花錢在杜絕跌倒發生,最後發生了,你還是要多付龐大的醫藥費、看護費。

我有一位朋友的爸爸,即將退休之際,還想圓夢住透天厝,其實原本住的大樓繳清房貸了,應該可以享受清福才是。

可是居然還想叫子女一起出錢去買個透天厝,不想繼續住大樓,這實在是非常不合乎理財的邏輯。

可能仗著三個子女都是高薪的工作,叫他們出錢就出錢,可憐的是,我朋友的弟妹都只留1萬元過活,其餘都被爸媽拿去。

有在跟我一起學習理財的朋友,想當然不同意他爸這樣瘋狂的舉動,於是不願意出錢資助,遭到家人冷漠。

我想,如果他們真的換成透天厝,未來爸媽都6、70歲,跌倒的風險大為提高,到時候,我朋友的經濟負擔可能加重許多。

更不用說,在退休年齡,還要叫子女負擔自己想住透天厝而背房貸,更是要不得,原本享受舒服的退休生活,反而變成全家壓力山大的財務狀況。

若能將爸媽的身體健康照顧好,即使老了也要帶去健身,因為唯有一個強壯的身體,才能擁有自由的人生。

這也是我在《抗老化》這本書中所發現的驚人事實!

書本目錄

Chapter1 獨善其身,可以這麼準備

說書 

說話 

寫作 

自律 

思辨 

Chapter2 開創新局,有賴觀察省思

創意 

創新 

流行

蹲點 

週期  

Chapter3 豐盛應許,來自思維習慣

算盤 

心態 

習慣 

致富 

Chapter4 以簡馭繁,愈奉獻愈富足

投資 

REITs 

指數 

奉獻 

Chapter5 家是堡壘,先依賴後互賴

語言 

父母 

界線 

伴老 

告別 

Chapter6 兼善天下,助人不分國界

自由 

退休 

旅行 

慈善 

女力 

必買此書原因

各界推薦

簡報奉行創辦人 RainDog 雨狗

作家/「上尚講堂」策畫人 胡慧玲

作家/美國非營利組織Give2Asia經理 張瀞仁

作家/臨床心理師 洪培芸

作家/講師 鄭錫懋

環球演講熱血醫師、閱讀引路人楊斯棓,誠摯醞釀五年的第一本書!

面對無法快轉或倒退的人生時鐘

他以前人智慧為樁,個人經驗為網

轉化28本經典好書的智慧

幫助你在人生關卡中找到方法活下來,而且活得好

所有的困境,閱讀中都有解,而這本書,也將幫助你愈讀愈清明,把最佳版本的自己給活出來!

富楓,你的好書代名詞

楊斯棓 1 楊斯棓的人生路引,拜託救救你的退休金!

馬上點此買書!!!

只要你點上面連結買書,博客來會發書價的4%獎金給我,只要獎金每次累積到3000元,我就會捐給徐文良(徐園長護生園)

這是在台南收養流浪狗的愛心人士,在你購買好書及閱讀的當下,你會打從心底想起你做的善事,願我們都能貢獻一點心力!謝謝!

看更多文章

發表迴響

Scroll to Top