如何理財?新手必學秘訣大公開!

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這是富楓第8本書

如何理財?

你是否記得幾天前出門領了1000元,現在荷包空空,你記得錢花去哪裡了嗎?

所謂「理財」,就是要知道錢怎麼進來又去了哪裡,還剩多少?能成長多少?如果你不知道錢花去哪裡,代表你根本沒在理財,而是在「散財」。

如果你有在記帳那很好,沒有在記帳的可以先記一個月試試看,先知道自己在一個月內花了什麼,重點是記帳完後的分析,才是能找出財務的漏洞

像我是用IOS系統商店裡面有一個叫「天天記帳」,裡面有簡單的介面可以讓你輕鬆記帳,並有一個月的消費圓餅圖看你花費的趴數,適合給單純想記帳的人使用。

如果想邊記帳邊玩點遊戲而不會覺得太無聊,可以使用「記帳城市」,在記帳時還可以蓋城市,可增添趣味性,也不容易中斷。

跟自己比較

如果你都沒記過帳,可以先想像看自己在食、衣、住、行、育、樂的支出各花多少百分比,再拿實際記帳資料來對比,就會知道自己的消費行為是不是不知不覺花了太多。或是比較單身跟交往後、學生與上班族、結婚前結婚後,查出前後的變化,確認這些變化是否為自己現在所需,再思考調整。

跟別人比

根據行政院主計總處105年家庭收支調查結果,平均每戶家庭可支配所得為99萬3115元,消費支出為77萬6811元,儲蓄21萬6304元,也就是說平均每戶家庭儲蓄21%。

拿你的支出跟常態情況比較,支出的比例沒有標準答案,不過可參考調整。

分辨「投資與消費」

記帳之後要去分辨哪些是「想要」和「需要」。像是上班會「需要」吃100元的便當,放假就「想要」吃500元的大餐。盡可能減少支出中不必要的「想要」。

可用下列投資與消費矩陣來分析

「想要的投資」盡量留著,「需要的消費」盡量減少,多投資自己也不要讓生活過得太辛苦,否則不易成功。

分辨「輕重緩急」

可以找你信的過的親友,幫你獨立分類消費支出,再比對你們之間分類的差異,這樣你有可能發現你自以為重要的娛樂或習慣消費當作重要的,不緊急當作緊急的,不緊急不重要的盡量多刪除。

分辨「消費次數與金額」

每天上班前的咖啡、睡前一包零食、午餐習慣點的小菜、晚餐習慣喝的啤酒、特價時衝動買的小物,其實拿掉這些支出也不會影響工作。

但是我個人認為,如果上班前要喝咖啡才有精神的,其實可以買一大包裡面有好幾包的沖泡式咖啡,帶去公司泡會更省錢又有達到效果。可是如果你喜歡喝星巴克或85度c的動輒1、200元的咖啡,只是單純喝爽的,其實沒有必要花這種錢,對你的財富會有漏洞般一直噴錢而不自知。又或者你朋友常常找你出去逛街、動不動吃大餐等等,你可想想這些朋友對你來說重要嗎?你真的要花時間在他們身上嗎?

金錢有機會成本,時間也有機會成本。

當你買了一個LV包包,你就喪失這筆可運用來投資的金錢。當你在Shopping噴錢時,別人正在努力工作、學第二專長或研究投資,不知不覺的你跟這些人的差距就會越來越大。仔細思考你該花時間在哪些重要的朋友,不是要你斷了所有朋友關係或約會,是要想想什麼對你來說才是最重要的。

增加儲蓄祕訣

記帳好了後,也開始要有意識減少不必要不重要的支出後,也要記自己的收入,你不記的話國稅局也會幫你記,你要繳的稅一毛也不會少,所以要審慎檢視自己的收入跟支出,就可以開始作分析並且有效增加儲蓄。

假如你記帳幾個月後,你大概知道自己月花2萬元,然後月收入3萬元,你就知道每個月可以穩穩儲蓄1萬元,當薪水進到薪轉戶後,先把1萬元轉到別的帳戶,此帳戶就是專門存錢或投資用的,剩下的錢就是生活費等等。

像我就是分三個帳戶,一個薪轉戶為生活費用,一個存錢帳戶退休用,一個投資帳戶投資用,3個簡單又好操作。可設定同一間銀行多個帳戶,帳戶間轉錢不用手續費。存錢可以使用「零存整付」,也就是每個月自動扣款,等一年到期就一次給你年利率1%左右,每個月存1萬,一年滿就是領12萬651元,無感的存一年下來就有小成績了,定存也有此種效果。

如何存錢

●SMART存錢法

管理學中有一個目標制定法,稱之為SMART

一、目標是可以具體的(Specific)

二、目標是可以衡量的(Measurable)

三、目標是可以達成的(Attainable)

四、目標具有相關性(Relevant)

五、目標有明確的截止期限(Time-based)

以要存到6個月生活支出的緊急預備金,來這樣分析會是

一、具體性。這筆錢是用來應急的資金,如果失業、生病或意外時可以運用。

二、可衡量。每月生活支出2萬元,目標存6個月,就是要存12萬元。

三、可達成性。以每個月能存1萬元,要存到12萬元是有可能的。

四、相關性。理財規劃的核心就是管理每一筆收入支出,並降低財務風險,這目標跟理財規劃有相關。

五、有期限。預計12個月就能達成目標。

有明確的目標後以及方法,才會有存錢動力,才能養成習慣,進而達標。

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怎麼買保險?

先作保障需求分析

還沒存夠錢之前,我們沒有足夠的能力應付生活中的財務風險,必須透過保險提供保障,我在這推薦一個保險分析的網站,而且可以選擇自己想要的保險公司及保單內容,依自己的需求試算保費,是自己在家可以研究一下。

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10大保險種類

一、壽險

就是人去世後就會理賠的保險,不管是疾病還是意外,但自殺除外。

二、意外險

理賠方式分「身故給付」及「殘障給付」,有些可附加意外醫療。所謂意外就是非疾病、突發性、外來的,像是車禍。但心肌梗塞沒有外來因素影響,又是疾病造成,保險公司可能不會理賠。

三、癌症險

癌症已經連續35年列居國人10大死因首位,致死率高加上醫療費昂貴,所以需要透過保險轉嫁風險。 目前保險公司分以病理切片檢查或血液檢驗等方式確認,為了避免日後理賠認定爭議,認定與篩檢方式越寬鬆越好。確定罹患癌症後,重要的就是治療以及休息了,所以建議購買初次罹癌給付的癌症險,確診後,保險公司立即給付。

四、重大傷病險

重大傷病包含7項,癌症、癱瘓、心肌梗塞、腦中風、慢性腎衰竭、冠狀動脈繞道手術、重大器官移植。理賠方式通常是一次性大額給付。現在有新的重大傷病險,只要拿到健保局發的重大傷病卡就理賠。

五、住院日額醫療險

住院一天就給多少錢。

六、實支實付醫療險

注重醫療的雜支和雜費。需注意申請理賠時要付醫療費單據,有的保單不接受副本。如果你買了兩張只接受正本單據的保險,可能就有一份保險無法理賠。

七、長照險

保失能或失智者。現代人生活忙亂,到老年時失智的越來越多或者車禍後癱瘓,無法照顧自己的失能,都是需要一大筆照護人員的費用。

八、殘扶險

只理賠失能。如自己是家庭內的重要經濟來源,此險就是很重要的保險,可用來照顧自己,又避免拖垮全家生計。

九、儲蓄險、投資型保單

台灣人真的很愛買這種保險,每年好像會給你很多錢很棒,但是實際算起來報酬率可能才3%,每年通貨膨脹率就2、3%了。如果要儲蓄選定存就好了,解約也不會虧損很多錢。如果要投資,選ETF也很好,投資型保單的投資工具很有限,保費也很高。

十、終身險、定期險

終身險就是買一個保單繳20年固定費用,繳完之後就不用再繳了,持續用到往生的保險。定期險就是每年買一次,可自動續約,每年保費會隨著年齡逐漸變高。

對年輕人來說,終身險的負擔太大,你若要買齊全部險種的終身險,可能一年要10萬跑不掉。但定期險就便宜多了,而保費越變越貴的缺點,可以藉由儲蓄跟投資補足。最好的保險就是自己戶頭的錢。

我自己是買多樣險種的定期險,保險全方位,額度也可以拉高,一年期約也不會太貴,也不會買還本險,就是保險到期會退給你本金但還是有保險,我認為還本險保費太高,與其20年退我本金,我還不如拿去投資會更有效率。

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如何多存80%的錢? 

由艾爾文來教你怎麼多存80%的錢吧!

如何理財目錄

第1個理財好習慣
學會分析記帳本,
每月多出30%存款

第2個理財好習慣
省錢不是辦法,
懂得花錢才能更有錢

第3個理財好習慣
光靠意志力不夠,
存錢目標還要SMART

第4個理財好習慣
該買保險?買多少?
先做保障需求分析再說

第5個理財好習慣
想要賺到錢,
必須做自己最擅長的事

第6個理財好習慣
累積資產靠主動收入
生活品質來自被動收入

第7個理財好習慣
投資自己的未來
就擁有創造財富的能力

第8個理財好習慣
善用複利的力量
錢滾錢讓資產增值

第9個理財好習慣
找出自己的股債比
建立長線獲利之道

第10個理財好習慣
理財沒有標準答案,
最了解需求的是你自己

必買此書原因

養錢,不是節省,而是要讓生活更好;
練習,不用刻意,財富自然天天增加。
從小處著手的致富術,錢少照樣滾出一桶金。


  《商業周刊》網站有個「小資族學理財」專欄部落格,成立7年吸引數百萬人次點閱,深度解析的財經知識,對處於資訊弱勢端的投資人來說,是一大福音。

  這位樂於分享的格主是李柏鋒,原本是海洋生態研究者,28歲開始看原文學術期刊學投資,金融海嘯時靠著危機入市、買進長抱的策略,資產迅速翻倍,也在網路上持續分享獨到觀點,一躍成為財經專家。他分享箇中訣竅:唯有不斷重複地練習,並養成10個理財好習慣,小錢也能累積大財富。

  本書所提的觀念與方法,正是他勝出的關鍵智慧。從記帳分析、預算編列、金錢的管理與取捨、看懂保障需求、定期定值累積資產、股債配置比例的決定,一步步訂定屬於自己的財富計畫。縱使起步晚,只要老老實實跟著做,就能提早擺脫薪資束縛,不再擔心錢的問題!

~富楓,你的好書代名詞~

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42 thoughts on “如何理財?新手必學秘訣大公開!”

  1. John表示:

    我覺得CWMONEY這個記帳程式滿好用的,板主也可以試試看

    1. Bob表示:

      有下載過,不過我還是習慣原用的

  2. dio表示:

    很感謝你的記帳教學受益良多,做好保險能夠避免辛苦存款及投資化為烏有。

    1. Bob表示:

      保險真的很重要!

  3. Monica表示:

    哈哈
    記帳好像真的很重要,可是我每次都只能維持一週,沒辦法養成長期記帳的習慣 😢

    1. Bob表示:

      如果你有消費前想想需要還是想要,其實不會有太多不必要的消費,記帳也不一定需要

  4. Zihan Chen表示:

    投資自己真的是最划算的,而且不論要做什麼事情,還是要先有一筆金額,才會有辦法實行,這說明了存錢真的很重要,如果一直存不到錢的人,真的可以看看這本書來實踐看看。

    1. Bob表示:

      沒錯!有一筆儲蓄也是降低自己的財務風險喔

  5. cloud表示:

    很值得參考理財的書,感謝分享,
    自己本身也有在理財跟記帳,平常不該花的都盡量不花,
    現在就想說能盡量存多少就算多少,持續的努力中。

    1. Bob表示:

      很棒喔!畢竟有有意識的消費很不容易

  6. Tom Hsiao表示:

    之前有用過記帳城市,但是一下子就忘記他了,有什麼方法可以督促每天記帳嗎

    1. Bob表示:

      可以晚上回到家在想一下今天花了什麼,一天記帳一次,如果你沒辦法每個消費都馬上記下來的話

  7. Joe.Chen表示:

    你提供的訊息很有用,看來要有記帳的習慣,以前有記帳習慣,現在就沒有了

    1. Bob表示:

      如果你不會亂消費並且也有好好儲蓄,其實不記帳也沒關係

  8. irene表示:

    謝謝推薦記帳APP,我剛下載來用看看,比我原來的有系統多了。

    1. Bob表示:

      你說簡單版的嗎?真的很好用呢!

  9. 表示:

    記帳 真的很重要

    1. Bob表示:

      記帳完還要分析喔!

  10. 潔西卡表示:

    我一直都有記帳的習慣,本來只是記說錢到哪去,但是存的錢還是很少。
    直到我開始做預算這個情況才改善,做了預算之後,能存的錢真的會變多!
    因為自己清楚的知道每一塊錢的工作,所以買東西前就不會那麼衝動了!

    1. Bob表示:

      做預算也是進階的觀念,對存錢很有幫助!

  11. Dean表示:

    想請問版主未來會介紹關於零存整付、整存整付…之類的分享嗎?對於這方面看了很久都還是搞不太清楚

    1. Bob表示:

      零存整付就是每個月存一次錢,例如每個月存1萬滾利息。
      整存整付就是直接存一筆本錢進去,直接存10萬進去滾利息。
      零存整付適合每個月想規律存錢的小資族
      整存整付的利息收益最大,適合一年不會動到的資金存入

  12. TzuTzu表示:

    每個月的生活費用跟儲蓄的帳戶真的要分開,不然會覺得還有很多錢可以花XD
    規劃很重要,謝謝介紹這本書,可以更了解理財的觀念跟方法!!

    1. Bob表示:

      所謂看不到的錢就不會去花它,絕對要分開來才行

  13. EV表示:

    嘗試過記賬的習慣 其實真的有幫助 有點麻煩不過
    要投資之前懂得分配還有存錢是真的一點都不簡單~

    1. Bob表示:

      要真的下定決心,找到明確目標,為什麼設立目標、方法是什麼、還要強大的決心才能真正做到

  14. Johnny表示:

    設立一個明確的存錢目標真的很重要,這樣才知道這筆錢是用來做什麼用,才更有動力去執行,不然只是單純存一筆錢而沒有目標,很快就會花掉!真篇講得非常詳細,連保險都寫進去了,我也正在實行這篇所要傳達的觀念跟做法,希望能趕快順利達成目標,感謝版主分享!

    1. Bob表示:

      不客氣!保險真的眉角很多要注意!不要買太多重覆或不需要的,剩下的錢要好好投資

  15. Vegas表示:

    我也是,記帳大概維持不久….

    1. Bob表示:

      我有健身的同事,光伙食費就要1、2萬的驚人,你是不是也懶得記哈哈

  16. Buzz表示:

    我個人是用”Ahorro”這個app,滿簡單上手的!!
    也分享給版主知道了~

    1. Bob表示:

      看起來也是很好用耶!謝謝分享

  17. Daniel表示:

    我記帳完都不會管他…所以對我來說好像沒有效果哈哈哈

    1. Bob表示:

      可以開始分析自己的消費有沒有可以消除掉的,就像讀書完要考試檢視自己的能力一樣

  18. terry表示:

    ~是要想想什麼對你來說才是最重要的~
    花了冤妄錢~無形中喪失了許多機會成本~
    說的真好~有規劃有目標才能實現夢想阿
    我都用記帳小管家APP~記帳哦

    1. Bob表示:

      有記帳好習慣棒棒!

  19. TIWIS表示:

    有記帳工具真的可以比較有毅力記下去,手寫真的會半途而廢耶~
    還有分3個帳戶的理財觀念是真的很棒的方式~

    1. Bob表示:

      工具輔助,人要自主。要不然有好工具也是枉然。3個帳戶真的簡單又好實施

  20. Ambers表示:

    要勤記帳才會知道自己花到哪裡去了,才能省錢存錢啊。

    1. Bob表示:

      這需要真的想理財的意志力才能好好做到

  21. yen表示:

    雖然都有記帳,但都沒檢討支出分類,導致還是每個月花很多,
    要像版主說的,重點是記帳完後的分析,才是能找出財務的漏洞,
    謝謝版主的文章!

    1. Bob表示:

      要檢討才有記帳的意義喔

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