Last Updated on 2021 年 6 月 2 日 by Bob

越是想著要慢慢致富的人，身價是飆得更快！

這是富楓的第72本書

別太有自信用錢

溫良謙虛的人也許無法一夕之間成為巨富，但他們卻很可能可以舒舒服服的退休。

在金錢的處理上，自信不見得有用，想避免在財務處理上犯錯，有5大誤區要注意:

不一定真正知道自己想要什麼

我們買了一棟房子後，卻發現生活變得更艱難而非更快樂。

我們渴望擁有一輛豪華跑車，但好不容易買到之後，卻沒有提升生活品質。

你認為你想要的東西，是真的會帶給你財務及人生上的幸福嗎?

到底幸福是什麼?教你找到金錢與人生的平衡點！

不知道未來會發生什麼

大多數人都會認為明天會跟今天一樣，日子不會有什麼大變化，但可能眨眼間就大翻轉。

也許會突然失業、得到嚴重的疾病、遇到未來的人生伴侶、家中有人過世、跟配偶離婚、出了一場車禍。

保留足夠的金錢在身邊，準備6-12個月的收入做為緊急預備金，才能因應急需大筆金錢的狀況。

對金錢的期待過高

較高的薪水和財富確實可以增進我們的生活，但盲目的追求財富和任意花費金錢不能保證快樂、幸福，還可能造成反效果。

如果你每個月月入10萬，卻老是瘋狂買名牌包或衣物，當個月光族，就會造成生活上的累贅。

缺乏自我約束的紀律

假設我們要在「今天就花錢」和「為未來做儲蓄」之間做選擇，我們通常會犧牲掉未來。

不停的及時行樂，然後每個禮拜都在買樂透彩券，祈禱獎金創新高的樂透得主就會是自己。

你想變得富有嗎?

對大多數的人而言，通往富裕之路在於長達3、40年的勤勞儲蓄及投資。

高估自己的投資技術

我們幾乎沒有能力選到可以贏過市場的股票，也很難找到可以替代自己操盤的人。

也不太可能透過換房、期貨交易或投資親戚的創業而致富。

雖然無法快速致富，但只要有耐性，我們確實可以累積出舒適日子的財富。

克服害你不斷流失金錢的本能

雖然很多投資理財的書教了我們很多道理，但我們終究是人，原始人的本能還存在我們體內，只是都沒有意識到而已。

有5大本能需要克服:

隨時消費

我們有盡可能隨時消費的傾向，也很快又會覺得不滿足。

所謂「能吃就是福」，早一輩的因為經歷過戰亂時代，能吃就吃而且越多越好，因為下一餐不知道何時會出現。

但在今天，不但會讓我們吃得過多，也會花費過度。

求勝心切

我們相信成功的關鍵就是努力工作，但這種信念加上自信，會導致在股票市場上求勝心切。

常常會過度交易，投進過多的資本而承擔過度的風險。

模仿他人

祖先就是靠模仿來學會打獵、捕魚，有了謀生的一技之長。

但在今日，模仿他人卻有可能讓我們買下大受歡迎且價格過高的投資產品。

察覺固定模式

老一輩的人在本能上會去察覺固定模式，預測季節的變化，才能種出合適的農作物。

但在財務世界上，想去預知動態找到固定模式，事實上卻只是價格的不規則波動。

突破中產階級的投資理財之術！拒絕寄生上流一輩子！

損失規避

對於遊牧民族，失去食物或庇護所很可能就代表著死亡，所以我們很害怕失敗。

但在股票市場，損失規避的心態可能讓我們不敢投資股票，只要一下跌就怕的虧錢出清，但也會阻斷長期獲利的可能。

要克服這些本能，關鍵就是「暫停一下」，讓我們的思考跟本能爭鬥一下。

有衝動想要做一個大筆資金的購買，或想要對自己的投資組合做重大的改變的，不想事後後悔的話，就花幾天思考一下吧！

成功理財第一步就是存錢

每一位有千萬台幣以上身價的人，都有些共通的特質，就是特別節儉。

成功理財的秘密其實很簡單，就是養成「良好的存錢習慣」。

如果你沒有良好的存錢習慣，再高超的投資技巧，其實也沒有用。

一個只有3萬台幣拿來投資的人，一年報酬率2％或20％，其實沒有多大差別，就是600元或6000元而已，想靠它想過著舒適的退休生活，根本沒意義。

收入越高，就越能做到儲蓄，但還有5種特性配合:

低固定開銷

存不下錢的原因有什麼?

房屋貸款、保險費、電話費、網路費、Netflix續約費，大大小小的費用讓財務方面可以操作的空間很小，以致於不可能存錢。

自我控制

就算把固定開銷壓得很低，我們還是會受不了各種消費的誘惑而無法存錢。

當某些東西吸引我們的目光時，我們需要立刻澆熄打開錢包的衝動，才能讓自己有時間思考是否值得花那個錢。

避免產生財務壓力

你是否有過度花費的時候?例如付不出信用卡帳單或房租的情況?

體驗過那種情況肯定會覺得壓力非常大，但只要控制好自己的財務狀況，你會感覺非常輕鬆，於是花錢的誘惑力就降低了。

延伸閱讀:你的財務健全嗎？台灣人財務壓力大，專家提出 3 個關鍵解方

自我反省

年輕時，我花了很多錢在無法帶來幸福感的東西上，當下實在太年輕，所以沒有記取教訓。

直到學習投資理財，才會開始反省到自己以前的消費習慣是錯的，你能越早自我反省，就能越快控制花費。

珍愛未來的自己

我們如果在今天把錢花掉，明天就沒錢花了，更別說30年後。

我們應該更理性，在年輕時想遠一點，因為前面的日子還很長。

符合人生週期的慢慢致富策略

我們開始成人生涯時，大多數都沒什麼錢但卻有許多時間，這就是一個可以讓財富從小水流成大河的優勢。

大家出社會工作時，部分的人會背負幾十萬的學貸，所以要盡力避免再承擔其他過高的債務。

當你將債務還光後，並且也存到6-12個月的收入當作緊急預備金後，可以開始學習如何投資。

在邊存投資的本金之時，邊學習投資理財的知識，學習好後可以試著投資在股票上。

有人會覺得投資股票很危險，但其實只是自己不理解而已，因為一個你不了解的領域，風險絕對是無限大的。

我學過價值投資的巴菲特線上學院，也上過指數投資的課程，各有千秋，也是我真心推薦的正派課程。

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有人會擔心，萬一股市崩盤了怎麼辦?

聽起來好像是壞消息，但實際上卻是致富的機會，因為你可以用很低的價格買進股票。

當我們逐漸接近退休時，薪水收入很快就會沒有了，之後就需要從投資組合裡取款過日子。

所以你應該將半數的錢轉為較為保守的投資項目，另一半留在股票市場裡繼續成長。

也要避免繼續舉債，就像有些父母還要拿退休金出來為兒女買房，自己所剩的退休金不多，卻期待兒女之後會付孝親費，是不實際的。

提前為退休做準備

以時間序來說，退休應該是你的最後人生目標，我們應該把它當作最優先事項，因為它是唯一沒得選擇的項目。

我們不一定得買房子，也不一定要幫小孩負擔大學費用，除非我們早死，否則總有一天要退休，就需要一大筆退休金過活。

許多人因為專注於當前的目標，而將退休金的儲蓄延後處理，但這是一個巨大的錯誤。

如果我們把退休金的儲備延後到30多歲的晚期或到40多歲，就會面臨到「是否有辦法存下足夠資金」的巨大壓力。

除非你能找到方法，把收入的20％或更多錢存為退休金，否則你就很難可以有個舒服的退休生活。

事實上，拖延得過久，就不可能存下足夠的錢，只能面對窮困的退休生活，或痛苦的延長工作期限。

所以，一旦你開始工作，最好就開始啟動退休計畫，對於台灣的勞保勞退，我認為對於退休後的花費還是不夠的。

強烈建議退休金要自己準備好，政府能給你的，它也能拿走，就像公務員的年金改革一樣。

為退休作儲蓄及投資的最好時機已經過去了，次好的時機就是今天。

延伸閱讀:什麼是勞保、勞退？我要付出多少?可以領回多少?

無法擊敗的市場

想像你加入一群朋友的業餘球隊，對抗一個美國NBA的湖人隊。

或者你參加一個網球比賽，對手是世界超強的費德勒。

你認為你的勝算有多少?

你獲勝的機率就在「零」與「什麼都沒有」之間。

投資也是一樣

大量的統計和不可推翻的邏輯都告訴我們，投資就是一個輸家遊戲。

絕大多數的投資者，業餘或職業的，所賺到的都低於市場平均值。

在扣掉投資成本之前，我們所有人的確從股票或債券市場賺到回報，但扣掉成本之後可能所剩無幾。

你花了一輩子投資想要贏過市場的機率，不會比你贏過職業網球選手的機率大多少。

職業網球選手可能還有失常的一天，但股票市場可是每天都要激烈競爭的。

我們經常落於過度自信，覺得自己知道股市什麼時候會飆升，市場下一個走向會是什麼，但這會讓人付出巨大的代價。

我們越快知道並接受自己不太可能勝過市場的這個事實，我們的財務前景就會更光明。

如何對付瘋狂的市場

現在要買股票不是什麼困難的事，難的是你在投資過程中所可能面對的掙扎。

我們所管理的錢是為了幾十年後為了退休之用，但卻每天常常打開手機股票App，查看自己的持股股價變化。

很有可能面對市場下滑時驚慌失措，以致於在最糟的時刻賣掉虧錢。

以下有3種策略幫助你應對瘋狂的市場:

你應該要看到黑暗中的光明面

如果市場下跌，當然會讓你手中的股票發生虧損，但那只是帳面上的虧損而已。

如果你一直往你的投資組合注入新的資金，就代表你用更便宜的價格買進股票。

如同德國股神科斯托蘭尼說：

「小麥跌時，沒有買小麥的人，小麥漲時，也不會有小麥。」

當遇到武漢肺炎而股市大跌時，教你如何輕鬆投資！

你應該關注自己的所有資產

就算市場下跌讓你的股票投資縮水了20％、30％，你的總財富也不太可能就跟著縮水那麼多。

因為你可能還有錢是放在債券、銀行帳戶、房屋、政府退休金。

最重要的資本，其實就是你的「人力資本」，只要你賺錢的能力維持或增長，財富就會逐漸增長。

股票是有基本價值的

每一個股價，雖然每天變動高高低低，但那只是數字而已。

這些股票，背後是代表真真實實的企業，蘋果、麥當勞、Nike、可口可樂，是為大家生產出每日所需商品或服務的商業。

總有一天，投資者會認知到存在那邊的價值，同時會投入資金使股價再度攀升。

財務上的智慧是體現在我們需要常常質疑自己的第一直覺反應

金錢能買到的東西

我們買東西的時候會有一陣子的短暫興奮，但幸福很快就消失了。

我們付完一批帳單之後會如釋重負，結果不久後又來了新的一批。

我們想辦法存了一些錢，但整天想的就是希望存摺內的數字能再多一點。

要如何擺脫周而復始的煩惱，讓錢可以帶來更多的幸福感呢?

有以下3點:

想辦法把財務上的煩惱拋掉

金錢就像健康，只有在生病時才會發現健康多重要，就像破產時才會發現把個人財務狀況弄好是多重要的事。

想要在財務方面安心，重點在消除負債，擁有一個豐厚的緊急預備金，同時為退休及其他長程目標作定期儲蓄。

做自己喜歡的事

我們應該設計出一種生活，讓自己能做喜歡的事。

對大多數人來說，真正的快樂是在工作之中。

只要我們認為那是重要的工作，可以在裡面找到挑戰，激發出熱情，或是擅長的工作。

重新安排日常時間表

我們跟朋友或家人相處時會帶來極大的愉悅，所以你可以重新安排你的日常時間表，以及如何用錢，讓你能夠跟所關心的人有更多共處時間。

銀行帳戶裡有豐厚的錢，並不見得會更快樂

但空空如也的話，就注定會讓我們陷入悲慘

書本目錄

第1週

第1天  從這裡起步，我們可以慢慢致富

第2天  安全的通往舒適的退休生活

第3天  讓財務不再成為夢想的阻礙

第4天  別對自己如何用錢太有自信

第5天  雙贏計畫：退休基金+減少卡債

第6天  讓複利幫助你，而不是害了你

第7天  有效避免花錢衝動

第2週

第8天  你有多幸福？

第9天  享樂跑步機

第10天  更多的錢就能解決你的擔憂？

第11天  債務處理

第12天  回顧過去的理財抉擇

第13天  盡量控制自己的金錢流向

第14天  簡單化的理財工具

第3週

第15天  享受幸福的日子

第16天  做真正重要的事

第17天  統計生活開銷

第18天  準備應急基金

第19天  強化財務保障

第20天  父母教的金錢觀

第21天  關於錢的八個問題

第4週

第22天  克服害你金錢不斷流失的本能

第23天  讓支出不超過收入的一半

第24天  成功的條件

第25天  成功理財第一原則：儲蓄

第26天  最享受的時刻是什麼？

第27天  正確享受金錢的方式

第28天  妥善運用自己的「人力資本」

第5週

第29天  承擔責任

第30天  大家一起來保險

第31天  該買哪些保險？

第32天  以防萬一的八種保險

第33天  最開心和最後悔的三樣花費

第34天  花大錢要值得

第35天  透過期待與回顧增加幸福感

第6週

第36天  交通費用讓你存不到錢

第37天  如何控制車輛花費

第38天  留意你的信用積分

第39天  提高你的信用積分

第40天  理財自動化

第41天  賺取額外的利息

第42天  小心稅負和通膨吃掉你的獲利

第7週

第43天  該不該擁有房子、車子？或股票？

第44天  你的個人淨值

第45天  符合生命週期的慢慢致富策略

第46天  實現你的長期目標

第47天  提前為退休做準備

第48天  充實的退休生活

第49天  計算一下你該為退休存多少錢

第8週

第50天  先顧好需要什麼，再談想要什麼

第51天  擁有房地產的優勢

第52天  買房注意事項

第53天  孩子的教育經費

第54天  享受一生的複利

第55天  從歷史汲取教訓要讓數字說話

第56天  衡量投資風險承受度

第9週

第57天  符合目標的投資配置

第58天  分散風險

第59天  降低投資成本

第60天  如何減稅、避稅

第61天  延稅的好處

第62天  在不同帳戶配置不同的投資

第63天  無法擊敗的市場

第10週

第64天  用指數基金建構你的投資組合

第65天  用目標日期基金一次搞定

第66天  如何對付瘋狂的市場

第67天  投資組合「再平衡」

第68天  負數債券

第69天  瞭解你的債務和利息

第70天  理財單純化

第11週

第71天  捐助他人

第72天  把錢留給你愛的人

第73天  金錢不該是禁忌的話題

第74天  尋找合適的財務顧問

第75天  慢慢致富的良性循環

第76天  金錢能買到的東西

第77天  最後的願望

必買此書原因

《華爾街日報》最受歡迎財經作者 喬納森‧克雷蒙 最新力作

77天邁向財務自由的懂「錢」思考課

一夕致富並非易事，但慢慢致富絕非難事！

只要改變對金錢的思考方式，不僅會從現在起就感覺到生活的滿足，銀行戶頭裡也能慢慢累積出足夠的財富。

而且這些方法非常簡單、容易達成，雖然可能不會讓你像中樂透一樣有錢，但絕對能讓你過一個舒適的退休生活，同時確保你在通往財務自由的路上不會翻車、一路愉快。

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