Last Updated on 2021 年 7 月 26 日 by Bob

【保險怎麼買】教你第一次買保險就上手的終極指南！

這是富楓的第71本書

保險是什麼?

2012年時，此書作者曾在人壽公司短暫待過一個月。

報到那天，主管問了作者一個問題：

「你認為保險是什麼？」

作者想了許久，好不容易擠出這個回答：

「保險就是繳很多錢，然後發生事情的時候可以獲得保障。」

經理聽了笑了一下。

對當時的作者來說，他只知道家裡繳了很多保費，如果真的生病或意外，應該可以理賠很多錢吧？

但買了什麼保險，不知道。發生什麼事故可以理賠，不知道。理賠的金額多少，不知道。

唯一知道的是，繳了很多錢，保險就應該要負責，跟大多數人的錯誤迷思一樣。

許多人認為只要「有保險」，遇到事故就可以理賠。

但是有保險，不代表你買到合適的保險。保險有範圍、有種類，每個險種可以應付的危機都不一樣。

有人買的是「意外險」，結果心臟病發要求理賠。

對他們來說，心臟病發讓人很意外啊，怎麼不是意外呢？但對保險來說，那是疾病，不是意外。

也有許多人以為自己買了醫療險就不用怕生病，結果住院需要高額自費的時候，才發現自己的醫療險是理賠住院日額跟手術，並沒有可以理賠醫療自費的實支實付。

談到保險時，許多人會說：「我有保險了，所以不需要了喔。」

但這些認為自己「有保險」的人，是否真正瞭解自己的保險是保障什麼，而又缺少了什麼。

認為自己「有保險」，所以不需要認識保險，這是錯誤的觀念。

有保險，並不代表保障足夠，因為「有保障」跟「有足夠的保障」是兩回事。

有個家庭經濟支柱者，說自己有保壽險，所以不用擔心。結果等到某天不幸過世，家人發現他所說的壽險只有十萬元，那十萬元能解決什麼問題？

如果你也只知道自己「有保險」，卻不清楚「保障內容是否足夠」，先去瞭解自己的保單，不要犯了「以為有保險，就一定保障足夠」的錯誤。

許多人認為只要「有保險」，遇到事故就可以理賠。但是有保險，不代表你買到合適的保險。

保險有範圍、有種類，每個險種可以應付的危機都不一樣。

當初剛進保險業的作者，認為家裡繳了很多保費，生病應該可以理賠很多錢。

但是那時家庭的總保費快六十萬元，保障卻非常簡陋。經過調整後，現在繳交保費只要十五萬左右，保障卻是當初六十萬的好幾倍。

「保費的高低」並不代表「保障的高低」。

保障高或低，端視你買的保險內容是否合適而定。

保險是什麼？

保險就是在自己能力可以承擔的範圍內，付出少許的保費，以轉嫁發生不幸事故時所需要面對的可怕風險。

建立正確保險觀念

「我又不一定用得到，幹嘛買保險。」

「我身體很健康，不需要保險。」

「呸呸呸烏鴉嘴，倒楣的人才要保險。」

如果你曾經有過上述的念頭，那就是得了保險拖延症。

看不見，不代表不存在。

這些想法跟拖延症的共通點就是「只看現在，不看未來」。他們只重視看得到的現在，讓自己忽略可能會用到保險的未來。

不是不需要保險，而是讓自己用拖延的方式，去逃避未來可能需要面對的不幸真相。

他們不買癌症險，是因為不想去想像自己得到癌症的狀況。

他們不買壽險，是因為不敢去想像自己死了以後會怎樣。

他們不買醫療險，是因為不願意去想像自己躺在病床上的模樣。

用過去的經驗來預估未來不可預知的事情，是非常無知的，對於未知的事情我們總是過於樂觀，但生活就像一輛胡亂衝撞的大卡車，你永遠不知道什麼時候會迎面撞上你。

所以別用「已知」的經驗，來判斷「未知」的嚴重性。

一旦發生未知的事，你的所有應對能力會瞬間當機，因為那超出你的理解範圍，因為你根本沒有準備。

談到保險的時候，很多人覺得買保險浪費錢，認為自己不會那麼倒楣。

在路上雖然常看到車禍，但駕駛的人不會是自己。

在醫院看到許多住院的病人，但生病的人也不會是自己。

在報紙看到現今每五分鐘就有一人罹患癌症，那個數據更加不會是自己。

千萬要小心你的大腦，它會告訴你事情沒那麼嚴重，好來讓你不要陷入慌張的情緒。但往往事情的發生總在我們意料之外，面對可能發生的未知災難多做一點準備，總是好的。

買保險前，要先建立5大觀念:

自己要先做功課

現在網路上有很多保險的相關知識，如果你覺得看了網站上的資訊還不夠，可以買書來看。

重點是要學習認識保險觀念，了解自己為什麼買，什麼樣狀況需要保險，什麼時候不用。

當你主動了解保險在什麼時候能發揮效用，才能夠知道自己買對還是買錯。

如果你連做功課都懶，被別人騙那都是活該。

不斷多想、多問、多聽

在日劇《東大特訓班》有這一段話:

這個社會是有「規則」存在的，人必須活在規則之下。

但是所謂的「規則」都是聰明人制定的，這代表那些規則是為了聰明人方便而訂出來的，相反的就不利於那些懶得讀書、思考的人。

就像稅金、老人年金、健保制度，那些聰明人會巧妙的把規則弄複雜再運用。

不願意動腦筋、怕麻煩的人將會被他們欺騙一輩子，付出高昂的代價。

聰明人不會被騙，過著舒服的生活，笨蛋是持續被騙，老是吃虧。

當你對保險產生疑問時，就要多想，想玩再問，問完再聽，聽完再想，想玩再問，模糊的觀念就會變得清晰。

沒有完美的保險規劃，只有勉強可以接受的

現在多數人就想不管出了大小事，什麼都想理賠，擦傷、腳扭到都想賠，往往讓自己陷入更大的風險。

風險之所以是風險，就在於它的不確定性，如果能100％確認風險，那就不是風險。

腳扭到跟雙腳終生癱瘓，哪個比較讓你害怕?

住院一個禮拜跟癌症花100萬，你的存款付得出哪一個?

骨折跟變成植物人，哪個會讓一個家庭無法運作?

從可能發生的結果去規劃保險，而非從機率去衡量風險。保險要保的其實是「大的風險，無法承受的風險」。

風險管理的3個基本觀念:

1. 不要去冒「承擔不起」的風險
2. 不要去冒「因小失大」的風險
3. 多思考「風險發生」的可能性

買了保險，你還是沒有辦法避免風險的發生。

保險只是降低損害，無法避免風險，這個觀念絕對要有。

就算買了「第三人責任險」，騎車開車還是要小心。

買了「醫療險」，還是要多多運動健身保持健康。

保險是事故發生後的補償，注意安全、照顧身體是事故發生前的預防，預防勝於治療。

找一個會說真話、有能力的人規劃

保險業務員分為3種:

1. 專注於銷售的業務員
2. 專於保險知識的業務員
3. 兼顧銷售和保險知識的業務員

現在要找到第3種的業務員真的不容易，所以自己必須要先做功課了解保險。

如果業務員將某個商品講得天花亂墜，記得問他一句:

那你自己保了嗎?

延伸閱讀:本書作者部落格

小資族保險怎麼買?

年輕人應該先投保基本的保險，去銀行辦定存，有辦法存到一筆錢再考慮其他選項。

因為年輕人一開始沒有在學投資理財，常常會看電影、買衣服、逛街、吃大餐、換手機、改車、出國玩。

我一開始也是這樣，完全沒有存錢的觀念，就會亂花錢，只到真正有在學投資理財後，才會想著要存錢。

建議年輕人保這5大險:

壽險(身故後給家人的保障)

父母好不容易將一個孩子養育成人，正當孩子準備要減輕父母負擔、開始扛起家庭責任時就發生事故，那年邁的父母該怎麼辦?

就像最近看到樹林21歲的年輕警察，因為要趕赴民眾打架的現場，開啟警示燈跟鳴笛，經過一個紅燈路口時被無照屁孩給撞了，最終不治身亡，父母淚哭斷腸。

意外險

年輕人意外發生機率很高，大學生常常騎車一不注意就摔車，我某個大一生的朋友就因為騎車被砂石車給撞死了。

醫療險

目前的健保制度，自費越來越多，可以用實支實付作為規劃，額度設定以彌補薪資的損失，以及住院的醫療費用為準。

重大疾病險、癌症險

雖然這個年紀發生重大疾病的機率不像老人這麼高，但基本的保障還是要有。

機車、汽車保險

很多人好不容易花了一年存到10萬元，可能一次車禍就賠光了，以機車的保費來說，大多數人都負擔得起。

車險繳10年頂多幾萬元，但一次不小心撞到超跑，你又沒保險的話，要哭著上新聞嗎?

保險的意義就是:

交付「確定」的保險費，轉移「不確定」的損失

年輕人買保險的重點在於，用保險轉移可能損失的風險，避免在累積到一定資產前，反而被風險吃掉好不容易存下來的資金。

延伸閱讀:2020小資族保險規劃｜小資族必備的保單有哪些？高 CP 值的保障都幫你算好了！

新生兒保險推薦

許多父母剛有自己的小孩時，不論什麼用品都會想用最貴最好的，連保險也是如此。

但假設家庭保險費預算一年6萬元，在小孩身 上多花1萬元，就代表自己的保費會少1萬元，小孩的保障看似多了，但其實是用父母的保障換來的。

有多少責任，就分配多少的保障。

在家庭裡正值打拼時期的夫妻兩人，才是最重要的。

如果家長垮了，整個家庭就崩毀了，所以父母需要的保障，絕對是大於小孩的。

如果小孩生病，家長可以請假照顧小孩，反過來自己生病，小孩不可能來照顧自己。

無論如何，小孩的保費都不應該高於父母。

各位父母在幫小孩買保險前先想一下:

1. 如果小孩生病住院，誰去照顧他?
2. 照顧他的人有沒有工作?需要請假嗎?
3. 請假的話，收入損失怎麼辦?
4. 如果遇到長期住院一個月，會不會失去工作?
5. 存款是否足夠支付醫療費用?
6. 當醫療費用遠超過存款時，該怎麼辦?

不管是雙親家庭還是單親家庭，當小孩住院時，除了醫療費用要負擔，工作損失也要考量，所以幫小孩買保險有以下必買:

醫療險

有人會覺得住院很可怕，但其實短期住院不會造成太大影響，最怕的是住超過30天，甚至超過100天。

所以買保險首先思考的是:

我最擔心的狀況是什麼?

住院100天可怕嗎?

住院3天就花30萬可以承受嗎?

針對自己最不願意面對的狀況做規劃，才是符合保險的真諦。

作者的臉書朋友曾貼出醫院的住院費用，他的小孩12天的醫療費高達56萬，健保給付41萬，其他則給保險負擔，更可怕的是後面還有費用。

他的結論是，別再說小朋友保險不重要或以後再買，因為他家小朋友可能這輩子沒機會再投保醫療險了。

癌症險

15歲以下的兒童，約每1萬名就會出現一個癌症兒，台灣平均每年有600個的孩童得到癌症。

一定會有人好奇，每年才600個人，有需要幫小孩買嗎?

請先思考2點:

1. 你擔心小孩得癌症嗎?
2. 你有足夠存款可以支付醫藥費嗎?

有些保險公司已經從保費告訴我們，5歲前的保費特別高，所以你認為小孩需要癌症險嗎?

當然需要！

意外險、失能險

為什麼要買意外險?

關於失能險，有個故事:

演藝圈夫妻宋達民、洪百榕結婚已十年，目前育有一子一女。

洪百榕前兩胎流產，直到第三胎才順利產下兒子小寶，接連再懷有女兒寶妹。

不料去年發現5歲的寶妹聽力逐漸消失，且檢驗出「失聰」的結果，讓夫妻倆措手不及，情緒面臨崩潰邊緣。

失聰已經發生，買再多保險，女兒也無法聽見。

對於一般平民來說，每個月的經濟壓力很大，若再有這個傷害，更是難承受。

平均每500個新生兒中，就有1個是重度聽力損失，如果只保醫療險，是絕對不夠的。

保險只是風險管理的其中一種方法，如果保費繳的很辛苦，可能就不是一份好規劃。

不是將所有風險都填滿才叫做完美的保單，世界上不存在一份完美的保單。

我們能做的，只是盡力移轉風險所造成的損害，其他的交給命運。

延伸閱讀:新生兒投保5大重點，這樣規劃準沒錯

儲蓄險該買嗎?

儲蓄險是台灣人最愛的保險之一，部分業務員常常會拿「儲蓄險」跟「定存」做利率的不當比較。

其實金管會早就發函，禁止業務員以「存款」的名義去招覽保險，在保險法規裡根本沒有「儲蓄險」這種名稱。

大部分是指「人壽保險」跟「年金保險」，為什麼被叫儲蓄險，就要看壽險的分類了:

1.生存保險

活著才能賠，死亡不能賠。

這種商品比較少見，大多數人會改以「年金險」作為替代。

2.死亡保險

有死才有賠，活著就不賠。

就是標準的壽險，被保險人死亡的時候，保險公司才會理賠保險金。

還有分定期跟終身。

※死亡定期壽險

有1年、10、20、30年期，在這段期間都平安無事，雙方契約就結束，保險公司不用負擔理賠。

※死亡終身壽險

分為3種:

(1)躉繳

沒有分期，一次繳完，通常有一定資產的人才會選擇。

(2)限期繳費

就是最常見的20年期，在這段時間內繳完就不用繳，保障終身。

(3)終身繳費

就是一直繳到死，但保費會隨著年齡增加，到老時保費太高，不適合大多數人。

3.生死合險

就是「生存保險+死亡保險」，有保障+儲蓄的雙重功能。

也就是活著也賠，死亡也賠。

生死合險這麼厲害，不就太完美了嗎?但它的問題在於「保障跟儲蓄」之間沒有抓好平衡。

台灣的儲蓄險就是最後一種情況「儲蓄高，保障低」，收取相同保費下，保險公司想提高儲蓄，相對就要降低保障。

假設保費100元是「60元儲蓄+40元保障」，為了提高儲蓄的效果，把儲蓄提高到70、80、90，死亡保障就變成30、20、10，跟。

許多商品累積繳的保費，都比身故金高，根本失去了買保險是為了「轉嫁風險」的初衷了。

買儲蓄險前的4大重點:

工作是否穩定

儲蓄是以備不時之需，為了讓自己未來能夠安心，如果工作不穩定造成繳費壓力，就失去「安心」的初衷了。

自己或家人的保障是否足夠

保障永遠應該優先於儲蓄，讓保障型保險，成為儲蓄這條路上的擋箭牌。

有無6個月以上的薪資存款

每個人理財的第一件事，就是要存到「6個月收入」的存款當作緊急預備金，這已經是老生常談了。

機車壞了、失業了、家人突然生病住院，如果你沒有緊急預備金，都放在儲蓄險，一解約就虧損到本金，根本不划算。

是否確定期間內不會動用

如同上面所說，只要你還沒繳滿特定年限，解約時就會虧損本金，務必確認這段時間不會有需要解約的情況發生。

雖然書中這樣建議，但我還是奉勸大家:

投資歸投資，存錢歸存錢，保險歸保險

簡單記住這一句話，不要把隨便2個混搭在一起！

想存錢可以用定存強迫儲蓄，保險買基本保障足夠就好，投資方面只要看看我推薦的ETF課程，長期來說每年輕鬆獲得7％，何必混搭?

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人人必需的失能險

人生最大的3個風險是:

1. 走得太早，家人受苦
2. 活得太老，自己受苦
3. 走不掉時，自己跟家人一起受苦

作者每次跟朋友談保險，一定會提到這四個字的對應保險。

老:沒錢貧困(年金險、養老險)

病:生病花費(醫療險、重大疾病險、癌症險)

死:一了百了(壽險、意外險)

殘:拖累全家(失能險、意外險、壽險)

根據調查，身心障礙意外發生時間，45歲以上佔了70％，甚至65歲以上佔了36％。

65歲以上的身心障礙者，只有40％可以自我照顧，其他60％需要他人協助，其中看護跟配偶佔了近6成。

也就是每10個身心障礙者，就有6個人無法照顧自己，這6個人有2個人需要看護。

看護平均每個月要1萬7到2萬2，一年就要看護支出就要花20萬，你有這筆錢照顧父母嗎?

絕大多數的身心障礙者每月開支在2萬到4萬之間，如果是植物人，甚至高達30％的家庭每個月開支要6萬元以上。

而長期照護的平均時間為10年，家中如果出現一個比較嚴重的身心障礙者，可能就會造成500萬以上的支出負債！

在身心障礙者家庭中，收入支出打平的佔41％，支出大於收入的佔45％，也就是將近9成的家庭經濟狀況是有問題的！

對於身心障礙者來說，絕大多數還是希望由家人去照顧，但如果家中沒有多餘的人力去賺錢，自然也沒錢請看護，所有責任都得家人扛。

但能扛多久?失能的風險真的有那麼好扛嗎?

有6成的失能是由疾病造成的，只保意外險是沒辦法轉移這巨大的風險。

所以請多重視「疾病與意外皆可給付」的失能險，不要將所有心思都花在醫療險上。

延伸閱讀:失能險在保什麼？如何保？推薦這四重點報你知

你從未搞清楚的汽機車保險

當你買新車時，第一個要注意的不是「車體險」或「失竊險」，最重要的是最不起眼的「第三人責任險」。

買個車100萬，被偷了被撞爛了，也只是價值100萬而已。

一場車禍被法院判賠3千萬，一場車禍機車要賠跑車250萬，第三人責任險的重要性就像是人身保險中的「壽險」。

但你沒保第三人責任險或保不高的話，請看以下新聞:

強制險

我們先來了解「強制汽車責任險」，也就是強制險，強制險是「賠給別人」的，不是賠自己的。

發生車禍時，強制險是保障2種人:乘客、車外第三人。

你的強制險→賠對方(我方乘客+對方駕駛+對方乘客+路人)

對方強制險→賠給你(我方乘客+我方駕駛)

若車禍不是撞到車，而是撞到電線桿、分隔島，「駕駛本身」不在強制險範圍內，所以保險公司會建議強制險附加「駕駛人傷害保險」。

超額責任險

那撞到超跑賠不起怎麼辦?

就是需要「超額責任險」，來補充「強制險」跟「第三人責任險」賠不夠的部分。

因為:

1. 強制險是理賠乘客、及車外第三人的受傷或死亡。
2. 第三人責任險是理賠車外第三人的受傷死亡，或是車子損傷的財物損失。

像我的機車就有保到超額責任險，就算撞到跑車，1千萬以內都能交給保險公司理賠，除非你住在鄉下，或在都市坐捷運公車，否則我認為真的該保。

發生車禍當下該送醫嗎?

如果你有發生車禍，除非是非常輕微的碰撞，否則開車或騎車的車禍，我建議都要「當天」去醫院就診檢查。

為什麼呢?

求償的依據

當車禍發生後，雙方都得提出各自損害的證據，來作為和解的籌碼。

如果沒有在「當日」或盡快去就診，到時候對方會主張你的傷害不是車禍造成的。

避免小傷變大傷的舉證責任

有人車禍小擦傷瘀青覺得沒事就不去醫院，結果過幾天發現小傷口，變成了蜂窩性組織炎，甚至變成敗血症，最後導致死亡。

當天沒看醫生開個驗傷單，對方可能不會買單，換做是對方有這種情況，你也會說對方的傷勢不一定是車禍造成的吧?

我聽過朋友開車發生車禍，當下沒有受傷，但事後卻有腦震盪的現象。

延伸閱讀:怕撞超跑 該保第三人＋超額責任險，還是「單一保額型」？

書本目錄

Part1　保險入門，觀念篇

01為什麼不買保險的人是笨蛋？

02買保險之前，建立正確的觀念

03如何找到合適的保險業務員？

04不用成為保險專家，也能規劃出好保單的祕訣

05一定要知道的「瞻前顧後」保險規劃心法

06社會新鮮人怎麼買保險？

07保險就是保險，定存就是定存，不要搞混了

08別等到生病了才想到保險

09保險不是有賠就好，保障足夠才是重點！

Part2　從看懂保單開始

01看懂要保書的三大部分

02填寫要保書的注意事項

03投保前必懂，要保書的告知項目這樣看

04投保前有住院病史，該如何告知？

05想讓誰當受益人是你的權利，不是保險公司說了算

06同志結婚後，保險怎麼辦？

07自然保險費與平準保險費

08保險不是今天買明天賠？淺談「等待期」

09買保險記得看條款！保險商品條款查詢方法

10什麼是「審閱期」？什麼是「契約撤銷權」？

11核保醫學跟臨床醫學的不同

Part3　壽險、失能險、意外險

01買儲蓄險之前，先問自己四個問題

02投保定期險必須注意的重點

03壽險不是為了自己，而是為了家庭

04現在還年輕，不需要壽險？

05沒有收入的人需要壽險嗎？

06不可不知的意外險基本觀念

07扭傷，意外險會理賠嗎？

08為什麼需要失能險？

Part4　醫療險與實支實付全攻略

01父親中風了？我的親身經歷

02洗腎有什麼保險可以理賠？

03重大疾病、重大傷病、特定傷病的差別

04「重大疾病險」全攻略

05癌症，該選「重大疾病險」還是「癌症險」？

06如何選擇實支實付醫療險？

07全民健保什麼不給付？何謂自費項目

08只有實支實付，才有收據正副本的問題

09實支實付，目前最多3+1張

10實支實付要保多少才足夠？

11實支實付的「雜費」限額，是固定的嗎？

12醫療實支跟意外實支，有什麼不同？

Part5　長照險與新生兒怎麼保

01我需要買長期照顧險嗎？

02投保前必懂，長照險告知事項

03幫小孩買保險之前，你自己保險了沒？

04新生兒保險規劃重點

Part6　汽車、旅遊保平安

01汽車保險怎麼保？

02強制汽車責任保險的二三事

03超額責任險是什麼？你一定要知道的汽車保險

04車禍受傷，務必當日就醫！

05為什麼保費又變貴了？教你計算車險保費

06弄懂汽車折舊，幫你省下二十萬！

07旅平險的基本知識與投保重點

Part7　保險之後的疑難雜症

01保單不見了，怎麼辦？找出全部保單的流程

02保險理賠分成這三種

03「既往症」一定不會理賠？

04保險公司拒賠，可先找金融評議中心申訴

05保險公司說要簽同意書才理賠，而且只賠這次？

06保險理賠同意書，不要隨便亂簽！

07你一定要知道的保險帝王條款

08保險可以借錢？你該知道的保單貸款

09保單買很多年，要繼續繳嗎？淺談「沉沒成本謬誤」

10保險費繳不出來怎麼辦？教你八個方法！

11超過時間沒繳保費，保單會怎樣？

12超過寬限期，還沒繳保費，保單會怎樣？

13保險費年繳、半年繳、季繳和月繳的差別

14想要減額繳清？這些事情你得知道

15什麼時候可以減額繳清？

16為什麼保險主約，不該輕易「減額繳清」？

17為什麼我的保單沒有解約金？淺談「脫退率」

18診所不行！要在醫院才會賠門診手術？

19健保227手術和226處置的差別

20你的手術不是保險公司的手術？

必買此書原因

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　　「買了什麼保險？」不知道。

　　「發生什麼事故可以理賠？」不知道。

　　「理賠的金額多少？」不知道。

保險充滿了各種資訊落差。一般保戶不瞭解保險法規和合約，只能聽信業務員單方面的說法，但所言是真是假不得而知。

絕大多數的保戶永遠不曉得保險公司賣什麼保險，自己又買了什麼保險，往往直到理賠的時候才知道保障內容是什麼。

想對抗保險公司的不平等條約，不需要變成保險專家，只要有正確的基本觀念，瞭解險種的保障內容，認識保單的基本條款。

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