Last Updated on 2021 年 12 月 12 日 by Bob
目錄
為什麼你要存錢?因為月光族即時行樂沒有人是好下場！
這是富楓的第88本書
為什麼要存錢?
在這投資盛行的年代，每個人都嚮往炒股，好像只要買點股票，就會快速致富。
但若要我在精明的投資者與勤奮的儲蓄者之間選一個，我會選擇勤奮的儲蓄者。
如果一個人每年固定把收入的20％儲蓄起來，那他的理財成果將會比他那些幾乎不儲蓄的同輩好得太多。
就像是朋友存到10萬元就不存錢了，開始瘋狂投資炒股票，而你每個月穩定存1萬元，即使存到10萬元也繼續存錢。
朋友可能因為他亂投資造成10萬元越來越少，而且又不存錢當月光族，反而資產越來越少。
而你因為穩定的存錢，雖然一開始的資產比朋友少，但時間拉長就會相當驚人。
朋友的本金10萬元，若要賺到你一年存到的12萬元，一年要賺取的報酬就必須達到120％。
美國平均市場報酬一年是10％，巴菲特長期平均報酬是20％，你覺得是自己存錢存12萬容易，還是朋友靠投資暴賺120％容易?
想要追求高報酬，勢必會承擔高風險，心理承擔的能力必須有要一定的程度，可是存錢不需要承擔任何風險，就是看你要不要做而已。
若你又將每個月存到1萬元持續投入到投資組合中，一位專注於儲蓄的人更能夠讓他的理財投資組合成長。
而慢慢存錢加投資滾到有100萬本金的你，與只有10萬本金的朋友相比，同樣都是簡單5％的報酬率，你可以得到5萬，朋友卻只有5千元。
這不是先有雞還是先有蛋的問題，單純就是如果沒有最初的儲蓄，就不會有日後的投資報酬。
你知道存錢很重要，但想要多知道一點存錢的動機嗎?
以下5點讓你決定少花費、多存錢的理由。
越早存錢越好
一個從25歲就開始存錢的人，跟一個從35歲才要存錢的人，若兩人都要在60歲退休存到1千5百萬，投資報酬平均每年7％，各是需要多少錢呢?
25歲的人需要每個月存8639元，35歲的人卻需要每個月存15490元，差個10年開始存錢，壓力可是大得多。
所以越早存錢，就能有更多的月份來分攤所必須存下的錢，每個月必須存錢的金額就相對較少。
不能帶來太多幸福感
相對於存錢，另一面就比較像是及時享樂的月光族，及時享樂常常追求小確幸，開心時喝一杯珍奶，不開心時也想喝珍奶。
不管開不開心，都想購物，花錢永遠都有理由，因為自己會不斷自我安慰尋找藉口，若沒有人阻止你也無人知道，把錢花光有什麼關係。
但是我們從購買中獲得的興奮感會消失得很快，想換一隻新的愛瘋手機、名牌包包嗎?
也許我們應該給自己1、2個禮拜的「降溫期」，會讓我們有時間去思考是否該花這筆錢，會讓我們帶來真正的快樂。
快樂不應該建立在金錢上，你的工作、興趣不能帶給你快樂嗎?
與家人、朋友的相處不能帶給你快樂嗎?
如果只有購物才能帶來快樂，這種人生很難維持，因為錢不是可以無止境的不斷賺取，你的心靈也會逐漸空虛。
存錢會更安心
一個都不存錢的月光族，戶頭只有1萬元，跟每個月都存1萬元的小資族來比，你覺得哪一個人在生活中感覺更安心?
如果我們確定自己都能量入為出，就更可能在財務方面感到滿足。
衣服、褲子、鞋子、包包、手機不用隨時追求時尚流行、最新款，足夠使用的話，其實美好生活不是昂貴的。
做厲害的存錢者不難
想要做一個厲害的存錢者，把存錢的比例從收入的5％提升到10％，就等於存錢加倍了，感覺好像很難。
但只要我們把花費從收入的95％降到90％就可以了，只是降個5％其實沒有很困難。
以一個月收入3萬元的小資族來講，想要從月存1500元提升到月存3千元，多存1500元很難嗎?
你把每天花50元喝的一杯飲料給戒掉，或是菸癮戒掉，一個月就能輕鬆存到了，還把你多攝取的熱量給消除，為什麼要花錢讓自己變胖又要辛苦減肥?
延伸閱讀:每天喝一杯飲料，一年後會怎樣？10個讓人越賺越窮的壞習慣，千萬要小心啊
退休金可以準備較少
平常工作就有在努力存錢的人，退休金反而可以準備的比較少，因為你的生活本來就習慣低水平了，退休自然不會花更多錢。
但如果我們在職場後期才獲得可觀的加薪，卻會讓我們更難退休，因為加薪之後，會傾向於提高生活水準。
一個剛開始工作月薪3萬的人，做了20年月薪有7萬元，會不會想住更大更好的房子、換個雙B品牌的車子、一年出國3次、每個禮拜吃大餐?
人想追求更有品質的生活是正常的，但若隨著薪水的漲幅而不斷追求下去，這是一條沒有盡頭的路，慾望會越來越大。
你的房貸、車貸、每個月的信用卡費越來越多，反而會需要更多的退休金，來支撐退休之後的生活模式。
由儉入奢易，由奢入儉難
不太可能在退休之前過高品質的生活時，退休後另一半會接受跟你一起粗茶淡飯，這時再來怪罪另一半不體貼，也是無濟於事。
要不就是延後退休，在高齡體力衰退、腦筋不靈轉的年紀，死撐著不退休，但一般的私人企業可能不會這麼仁慈，除非你位高權重，對公司持續有貢獻。
否則被公司惡性資遣而不給你退休金的案例多的是，還是要靠自己早日存到退休金，才是上上之策。
最強存錢方法
破解其他存錢方法
網路上有很多存錢方法，例如365天存錢法，每天存不一樣的金額，一年最少可以存到6萬多元。
硬幣存錢法，就是每天回家把零錢都丟進小豬撲滿裡，積少成多就會存到錢。
預算存錢法，做好各種花費的預算，分析每個月的花費，然後想辦法的去削減，在月底把剩下的錢存起來。
但我認為這些方法都有致命漏洞，會讓存錢感覺變得越困難。
像365天存錢法，當然從一開始只要存1元、2元是很輕鬆，但存到後面一天要存3百多元，而且要存好幾天，壓力就會變得很大。
硬幣存錢法更失敗，如果你每天都花掉紙鈔，只剩下少少的幾個1元、5元硬幣，一個月是能存下多少錢?太隨意也不好。
預算存錢法，通常到月底時才會發現根本沒錢可存，因為大多數人無法抵擋花錢的誘惑，習慣用直覺花錢，預算早就忘光光。
預算會變成一個讓人覺得快樂又沮喪的經驗，因為花費老是超出預算，心中又總是充滿悔恨。
領薪水就存錢
存錢，如果要運用很多種方法去達成，而不是發自內心的存錢，就會像爸媽在我們小時候逼著讀書一樣，有些人到補習班也沒有真的在讀書。
若沒有體會讀書的重要性，就不會認真的去花時間讀書。
若沒有了解存錢的重要性，嘗試再多的方法也不會成功。
發自內心體會存錢的重要，就直接在月初領到薪水時，就立刻把薪水的10％或15％存起來到別的帳戶，強迫自己用剩下來的錢過日子。
因為我們已經知道自己把該做的存錢做好了，剩下的錢就可以盡情花費，不需要再做預算了。
當然，也不是說存錢後就可以馬上大買特買的購物，這樣不用等到月底也會沒錢，沒錢生活還不是要拿存錢帳戶的錢出來。
還是要盡力保持一個極簡或知足的生活，才是穩健正常的心態，不致生活窮困。
我也是按照書中的方式，月初領薪水就存錢到另外一個高活存1％的帳戶，月底時消費帳戶的錢逐漸變少也沒關係。
如何花錢?
如同上面所說，升職加薪會讓我們的慾望、生活品質想要提升，不斷追求好還要更好的境界，而無法真正達到滿足。
幸褔不能建立在金錢的增加上，應該利用自己手上現有的錢來擠出一些幸福感，才不會陷入越有錢才會越幸福的心理陷阱。
以下提供如何花錢、如何打發時間的建議。
買體驗不是買東西
當我們思考如何花費多餘的錢時，很自然就會想到去買新東西，買新車、大房子、新手機、新衣服。
但購買這些東西的興奮會消退很快，而且有可能變成不快樂的來源。
例如新車刮傷了，房子的家具壞了，衣服開始變舊變髒了，這些我們在購買時帶來巨大快樂的東西，最後卻變成我們的煩惱來源。
但我們花在體驗上，就不一樣了。
你把每年都要換新手機的錢，拿去跟另一半出國遊玩的基金，雖然錢是一樣都花掉了，但沒有任何有價值的東西留下來。
因為「經驗不會變老、變舊」也不會變成一個人心中的煩惱，而是珍貴的回憶，每年拿出照片來回顧，更讓感情升溫。
再延伸一點，出國玩其實不用買什麼紀念品，當下我們會很開心的買下具有意義的紀念品，但回家後擺放占空間也不實用。
相反的照片更有意義，放在手機電腦裡面的照片不占空間，每一個景點都拍美美的照片，比起紀念品更能體會當下旅遊的感動。
加強自己的控制感
當對某些事物感到不確定時，我們通常都不會應對得很好，而且有些時候無法避免，而且常常還是自己造成的。
例如靠著大筆貸款買了豪車或豪宅，我們可能就會面對讓人煩惱的不確定，會不會付不出下個月的還款?
買的房子在偏遠地區，就會面臨通勤的不確定性，不知道會不會塞車?貨車公車班次會不會延遲?
與其花錢買偏遠的房子，花了大把時間塞車通勤，還不如租附近的套房，交通時間成本降低，運用在更有價值的地方。
不論是正職工作或兼職副業，每天多個1、2小時的時間投入，長期來說，開源的速度會比浪費時間在通勤的人還更快。
錢也不會卡死在房子上，每個月付出一半或更多比例的薪水繳房貸，失去投資自己的機會，庸庸碌碌的為一間房子辛苦過活。
要有目標
不要去幻想能永遠享樂，其實我們需要的是有生命的目標，希望每天都感到自己有進步。
心理學家說過「心流」，也就是一個人將精神完全投注在某種活動上的感覺，會產生高度興奮感及充實感等正向情緒。
與其放假在家追劇、打電動一整天，事後感到空虛，好像浪費掉時間，為什麼不尋找自己的興趣、熱情所在?
我在工作閒暇之餘，就會閱讀我喜歡的投資理財書籍，下班也會去健身，放假去打打羽球、打文章。
比起漫無目的一天一天的過去，每一項興趣都是讓我燃起對生命的熱情，也讓身體更加健康強壯。
一定要花錢才會更快樂嗎?
一定要升職加薪才會快樂嗎?
如果你是這樣的人，你的生命可能很少有快樂的時光。
延伸閱讀:人生沒有目標？因為你什麼都不做！五個步驟，幫你找到人生目標
投資慢慢賺比較快
投資跟存錢一樣，其實穩穩地慢慢來賺比較快，越想靠著投資一夕致富，抓到黑馬大飆股，越有可能把本金賠光光。
存錢存的再多再久，只要一次不當投資行為，多年積蓄化為泡沫，再會存錢也沒有意義了。
我們不用戰勝市場、變成超級有錢人，或者盡可能得到最高的報酬，跟別人炫耀一番。
事實上，我們大部分的人是為了退休做存錢及投資，成功與否我們都只有一次機會，所以要避免可能讓我們的退休生活陷入險境的策略，比如把所有的投資都放在單一股票或單一種類上。
但想要靠投資致富的人還是一大堆，但是世界富豪榜前10名，唯一靠投資致富的人也只有巴菲特，其他都是靠創業實作起家的。
為什麼成功投資的人這麼少呢?有幾個原因。
成本及費用拖垮了成果
我們一般都會認為只要努力投資，就一定會有回報，就像我們在生命中做過的其他事，時間到了就有回報。
但問題是，你在投資上下的功夫越深，卻意味著你要付出更多的成本，例如研究市場的花費、交易買賣股票的費用。
這就是問題所在，我們想要擊敗市場，所以不惜花費，但也因為如此，也就更不容易成功。
市場比你想像中的聰明
市場通常都相當的有效率，這表示它們會根據最即時的訊息做出反應。
真正推動市場的是新聞，例如分析師提高某公司的預測目標價、最即時的經濟數據、公司宣布營收、政治方面的動態。
一旦新聞出現了，它很快就會反應在股價上面，就算我們能立刻做出反應，也不見得會有所獲利。
如果你的目標就是擊敗市場報酬，那靠新聞訊息做決策的你，就會時常感覺沮喪，因為很難佔到優勢。
競爭激烈
你不太可能獲得別人所不知道、或已經反應在市場價格裡的訊息，你可以對這些訊息做更好、更深入的分析。
當你在買進這個公司的股票時，賣方投資者同時也在快樂的拋售，難道它們就對這檔股票沒有研究嗎?
他們也許是有商學院學位的專業財務經理人，使用最先進的電腦，有多年的經驗，也有管道去找到最新的股市研究結果。
你確定你自己真的比他們知道的還要多?
飆股不一定賺錢
你可以想像有一個由10種股票組成的股市，其中一檔在今年創下盈利100％的佳績，其他9檔的盈利分別為10％。
因此整體的平均盈利是19％，也就是只有1檔股票超出了平均值，其他的都落後頗遠。
雖然這例子極端，但類似的情況在股市是屢見不鮮的，表現最佳的股票可以150％、200％，但最差的股票不可能超過100％。
所以大贏家可以把市場平均值往上拉的程度，遠遠大於輸家把它往下拉，這就是為什麼大多數股票的表現都低於市場平均值。
大贏家的表現會引誘你去下注少數的那幾家熱門公司，但如果你去跟買，反而可能會是表現平平的投資，因為等你去買時，可能早就漲翻天，隨後稍微下跌波動就嚇死你了。
與其花大量時間、精力去研究股市趨勢、新聞、個別公司好壞，或是追求飆股，還不見得得到擊敗市場的報酬。
倒不如選擇輕鬆投資的方式，也就是我一直在推薦的指數投資。
不追求擊敗市場，而是跟隨市場，市場有多少的報酬，我們就獲得平均報酬，做多元化的分散投資，反而更有機會擁有可以賺大錢的股票。
想要了解輕鬆投資的方法，請見以下文章。
理財必修通識課
對很多的人來說，處理個人財務只是每周抽出1、2個小時的時間，付付帳單、看看股票漲跌如何而已。
理財沒有這麼簡單，生活上大大小小的事都息息相關。
我們所做的每一個決定、買一件新的外套、去健身房運動甚至結婚，都會有財務上的衝擊。
不是在做每一個決定之前都要停下來思考後果，但我們所擁有的金錢和生活是互相調和的。
在如何打發時間和如何花錢之間，有必須要做的思考。
買房
如果你的目標是多一點時間跟家人相處，也許你應該捨棄每個月繳大量房貸，住在偏遠地方，每天努力通勤工作的方式。
而是選擇靠近工作地點的較小房子，租下比房貸便宜許多的房子，不用煩惱何時加薪、會不會哪天被老闆資遣、花時間通勤。
工作
如果我們想要的是停止工作，然後去做自己認為更值得、更滿足，但可能薪水較低的工作時，也許要馬上停止大量消費。
有些人越是想脫離當下痛苦的工作，越是在下班放假時瘋狂購物，來紓壓平日的不愉快。
但這樣的做法是錯的，應該是要開始拼命存錢，才能在找到喜歡的工作時，度過中間沒有收入的尷尬期。
或是平時就小小兼職自己喜歡的副業，等到副業收入起色後就可轉換跑道。
保險
為自己以及家人設計正確合理的保險，是每個人必須要做的事。
如果只會買儲蓄險、投資型保單、還本型保險，大大傷害財務累積速度外，真正出事時，後悔也沒有用了。
健康
如果我們努力存錢及投資，來應付退休後30年的生活，也要花些時間照顧身體，來享受那退休生活。
而不是到了退休才知道要養生、運動，這時可能都太晚了，因為平常大魚大肉，三高、糖尿病、肥胖上身。
「無論你住在豪宅，還是陋室，你的靈魂，只住在你的身體裡。」
自由對於人的一生非常重要，人的一生都在為自由奮鬥。
從最基本的人身自由、民主國家的意見自由和一輩子永不滿足的財富自由，這些自由的大小，直接影響人一生的成就與幸福。
但在現代的社會裡，人最常忘記的事情，就是身體的自由。
身體能做的事，就是展現自由的方式
我們是很渴望移動的，即使在靜態的工作環境裡，也會想不斷的動來動去。
長途飛機的電影再好看，座位再舒服、點心再好吃，幾個小時後，我們只渴望起來走一走。
人與世界互動最重要憑藉，就是在空間裡移動，而要移動就需要力量。
有了肌力，才有自我照顧的能力，也才有自由自在的生活。
萬貫家財不會在人跌倒的那一刻擋住足以造成骨折的衝擊，但是肌力訓練可以。
位高權重也沒辦法阻止肌肉流失後的虛弱和無奈，但肌力訓練可以。
肌力訓練像是人生中最值得投資的財富，也是到老最值得炫耀的資產。
身體的自由，給了人們享樂的體力，同時也給了人們認識自我的機會，有重量的世界，是更美好的世界。
重點在於:我們應該努力去確認金錢是用來增進生活，而不是妨礙。
市場的激烈動盪可能會讓我們在驚嚇之下做出倉促決定，衝動之下花錢購物打亂存錢計畫，對身分、地位的看重會讓我們去買過大房子車子。
如果激情會引導我們迷失，一點點常識就足以把我們拉回正軌。
單純花錢不會致富，大房子跟跑車的高額貸款不可能幫我們賺錢，看似會賺大錢的投資更是相當可疑。
我們不可能一夕致富，但如果我們能用心處理手上的金錢，總有一天會變得富有，在理財的過程中也能一直保持心安理得。
書本目錄
第1 章 開了投資帳戶，就等於做好理財了嗎？
第2 章 人的金錢有限，只能選擇滿足一部分的需求
第3 章 學會謹慎花錢，就能用金錢買到幸福
第4 章 再怎麼懂「開源」，還是得先學會「節流」
第5 章 善用時間的力量，幫你把小錢滾成大錢
第6 章 存下小錢後，在投資前你得先瞭解「風險」
第7 章 善於搭配投資組合，能有效提升投資績效
第8 章 長期投資股市，能有效累積獲利
第9 章 別讓投資成本吃掉了你的獲利
第10 章 與其追求快速獲利，不如穩紮穩打
第11 章 大膽投資你不熟悉的市場，有助於提高表現
第12 章 投資是馬拉松，但短線成果也不可輕忽
第13 章 長壽是很大的風險
第14 章 市場也許是理性的，但我們卻不是
第15 章 買房是好投資嗎？
第16 章 付清債務就是我們最好的債券投資
第17 章 在挖空心思節稅之前，先想一想值得嗎？
第18 章 善用延稅戰術，能讓我們省更多
第19 章 記住，保險只是保障用的手段
第20 章 遺囑二三事：如何走得沒有煩惱
第21 章 理財不是個人的事，還包括你的家人
必買此書原因
★★★亞馬遜4.5星讀者好評★★★
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但克雷蒙將在本書為你打破這層連結，重新建構與金錢的關係，且提供21條理財通則幫助你穩定達成財務自由。
富楓，你的好書代名詞
只要你點上面連結買書，博客來會發書價的4％獎金給我，只要獎金每次累積到3000元，我就會捐給徐文良（徐園長護生園）。
這是在台南收養流浪狗的愛心人士，在你購買好書及閱讀的當下，你會打從心底想起你做的善事，願我們都能貢獻一點心力！謝謝！
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