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為什麼人要存錢?教你1招就存到100萬!

Last Updated on 2021 年 4 月 8 日 by Bob

為什麼人要存錢?教你1招就存到100萬!

存錢. 為什麼人要存錢?教你1招就存到100萬!
當代財經大師的理財通識課

這是富楓的第88本書

為什麼要存錢?

在這投資盛行的年代,每個人都嚮往炒股,好像只要買點股票,就會快速致富。

但若要我在精明的投資者與勤奮的儲蓄者之間選一個,我會選擇勤奮的儲蓄者。

如果一個人每年固定把收入的20%儲蓄起來,那他的理財成果將會比他那些幾乎不儲蓄的同輩好得太多。

就像是朋友存到10萬元就不存錢了,開始瘋狂投資炒股票,而你每個月穩定存1萬元,即使存到10萬元也繼續存錢。

朋友可能因為他亂投資造成10萬元越來越少,而且又不存錢當月光族,反而資產越來越少。

而你因為穩定的存錢,雖然一開始的資產比朋友少,但時間拉長就會相當驚人。

朋友的本金10萬元,若要賺到你一年存到的12萬元,一年要賺取的報酬就必須達到120%。

美國平均市場報酬一年是10%,巴菲特長期平均報酬是20%,你覺得是自己存錢存12萬容易,還是朋友靠投資暴賺120%容易?

一年存超過50萬!存錢超過80%的薪水怎麼做到的?

想要追求高報酬,勢必會承擔高風險,心理承擔的能力必須有要一定的程度,可是存錢不需要承擔任何風險,就是看你要不要做而已。

若你又將每個月存到1萬元持續投入到投資組合中,一位專注於儲蓄的人更能夠讓他的理財投資組合成長。

而慢慢存錢加投資滾到有100萬本金的你,與只有10萬本金的朋友相比,同樣都是簡單5%的報酬率,你可以得到5萬,朋友卻只有5千元。

這不是先有雞還是先有蛋的問題,單純就是如果沒有最初的儲蓄,就不會有日後的投資報酬。

究竟是先有鷄還是先有蛋?

你知道存錢很重要,但想要多知道一點存錢的動機嗎?

以下5點讓你決定少花費、多存錢的理由。

越早存錢越好

一個從25歲就開始存錢的人,跟一個從35歲才要存錢的人,若兩人都要在60歲退休存到1千5百萬,投資報酬平均每年7%,各是需要多少錢呢?

25歲的人需要每個月存8639元,35歲的人卻需要每個月存15490元,差個10年開始存錢,壓力可是大得多。

所以越早存錢,就能有更多的月份來分攤所必須存下的錢,每個月必須存錢的金額就相對較少。

月光族如何快速存到錢的3種方法

不能帶來太多幸福感

相對於存錢,另一面就比較像是及時享樂的月光族,及時享樂常常追求小確幸,開心時喝一杯珍奶,不開心時也想喝珍奶。

不管開不開心,都想購物,花錢永遠都有理由,因為自己會不斷自我安慰尋找藉口,若沒有人阻止你也無人知道,把錢花光有什麼關係。

但是我們從購買中獲得的興奮感會消失得很快,想換一隻新的愛瘋手機、名牌包包嗎?

也許我們應該給自己1、2個禮拜的「降溫期」,會讓我們有時間去思考是否該花這筆錢,會讓我們帶來真正的快樂。

快樂不應該建立在金錢上,你的工作、興趣不能帶給你快樂嗎?

與家人、朋友的相處不能帶給你快樂嗎?

如果只有購物才能帶來快樂,這種人生很難維持,因為錢不是可以無止境的不斷賺取,你的心靈也會逐漸空虛。

朋友相處 為什麼人要存錢?教你1招就存到100萬!

存錢會更安心

一個都不存錢的月光族,戶頭只有1萬元,跟每個月都存1萬元的小資族來比,你覺得哪一個人在生活中感覺更安心?

如果我們確定自己都能量入為出,就更可能在財務方面感到滿足。

衣服、褲子、鞋子、包包、手機不用隨時追求時尚流行、最新款,足夠使用的話,其實美好生活不是昂貴的。

美好的生活不是昂貴的

做厲害的存錢者不難

想要做一個厲害的存錢者,把存錢的比例從收入的5%提升到10%,就等於存錢加倍了,感覺好像很難。

但只要我們把花費從收入的95%降到90%就可以了,只是降個5%其實沒有很困難。

以一個月收入3萬元的小資族來講,想要從月存1500元提升到月存3千元,多存1500元很難嗎?

你把每天花50元喝的一杯飲料給戒掉,或是菸癮戒掉,一個月就能輕鬆存到了,還把你多攝取的熱量給消除,為什麼要花錢讓自己變胖又要辛苦減肥?

延伸閱讀:每天喝一杯飲料,一年後會怎樣?10個讓人越賺越窮的壞習慣,千萬要小心啊

退休金可以準備較少

平常工作就有在努力存錢的人,退休金反而可以準備的比較少,因為你的生活本來就習慣低水平了,退休自然不會花更多錢。

但如果我們在職場後期才獲得可觀的加薪,卻會讓我們更難退休,因為加薪之後,會傾向於提高生活水準。

一個剛開始工作月薪3萬的人,做了20年月薪有7萬元,會不會想住更大更好的房子、換個雙B品牌的車子、一年出國3次、每個禮拜吃大餐?

人想追求更有品質的生活是正常的,但若隨著薪水的漲幅而不斷追求下去,這是一條沒有盡頭的路,慾望會越來越大。

你的房貸、車貸、每個月的信用卡費越來越多,反而會需要更多的退休金,來支撐退休之後的生活模式。

存多少錢退休才合理!想要爽退休,這樣做每月花不完!

由儉入奢易,由奢入儉難

不太可能在退休之前過高品質的生活時,退休後另一半會接受跟你一起粗茶淡飯,這時再來怪罪另一半不體貼,也是無濟於事。

要不就是延後退休,在高齡體力衰退、腦筋不靈轉的年紀,死撐著不退休,但一般的私人企業可能不會這麼仁慈,除非你位高權重,對公司持續有貢獻。

否則被公司惡性資遣而不給你退休金的案例多的是,還是要靠自己早日存到退休金,才是上上之策。

最強存錢方法

破解其他存錢方法

網路上有很多存錢方法,例如365天存錢法,每天存不一樣的金額,一年最少可以存到6萬多元。

硬幣存錢法,就是每天回家把零錢都丟進小豬撲滿裡,積少成多就會存到錢。

預算存錢法,做好各種花費的預算,分析每個月的花費,然後想辦法的去削減,在月底把剩下的錢存起來。

但我認為這些方法都有致命漏洞,會讓存錢感覺變得越困難。

像365天存錢法,當然從一開始只要存1元、2元是很輕鬆,但存到後面一天要存3百多元,而且要存好幾天,壓力就會變得很大。

硬幣存錢法更失敗,如果你每天都花掉紙鈔,只剩下少少的幾個1元、5元硬幣,一個月是能存下多少錢?太隨意也不好。

預算存錢法,通常到月底時才會發現根本沒錢可存,因為大多數人無法抵擋花錢的誘惑,習慣用直覺花錢,預算早就忘光光。

預算會變成一個讓人覺得快樂又沮喪的經驗,因為花費老是超出預算,心中又總是充滿悔恨。

沮喪 為什麼人要存錢?教你1招就存到100萬!

領薪水就存錢

存錢,如果要運用很多種方法去達成,而不是發自內心的存錢,就會像爸媽在我們小時候逼著讀書一樣,有些人到補習班也沒有真的在讀書。

若沒有體會讀書的重要性,就不會認真的去花時間讀書。

若沒有了解存錢的重要性,嘗試再多的方法也不會成功。

發自內心體會存錢的重要,就直接在月初領到薪水時,就立刻把薪水的10%或15%存起來到別的帳戶,強迫自己用剩下來的錢過日子。

因為我們已經知道自己把該做的存錢做好了,剩下的錢就可以盡情花費,不需要再做預算了。

當然,也不是說存錢後就可以馬上大買特買的購物,這樣不用等到月底也會沒錢,沒錢生活還不是要拿存錢帳戶的錢出來。

還是要盡力保持一個極簡或知足的生活,才是穩健正常的心態,不致生活窮困。

我也是按照書中的方式,月初領薪水就存錢到另外一個高活存1%的帳戶,月底時消費帳戶的錢逐漸變少也沒關係。

如何花錢?

如同上面所說,升職加薪會讓我們的慾望、生活品質想要提升,不斷追求好還要更好的境界,而無法真正達到滿足。

幸褔不能建立在金錢的增加上,應該利用自己手上現有的錢來擠出一些幸福感,才不會陷入越有錢才會越幸福的心理陷阱。

以下提供如何花錢、如何打發時間的建議。

買體驗不是買東西

當我們思考如何花費多餘的錢時,很自然就會想到去買新東西,買新車、大房子、新手機、新衣服。

但購買這些東西的興奮會消退很快,而且有可能變成不快樂的來源。

例如新車刮傷了,房子的家具壞了,衣服開始變舊變髒了,這些我們在購買時帶來巨大快樂的東西,最後卻變成我們的煩惱來源。

但我們花在體驗上,就不一樣了。

你把每年都要換新手機的錢,拿去跟另一半出國遊玩的基金,雖然錢是一樣都花掉了,但沒有任何有價值的東西留下來。

因為「經驗不會變老、變舊」也不會變成一個人心中的煩惱,而是珍貴的回憶,每年拿出照片來回顧,更讓感情升溫。

再延伸一點,出國玩其實不用買什麼紀念品,當下我們會很開心的買下具有意義的紀念品,但回家後擺放占空間也不實用。

相反的照片更有意義,放在手機電腦裡面的照片不占空間,每一個景點都拍美美的照片,比起紀念品更能體會當下旅遊的感動。

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加強自己的控制感

當對某些事物感到不確定時,我們通常都不會應對得很好,而且有些時候無法避免,而且常常還是自己造成的。

例如靠著大筆貸款買了豪車或豪宅,我們可能就會面對讓人煩惱的不確定,會不會付不出下個月的還款?

買的房子在偏遠地區,就會面臨通勤的不確定性,不知道會不會塞車?貨車公車班次會不會延遲?

與其花錢買偏遠的房子,花了大把時間塞車通勤,還不如租附近的套房,交通時間成本降低,運用在更有價值的地方。

不論是正職工作或兼職副業,每天多個1、2小時的時間投入,長期來說,開源的速度會比浪費時間在通勤的人還更快。

錢也不會卡死在房子上,每個月付出一半或更多比例的薪水繳房貸,失去投資自己的機會,庸庸碌碌的為一間房子辛苦過活。

要有目標

不要去幻想能永遠享樂,其實我們需要的是有生命的目標,希望每天都感到自己有進步。

心理學家說過「心流」,也就是一個人將精神完全投注在某種活動上的感覺,會產生高度興奮感及充實感等正向情緒。

與其放假在家追劇、打電動一整天,事後感到空虛,好像浪費掉時間,為什麼不尋找自己的興趣、熱情所在?

我在工作閒暇之餘,就會閱讀我喜歡的投資理財書籍,下班也會去健身,放假去打打羽球、打文章。

比起漫無目的一天一天的過去,每一項興趣都是讓我燃起對生命的熱情,也讓身體更加健康強壯。

一定要花錢才會更快樂嗎?

一定要升職加薪才會快樂嗎?

如果你是這樣的人,你的生命可能很少有快樂的時光。

延伸閱讀:人生沒有目標?因為你什麼都不做!五個步驟,幫你找到人生目標

投資慢慢賺比較快

投資跟存錢一樣,其實穩穩地慢慢來賺比較快,越想靠著投資一夕致富,抓到黑馬大飆股,越有可能把本金賠光光。

存錢存的再多再久,只要一次不當投資行為,多年積蓄化為泡沫,再會存錢也沒有意義了。

我們不用戰勝市場、變成超級有錢人,或者盡可能得到最高的報酬,跟別人炫耀一番。

事實上,我們大部分的人是為了退休做存錢及投資,成功與否我們都只有一次機會,所以要避免可能讓我們的退休生活陷入險境的策略,比如把所有的投資都放在單一股票或單一種類上。

但想要靠投資致富的人還是一大堆,但是世界富豪榜前10名,唯一靠投資致富的人也只有巴菲特,其他都是靠創業實作起家的。

2020全球20位最富有人士

為什麼成功投資的人這麼少呢?有幾個原因。

成本及費用拖垮了成果

我們一般都會認為只要努力投資,就一定會有回報,就像我們在生命中做過的其他事,時間到了就有回報。

但問題是,你在投資上下的功夫越深,卻意味著你要付出更多的成本,例如研究市場的花費、交易買賣股票的費用。

這就是問題所在,我們想要擊敗市場,所以不惜花費,但也因為如此,也就更不容易成功。

市場比你想像中的聰明

市場通常都相當的有效率,這表示它們會根據最即時的訊息做出反應。

真正推動市場的是新聞,例如分析師提高某公司的預測目標價、最即時的經濟數據、公司宣布營收、政治方面的動態。

一旦新聞出現了,它很快就會反應在股價上面,就算我們能立刻做出反應,也不見得會有所獲利。

如果你的目標就是擊敗市場報酬,那靠新聞訊息做決策的你,就會時常感覺沮喪,因為很難佔到優勢。

ETF資產配置年賺27%

競爭激烈

你不太可能獲得別人所不知道、或已經反應在市場價格裡的訊息,你可以對這些訊息做更好、更深入的分析。

當你在買進這個公司的股票時,賣方投資者同時也在快樂的拋售,難道它們就對這檔股票沒有研究嗎?

他們也許是有商學院學位的專業財務經理人,使用最先進的電腦,有多年的經驗,也有管道去找到最新的股市研究結果。

你確定你自己真的比他們知道的還要多?

投資經理人 為什麼人要存錢?教你1招就存到100萬!

飆股不一定賺錢

你可以想像有一個由10種股票組成的股市,其中一檔在今年創下盈利100%的佳績,其他9檔的盈利分別為10%。

因此整體的平均盈利是19%,也就是只有1檔股票超出了平均值,其他的都落後頗遠。

雖然這例子極端,但類似的情況在股市是屢見不鮮的,表現最佳的股票可以150%、200%,但最差的股票不可能超過100%。

所以大贏家可以把市場平均值往上拉的程度,遠遠大於輸家把它往下拉,這就是為什麼大多數股票的表現都低於市場平均值。

大贏家的表現會引誘你去下注少數的那幾家熱門公司,但如果你去跟買,反而可能會是表現平平的投資,因為等你去買時,可能早就漲翻天,隨後稍微下跌波動就嚇死你了。

與其花大量時間、精力去研究股市趨勢、新聞、個別公司好壞,或是追求飆股,還不見得得到擊敗市場的報酬。

倒不如選擇輕鬆投資的方式,也就是我一直在推薦的指數投資。

不追求擊敗市場,而是跟隨市場,市場有多少的報酬,我們就獲得平均報酬,做多元化的分散投資,反而更有機會擁有可以賺大錢的股票。

想要了解輕鬆投資的方法,請見以下文章。

理財必修通識課

對很多的人來說,處理個人財務只是每周抽出1、2個小時的時間,付付帳單、看看股票漲跌如何而已。

理財沒有這麼簡單,生活上大大小小的事都息息相關。

我們所做的每一個決定、買一件新的外套、去健身房運動甚至結婚,都會有財務上的衝擊。

不是在做每一個決定之前都要停下來思考後果,但我們所擁有的金錢和生活是互相調和的。

在如何打發時間和如何花錢之間,有必須要做的思考。

買房

如果你的目標是多一點時間跟家人相處,也許你應該捨棄每個月繳大量房貸,住在偏遠地方,每天努力通勤工作的方式。

而是選擇靠近工作地點的較小房子,租下比房貸便宜許多的房子,不用煩惱何時加薪、會不會哪天被老闆資遣、花時間通勤。

塞車 為什麼人要存錢?教你1招就存到100萬!

工作

如果我們想要的是停止工作,然後去做自己認為更值得、更滿足,但可能薪水較低的工作時,也許要馬上停止大量消費。

有些人越是想脫離當下痛苦的工作,越是在下班放假時瘋狂購物,來紓壓平日的不愉快。

但這樣的做法是錯的,應該是要開始拼命存錢,才能在找到喜歡的工作時,度過中間沒有收入的尷尬期。

或是平時就小小兼職自己喜歡的副業,等到副業收入起色後就可轉換跑道。

保險

為自己以及家人設計正確合理的保險,是每個人必須要做的事。

如果只會買儲蓄險、投資型保單、還本型保險,大大傷害財務累積速度外,真正出事時,後悔也沒有用了。

健康

如果我們努力存錢及投資,來應付退休後30年的生活,也要花些時間照顧身體,來享受那退休生活。

而不是到了退休才知道要養生、運動,這時可能都太晚了,因為平常大魚大肉,三高、糖尿病、肥胖上身。

「無論你住在豪宅,還是陋室,你的靈魂,只住在你的身體裡。」

自由對於人的一生非常重要,人的一生都在為自由奮鬥。

從最基本的人身自由、民主國家的意見自由和一輩子永不滿足的財富自由,這些自由的大小,直接影響人一生的成就與幸福。

但在現代的社會裡,人最常忘記的事情,就是身體的自由。

身體能做的事,就是展現自由的方式

我們是很渴望移動的,即使在靜態的工作環境裡,也會想不斷的動來動去。

長途飛機的電影再好看,座位再舒服、點心再好吃,幾個小時後,我們只渴望起來走一走。

人與世界互動最重要憑藉,就是在空間裡移動,而要移動就需要力量。

年輕人不需要肌力訓練?

有了肌力,才有自我照顧的能力,也才有自由自在的生活。

萬貫家財不會在人跌倒的那一刻擋住足以造成骨折的衝擊,但是肌力訓練可以。

位高權重也沒辦法阻止肌肉流失後的虛弱和無奈,但肌力訓練可以。

肌力訓練像是人生中最值得投資的財富,也是到老最值得炫耀的資產。

身體的自由,給了人們享樂的體力,同時也給了人們認識自我的機會,有重量的世界,是更美好的世界。

重點在於:我們應該努力去確認金錢是用來增進生活,而不是妨礙。

市場的激烈動盪可能會讓我們在驚嚇之下做出倉促決定,衝動之下花錢購物打亂存錢計畫,對身分、地位的看重會讓我們去買過大房子車子。

如果激情會引導我們迷失,一點點常識就足以把我們拉回正軌。

單純花錢不會致富,大房子跟跑車的高額貸款不可能幫我們賺錢,看似會賺大錢的投資更是相當可疑。

我們不可能一夕致富,但如果我們能用心處理手上的金錢,總有一天會變得富有,在理財的過程中也能一直保持心安理得。

書本目錄

第1 章 開了投資帳戶,就等於做好理財了嗎?

第2 章 人的金錢有限,只能選擇滿足一部分的需求

第3 章 學會謹慎花錢,就能用金錢買到幸福

第4 章 再怎麼懂「開源」,還是得先學會「節流」

第5 章 善用時間的力量,幫你把小錢滾成大錢

第6 章 存下小錢後,在投資前你得先瞭解「風險」

第7 章 善於搭配投資組合,能有效提升投資績效

第8 章 長期投資股市,能有效累積獲利

第9 章 別讓投資成本吃掉了你的獲利

第10 章 與其追求快速獲利,不如穩紮穩打

第11 章 大膽投資你不熟悉的市場,有助於提高表現

第12 章 投資是馬拉松,但短線成果也不可輕忽

第13 章 長壽是很大的風險

第14 章 市場也許是理性的,但我們卻不是

第15 章 買房是好投資嗎?

第16 章 付清債務就是我們最好的債券投資

第17 章 在挖空心思節稅之前,先想一想值得嗎?

第18 章 善用延稅戰術,能讓我們省更多

第19 章 記住,保險只是保障用的手段

第20 章 遺囑二三事:如何走得沒有煩惱

第21 章 理財不是個人的事,還包括你的家人

必買此書原因

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《金錢超思考》《慢慢致富》作者喬納森‧克雷蒙

用21堂理財通識課,帶你過一個不為金錢焦慮的人生!

金錢和人際關係、感情一樣,被視為人生最大的幾個焦慮來源之一,從日常生活的食衣住行,到結婚基金、孩子的教育經費、退休金的準備,大多數人每天總是在為缺錢而煩惱,而金錢更幾乎與快樂畫上等號。

但克雷蒙將在本書為你打破這層連結,重新建構與金錢的關係,且提供21條理財通則幫助你穩定達成財務自由。

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這是在台南收養流浪狗的愛心人士,在你購買好書及閱讀的當下,你會打從心底想起你做的善事,願我們都能貢獻一點心力!謝謝!

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