Last Updated on 2021 年 12 月 12 日 by Bob

應該租房卻買房的金錢觀，是壓垮你的最後一根稻草！

這是富楓的第65本書

以下5種錯誤金錢觀:

1. 不需要財務顧問
2. 背負過多學貸
3. 該租房時卻買房
4. 過度承擔風險
5. 個人問題加在兒女上

若能小心避開這些危險的金錢觀，保你一生順遂許多，以下一一說明。

錯誤的金錢觀

我常常在宣導正確的金錢觀念，也希望告訴大家什麼是錯誤的金錢觀念。

錯誤的金錢觀念，很可能誤人一生，在這本書中，有許多錯誤的理財觀念需要宣導，讓人走回正途，擁有一個幸福美滿的人生。

如果沒有學習的人，就會不知不覺的一個一個的犯錯，等到看到文章也來不及了，因為你已經付出代價了。

不需要財務顧問

如果你有以下三大財務狀況的其中一項，你就暫時不需要財務規劃顧問。

1. 你有消費性債務包含信用卡債、就學貸款和汽車貸款。
2. 你沒有盡量增加退休金。
3. 你缺乏緊急備用金，沒有存6到12個月的開銷費用。

很多人還沒有處理好財務狀況，難以駕馭消費習慣，所以想要財務顧問手把手的教導，常常尋求諮詢，但這些是多餘的。

 顧問可能建議你1、2次幫你找出揮霍無度的部分，跟你分享減少開支的方法。

但大多數人不需要顧問隨時待在身邊，只需要自己學會控制花費，而且這真的不難，只要你學會記帳和節約開銷。

如果你有30萬的信用卡債，難道你會問其他人說可不可以買20萬的訂婚戒指嗎？

這就像在健身房僱用私人教練，初步的訓練課程幫助你規劃活動，你希望定期跟著教練鍛鍊身體來檢驗和恢復動力。

但是你如果要讓身材變得更好，你就要自己少吃多動。

當你遇到非比尋常的狀況，而你又缺乏專業知識的時候請務必諮詢顧問。

以下可提供你要諮詢的方向:

你在為錢煩惱

如果你每週為錢煩惱一次以上，而且你也是常常為了錢而失眠，表示你的財務狀況可能有些問題。

如果你不找財務顧問，之後就可能要找精神科醫師了。

延伸閱讀:想要一輩子不再為錢煩惱？原來只要這 5 步驟，我想要什麼 都有機會得到！

時常跟配偶為錢吵架

有時候夫妻常常會落入這類模式，一直吵架、很難達成共識、一直浮現同樣的問題。

如果是關於退休、子女大學學費、過度消費問題，就尋求專業建議吧。

不清楚要投資多少錢？

如果你無法看清楚財務狀況，專業顧問可以幫你整理，讓你遵循長期目標前進。

害怕計算退休金額

如果你都沒有在存錢，或是花費很大。到了中年時期需要一份穩固的財務計畫，你可能會開始恐懼。

要找到以你利益為優先的顧問，然後你覺得不錯的人，他的工作安排服務費，以及對金錢的整體觀念，要讓你覺得合情合理，也能處理你所需要的金融商品。

背負過多學貸

過去幾十年來教育費用水漲船高，個人高等教育的整體價值以大幅削減。

每個人都想著要上大學，但是大學的教育並不一定符合市場的需求。 

根據個人所追求的財務狀況和職業期望，你必須要更努力工作，才能確保自己所求的學位是有意義的。 

許多人都沒有考慮這點就認定所有大學學位或專業學位都值得不惜代價換取。

但事實並不是這樣，在許多案例中這些人背負債務，反而關閉了自己努力創造的機會。

我有一個朋友，不知道該讀什麼科系和大學，因為不喜歡讀書，但大學還是讀了不怎麼有名的私立學校，畢業就背負50萬的學貸。

出來找不到好的工作，最後還是考個公務人員。

比我另外一個朋友，沒讀大學，高中畢業就考到公務員來說，前者可說是負債累累。

如果自己沒有很想要讀的科系或學校，只是盲目的想要上大學， 反而讓自己背負著不必要的學貸。

有些家長常常會拿出自己的儲蓄來幫子女付學費，但是在處理子女大學學費之前，你一定要先充份存到一筆退休金。

一樣先問自己前面的三大問題:

1. 你是否有消費性債務包含信用卡債、就學貸款和汽車貸款?
2. 你有無盡量增加退休金?
3. 你是否缺乏緊急備用金，有無存6到12個月的開銷費用?

退休金必須為優先考量，如果還有剩餘的金錢，再存大學基金或幫子女支付學費。

有些人會說這樣感覺爸媽很自私，竟然要求子女自己申請學貸，但其實這並不自私。

 一旦家長達到退休的年紀卻沒有足夠的存款，你的成年子女就必須花錢照顧你。 

但是如果你能用你的退休存款運用複利的方式，順利滾出一筆足夠的退休金，在以後就不會造成子女的負擔。

其實有時候自私自利反而是最慷慨大方！

如果家長支付大學費用後才想辦法退休，在職涯的尾聲要存更多錢，或是為了退休養老而縮衣節食度日。

其實有很大的比例會遭遇失業或是健康危險，有意外需求需要資金援助，這時候屆齡退休的人會發現自己的情況出乎預料變得十分不穩定。

由於缺乏好的選擇，必須做出痛苦的犧牲自己再工作5~7年。做著自己覺得非常疲累的工作。

你想冒著風險嗎？讓自己受到這種境遇嗎？

以後機器人有可能替代人類的數百萬個工作，就算你再拉長工作的年限，也不一定保證有工作可以做。

要是你5、60歲後，你還能處理金錢問題的壓力嗎？請認真思考。

現在就堅決的決定，以退休養老為優先，而不是支付子女的大學學費。

那麼，到時候你要退休時，你才能平靜自在地掌握自己的命運。

該租房子的時候卻買房子

臺灣傳統觀念就是有土斯有財，有自己的房子，自己的家才安全感。

但是有時候租房才是最神聖的選擇，買房子有可能會全盤皆輸。

在鐘型曲線下，這兩端發生率較低，極端後果可能是正面也可能是負面。

而曲線中間隆起代表溫和後果，發生率最高，但是別騙自己認為兩邊的負面發生率很低，就覺得災難性的後果絕不可能發生。

 一場30多年才發生一次大洪水或地震會摧毀掉你的家，或是房市崩盤到時候該怎麼辦？

別用光你的每一分錢就只為了打造夢想中的家，你可能需要用到這些現金。你以為有必要的時候再出租就好了，但是萬一沒人住呢?

如果真的要買房，房屋總開銷最好不要超過收入的30％。

最近我聽到我的親戚，大我2歲的表哥要結婚了，但竟然想要拿爸媽好不容易繳清房貸的房子，去銀行貸款出來當頭期款，再去買新的房子給他們夫妻兩人住。

舊的房子房貸再丟給我表弟表妹和他們的爸媽去繳，這讓人聽了實在斐夷所思！

更何況，我表哥他們夫妻倆的月薪各只有3萬元左右而已，我不懂他在高雄的低薪哪裡給他了勇氣去買房?

還是他在路上遇到梁靜茹唱歌給他聽了?

當然，還是要先符合我前面所說的三大問題:

1. 是否已清償消費寫債務？
2. 是否有存到足夠退休金？
3. 是否有6到12個月的緊急預備金？ 

如果哪一項答案為否，買房一定要小心慎重。

很多人每個月繳房租而不繳房貸生活，幸福快樂生活，租房的自由是一種機會，年輕夫妻可以租房，若有很好的外地工作機會就可去接受。

過度承擔風險

不要拿自己的財務未來瘋狂壓在一個賭注上，不論看起來有多好。

被動式投資能夠讓你遵循目標持續投資，不會淪為情緒的俘虜，讓我們不會對風險認知造成判斷錯誤。

一旦達成目標，你就能享受得來不易的財務自由，而不是在一把輸光之後，只能繼續拼命工作。

如果是主動式管理容易對近期投資績效有情緒化的反應，投資下跌就害怕，會想要把股票賣掉變成現金存放，直到價格回來為止，如果上漲就會想投資更多。

但是你應該反其道而行，如果你把錢從下跌的時候賣掉標的，然後等待它上升，其實你會錯失上升的機會。

你會賣低買高，把錢買在已經高漲的投資裡，然後會受到後面價格下跌影響而產生恐懼和貪婪。

研究發現主動式投資人，雖然想要追上標準普爾500指數，但在長達20年的時間裡，每年落後2.8趴，所以最聰明的投資還是被動投資。

【2021理財課程最推薦】存錢股票保險房地產一次到位！

如果想建造一個健全的財務計畫，必須嘗試不理會外在因素。

如果你最好的朋友在比特幣賺10萬，不代表你必須把自己的小小資金全部投進下一波虛擬貨幣熱潮，只為了想跟他一樣要賺大錢。

健全投資的祕訣在於有自知之明

以下是你該做的事:

1. 先做好基本的資產配置，像是股票、債券、不動產、商品、現金。
2. 測試自己的風險容忍度
3. 不論時機好壞都堅守資產比例
4. 每年固定再平衡

一份考慮周到又詳實的資產分配計劃要能夠定期重新恢復平衡，可幫助投資人撐過市場的極度變動，避免衝動隨便亂賣掉。

像肺炎時期，股票大跌時，這時候你會蠢蠢欲動想要把錢從績效比較差的資產，轉到績效比較好的。

但千萬不能這樣做！

你要一年平衡一次你的資產比例，不能把虧錢的股票賣掉去買高漲的債券，該是多少比例就是多少，就算股票大漲，你也一樣不能賣掉虧錢的債券。

你要對你計劃有信心，資產分配的整體效果長期才能變成最佳成果。

你的股票債券分配比例不管是70:30、60:40或50:50，都有用處，重點是在如何累積更多財富，以及能否持續存錢。

個人的金錢問題強加在子女身上

身為父母，面對金錢問題要努力求得平衡。

指導子女認識金錢，子女才可以明白金錢運作的方式，負起責任。但千萬不要過度極端，以免子女看待金錢的態度出現偏差。

父母自己必須與金錢保持健康關係，才可傳遞正面的態度行為和價值觀給子女，如果處理不佳，可能影響下一代一連串不良的財務決定。

更別說傷害親子關係，造成情緒混亂。

家人借錢怎麼辦?說『不』就是你最大的孝順！

有幾個教養方法可以分享一下。

透明溝通

你要讓子女大致瞭解你的財務狀況，以及用他們那個年紀能懂的語言來說。 

不要害怕討論自己人生所犯的理財錯誤，在孩子面前坦承錯誤，顯露你的人性，可讓子女更瞭解你。

解釋你的錯誤及其後果，可激勵子女的人生有不同的作為。越能避免負面情緒，冷靜評估自己所犯的錯誤，效果就越好。

鼓勵子女找工作

想要教育子女對錢養成健康態度好習慣，先鼓勵他們找工作做，這是最好的方法，這樣一來他們才能知道賺錢的辛苦。

幫助子女擺脫困境時小心

不要因為子女都已經出社會工作，就認為他們應該自負一切費用。 

父母可以幫助子女擺脫困境，但同時也務必要求他們負責起自己的財務健全責任。

如果子女說大學畢業後還要搬回家跟你住，絕對不可能讓他們白吃白住。

可以要求他們分攤家務、繳房租，代繳帳單都可以，不要讓他們變成「啃老族」，以後你會被啃到人生很慘。

培養理財素養

隨著子女漸漸長大，要向他們解釋金錢基本知識。

若你決定給子女零用錢，可以從小孩6歲開始。

多數的專家同意，給子女零用錢不應該根據家事的表現，家事是應該要做的，而不是有給錢才要做，這樣會給小孩錯誤的觀念。

可以鼓勵子女存下10％的零用錢，或是說只要他存50元，你就多存10元進去到帳戶。

到了國中，可以開始解說債務概念。到了高中，可以討論大學費用，家裡是否打算分攤教育費用及分攤方式如何。

延伸閱讀:怕你的孩子當「啃老族」嗎？正確金錢觀3歲就要開始養成！

我有一個朋友，他們家是單親家庭，媽媽一人扶養3個子女，雖然媽媽自己開店做生意還不錯，但也跟子女約定:

1. 高中要補習的話，補習費媽媽出，但大學學費要自己付，所以沒考上國立大學要自己負擔私立大學的費用。
2. 高中不補習的話，自己讀書，幫媽媽省錢，大學的學費就會由媽媽幫忙出。

讓子女思考自己要不要補習，有人不喜歡補習，喜歡自己讀，說不定會讀得更好。

而不是盲目的幫子女補一大堆科目，白天學校上課，晚上補習到10點才回家，家變成旅館一樣只剩過夜功能，也不一定成績會更好。

以上5種錯誤金錢觀:

1. 不需要財務顧問
2. 背負過多學貸
3. 該租房時卻買房
4. 過度承擔風險
5. 個人問題加在兒女上

若能小心避開這些危險的金錢觀，保你一生順遂許多。

書本目錄

蠢事1：購買自己不甚了解的金融商品

蠢事2：聽取錯誤人士的財務建議

蠢事3：過分重視金錢

蠢事4：背負過多學費債務

蠢事5：該租房子的時候卻買房子

蠢事6：承擔太多風險

蠢事7：無法保護自己的身分識別

蠢事8：在退休初期幾年，過度放縱自我

蠢事9：子女被迫承載我們自己的金錢問題

蠢事10：沒有規劃年邁父母照護計畫

蠢事11：買錯保險種類，或根本沒買

蠢事12：沒有留下遺囑

蠢事13：試圖「看準」市場時機

附錄：聰明人該做的十三件聰明事

必買此書原因

你在人生中會遇到的各種財務問題，作者都寫在書上了：坐下來跟家人好好談談金錢、大學費用籌款、購買保險、購買不動產或租屋、討論退休養老規劃、擬定遺囑、為老邁父母規劃長期照護等等。

作者將提出簡單的工具，幫助你用最省力的方式避開投資陷阱，做出真正聰明的理財規劃。

★想聰明理財，就得先理解人的情緒盲點

聰明人就該這樣做！了解13件理財聰明事

幫你避開蠢事、心理陷阱，做出超棒的人生財務規劃

★Mr.Market市場先生、安納金、PG財經筆記版主蔡至誠，一致推薦

充實理財知識，是你最聰明的投資：

不論你想逃出財務無底洞，或想替未來存下幾桶金，請務必詳讀本書。

富楓，你的好書代名詞

馬上點此買書！！！

只要你點上面連結買書，博客來會發書價的4％獎金給我，只要獎金每次累積到3000元，我就會捐給徐文良（徐園長護生園）。

這是在台南收養流浪狗的愛心人士，在你購買好書及閱讀的當下，你會打從心底想起你做的善事，願我們都能貢獻一點心力！謝謝！

看更多文章

【巴菲特線上學院評價】全台灣5000人一致高度讚賞！

你真的知道如何理財規劃嗎?新手必學秘訣大公開！

每天辛苦賺錢的意義是什麼?你必須開始金錢超思考！