月光族

9大心法讓你擺脫月光族!快速存到錢的人生轉捩點!

9大心法讓你擺脫月光族!快速存到錢的人生轉捩點!

我看了上面這個影片,探討「為了生活品質而當一個月光族有錯嗎?」,看完覺得很有心得,特別想打一篇文。

月光族是什麼?

月光族指將每月賺的錢都用光、花光的人,而無法進行儲蓄。

月光族一般都為年輕人居多,因為剛出社會薪水較少,固定開銷如食物、穿著、房租等等花完便所剩無幾。

根據調查顯有19.5%的民眾無法在1週內籌到10萬元。

甚至有15.5%的民眾光是基本生活開銷都有困難,若面臨突發性狀況例如失業、疾病、意外等衝擊,經濟狀況堪憂。

延伸閱讀:調查出爐!台灣2成民眾一週拿不出10萬元 三成國人沒有儲蓄

我想探討為什麼有人會是月光族?

我們從兩個部份來解析:

經濟

剛出社會的年輕人收入是不高,薪水介於3萬至5萬元之間,起薪可能為3萬元左右而已。

如果不是住在家裡,在外租房、吃飯的樣樣花費都要自己付錢。

而台灣社會的生活成本越來越高的情況下,如果沒有特別注意財務狀況,想要當一個月光族很容易。

心態

相較於年輕人,中年人比較少是月光族,一部分是因為中年人的薪水更高了,更有餘裕去支付生活方面的開銷。

但某些年輕人之所以是月光族,有一部份是心態方面跟中年人有很大的不同。

在都市繁華的地區,各式各樣的美食餐廳、潮流服飾、娛樂場所到處都是,年輕人隨時都有可能被吸引去消費。

加上臉書、IG等社群媒體中,每個人都想呈現自己最美好的一面。

於是出國、吃美食、穿漂亮的衣服等各種照片層出不窮,讓人看了也嚮往那樣的生活。

所以年輕人每年出國2、3次是很常見的,每個月都買新衣服看電影,每個禮拜都去網美景點拍照打卡,喝著美美的下午茶跟點心,好像代表自己的生活很精彩。

有錢的人我沒意見,但沒錢的人還要硬去跟風造成自己變成月光族,這心態就很有問題。

明明知道自己賺的不多,放假卻還要去大吃大喝,燒肉啤酒吃起來,帥氣衣服買起來,人生嘛,就是要花錢讓自己感到快樂。

殊不知,你把辛苦工作賺來的錢,就這樣付諸流水般給花掉了,錢是你的「生命活力」。

你不把現在的「生命活力」儲存起來或加以增值,你往後的老年生活更是沒有「生命活力」可以運用。

生活品質怎樣算合適?

什麼叫做生活品質?

我們可以從食衣住行育樂來討論。

食:

1.三餐吃100元新台幣以內的餐點

2.三餐吃至少500元新台幣的餐點

衣:

1.衣服買夜市貨或平價商店

2.衣服買潮牌或高知名品牌

住:

1.住1萬元以下的套房或雅房

2.住1萬元以上的整層住家或套房

行:

1.搭乘大眾交通工具、機車或走路

2.坐計程車或Uber

樂:

1.放假打球跑步或健身

2.放假逛街看電影吃大餐

現在的你是比較接近第一種情況還是第二種情況?

我認為每個人都有選擇怎麼樣的生活品質的自由,因為人生自己在過的,別人沒有義務或責任去干涉。

但是,如果你像辯論影片中正方所說的,因為你想要住更大更好的房子,從7000元的雅房換到1萬元的套房,或買一台電視、看一場電影就會變成月光族,我認為是不適當的選擇。

大多數人是北漂青年,在台北或新北工作,謀求更好薪資或福利的工作,可是花費也會大幅提升。

台北及新北的套房,隨隨便便不怎麼樣的月租就要接近1萬元,如果有重新裝潢過的,破萬元更是稀鬆平常。

如果在台北上班,一餐伙食費要吃超過200元其實很簡單,可是三餐都吃便宜的自助餐也會很膩。

而在繁華的都市,平常上班壓力大,放假出去逛街看電影買東西更是變成每周必備行程。

我以前有在雙北工作過,更是特別有感,上面就是我的例子。

但我現在搬到桃園,我不認為我的生活品質降低非常多,反而提升得更好。

我不用租一個月租1萬2的10坪套房,而是與人合租整層住家,房租只需要5千元。

我不會每餐都要花個將近200元的餐費,而是100元以內的小吃、便當多的是。

我更因為工作壓力變小,讓我不會一放假就想大吃大喝,非要看電影逛街購物來紓解我的日常壓力。

反而是健身及打球替代了這些需要花大錢的活動,並且讓我的身體更健康,工作更順遂。

也才有工作的休息時間,讓我可以去閱讀投資理財書籍,真正開始管理起我的財務狀況,形成一個正循環。

我從以前在雙北工作的月光族,到現在可以存下每個月的1/3薪水,是個很不容易的過程。

雖然工作薪水少了2、3千元,但是做的事情少了一點,休息時間變得更多了,我認為是值得的。

延伸閱讀:在「家鄉工作」勝過往「台北租房打拚」?過來人曝血淚真相

我們常常會有迷思:

我想讓自己住得更好,所以從7000元的雅房換到1萬元的套房。

我想有電視可以看來了解時事,租屋處沒有電視,我就自己買一台。

我想要放假時紓解壓力,就每個禮拜看電影逛街。

反正我開始工作賺錢了,想怎麼花是我自己的事,工作再苦再累,基本的生活品質還是要顧的吧!

可是有些生活品質不是必需品,是你自己想要的東西

一個月薪水只有3萬元的你,一定要住比較貴的套房嗎?

7000元的雅房真的很爛到住不下去嗎?

買了一台電視,卻只是到處轉著電影台,沒有好看的電影,下班回家就是邊滑手機聽著電視聲響當配樂。

運動也能紓解壓力,為什麼一定要逛街看電影購物呢?

正因為沒有人批評我們所認知的生活品質,自己是月光族的事實根本不敢也不會給別人知道,就這樣浪費大把青春年華及金錢在無謂的事物上。

我們不能把花費無限上綱到生活品質之上,如果你為了生活品質而自豪的當個月光族,其實在將來會後悔的。

而且如果你買一台電視、看一場電影就會月光,怎麼還會有生活品質?

所以我認為所謂「合適的生活品質」,就是一個人能夠保持基本的物質生活水準及身心健康,卻不大量追求由金錢堆積出來的快樂。

啃老族的極度悲哀

影片中還提到李安在家6年沒工作的生活就是錯的嗎?

他可是熬了這麼久,而成為一個享譽國際的大導演,誰敢批評他沒工作,做一個靠老婆養的人?

但是李安在家是寫劇本、拉贊助,更多的人卻是李B、李C在家無止盡的享受生活,真的當一個啃老族。

最近在新聞上時常看到啃老族發生的慘劇。

大學畢業當完兵就待在家不工作,或是中年失業就靠年老爸媽的退休金養,或者待在家考公務員考好幾年都沒上,把考公務員當成人生志業般過活。

啃老就算了,跟父母要不到錢,還會對父母痛下殺手,讓人實在難以相信。

我有一對認識的情侶朋友,因為男方的工作賺比較多錢,女方一時失業就待業了2年。

不用說出去吃喝玩樂的花費是男方支付,男方竟然還會給女方零用錢來過活。

雖然女方聲稱找不到工作,但我相信她只是「找不到喜歡的工作」,在台灣怎麼可能一點工作都沒有,更何況她是住在工作機會多的北部。

不管是啃老族或是啃男友族,對自己的人生實在不負責任。

如果你是為了夢想而當一個啃老族或月光族,就像李安是真的在為他的電影夢有實際努力,那還情有可原。

可是很多人就不是這樣,就像考公務員的人好像真的很努力,可是有些人考了好幾年就是考不上,自己漸漸失去去外面工作的動力及謀生能力,就這樣一直考下去。

而找不到工作的女方,因為自己的眼光太高,想要拿到高薪又不辛苦的工作,根本是天方夜譚。

年輕人剛出社會薪水本來就是不高,台灣的公司也會要求你擁有多項才能,但你就要這樣賭氣不工作嗎?

如果不趁年輕累積多項技能,要如何提升自己的價值,更不可能有條件與老闆談判加薪或跳槽到更好的工作。

先求有,再求好

千萬不要因為有男友或女友養你,或者看不起台灣多數工作的爛薪水,就放棄自己的未來發展。

如果一個人沒有自己的經濟能力,當你失去可靠的另一半時,將會面臨人生的災難。

因為要及時行樂所以月光無罪

我看到影片裡的辯手說:

天有不測風雲才及即時行樂,就像螞蟻的窩遇到大水就淹掉,蚱蜢只能活到夏天,所以讓人生不要留下遺憾。

這根本就是不負責任的辯詞!

人根本就不是像螞蟻窩一樣,這麼容易遇到大水般的意外,我們的確會遇到意外,但有很多避險的方法。

怕遇到車禍撞到腦袋,你可以戴安全帽,或是搭乘大眾運輸工具。

怕遇到意外、生大病開刀住院急需用錢,你可以存緊急預備金、買保險等等。

我們更不是蚱蜢,只能活一個夏天。

你很有可能安安全全的活了一大半輩子,卻發現因為自己都在及時行樂,完全沒有存錢及投資,該要退休時卻什麼錢可以過活。

難道你聽了那個辯手的話後,相信了一輩子,到最後才發現苦的是自己。

因為你以為隨時都會有意外把你這個「及時行樂」的人帶離人間,玩了一生花光了錢,有夠開心值得,結果卻沒有這個意外,你還要繼續活下去,而且沒有錢可以花了。

你可以在生活中追尋快樂,但不是及時行樂,或是無時無刻都想要感到快樂。

每天吃牛排鮑魚也會膩,無時無刻的及時行樂也會麻痺。

人生本來就是痛苦快樂伴隨著,有痛苦才會有快樂,有低潮才會有高潮。

你不應該及時行樂,而是為未來可能會活大半輩子的你,持續努力學習成長,累積應有的資產,去面對各種意外或是老年的舒服退休生活。

人要自己負責任,不能拖累家人,成為月光族就應該要檢討花費方式。

你可以這個月光,但應該要有一點罪惡感,下個月不要再月光。

月光族不是不能享樂跟擁有生活品質,而是不應該為此花光錢。

享受可以,但你要告訴自己享受的意義在哪裡,及時行樂也必須考量動機及意義。

不月光的9大心法

說了這麼多觀念,想必你可能開始後悔以前的自己為什麼這麼愛亂花錢,其實我以前也是個月光族。

因為我曾經月光過,所以我能理解後悔是沒有用的,過去也無法改變。

你需要做的,是接受這個事實,不批判過去的自己,接受並放下,然後下定決心開始改變,這樣才是有效的方法。

與其懊悔不已,邊行動邊痛苦後悔著,對行動來說沒有幫助,還有可能無法將改變延續下去,無止境的開始、中斷、又開始、又中斷,最終失敗。

開始相信自己可以做到,並且不急不徐的一步一步做出行動,不求這個月馬上變成不月光,而是每個月如果能多存個100元,只要有進步就是值得開心。

希望你能按照下面步驟慢慢做出行動。

開始記帳

想知道自己為什麼會是月光族,就要知道自己的金錢流向,唯有你開始記錄生活中每一筆消費支出,你才會感受到錢到底去哪裡了。

這裡我推薦一個手機APP叫做:「天天記帳」。

天天記帳 9大心法讓你擺脫月光族!快速存到錢的人生轉捩點!

這是我每天都會拿來記帳的工具,介面相當簡單又很少廣告,能夠一目了然你每個月的各類支出,相當好用又不需要付費。

一旦開始記帳,你會發現自己常常會跟同事一起叫下午茶飲料,上班族在辦公室耗腦力,動不動就想吃甜食補充能量。

每天的50元飲料或咖啡,一個月上班22天,你就花了1100元在這上面,要成為不月光的人很難嗎?

其實不難。

或是上班時每餐花費盡量壓在100元以內,你會不知不覺花錢的速度好像變慢了一點。

當你感受到金錢在眼前流動,比起以前渾然不覺自己大吃大喝花了很多錢,你會開始有意識到自己要省點錢。

分離帳戶

分離帳戶是相當有效的方法,在國外非常流行,也就是所謂專款專用的帳戶。

分離帳戶 9大心法讓你擺脫月光族!快速存到錢的人生轉捩點!

我認為新手不用分出太多帳戶,分太多反而很混亂也很麻煩,降低困難度才能讓自己有效率地去做到分離。

當你開始記帳後,你會知道有什麼花費可以消除掉,少一點飲料、甜點、看電影的次數、大餐的次數。

慢慢地開始不月光後,你首先就要開始先存緊急預備金,也就是6~12個月的生活費。

假如你一個月要花2萬元,那緊急預備金這個戶頭就要放至少12萬元的錢,而且平常沒事不能去花費。

只有遇到緊急時刻需要大筆花費時,如車禍、生病住院開刀等,才能拿出來應急。

最理想的狀況是能存到12個月之後,就可以開始存錢到投資的帳戶,我建議是至少是每個月薪資的10%。

因為你都能存到緊急預備金了,想必一定有在注意自己的開銷,這時慢慢將多餘的錢轉向投資帳戶是必要的。

絕對不要想退休靠政府的退休金就可以過活,光是現在的勞保就快破產了,以後可能只會越來越差。

因為台灣跟美國不一樣,美國人民可以自由選擇將自己的退休金投入在股市中,但台灣政府卻是將退休金給不知名的經理人操盤。

美國人民將退休金投入在整體股市中,就可以讓退休金隨著市場成長,而不是交給奇怪的人投資。

根據統計,基金有9成的績效輸給大盤,主動投資要像巴菲特一樣贏過大盤非常難,所以更不用妄想台灣的退休金會被操盤到多好的績效。

而就算分離帳戶後,我建議還是要持續記帳,很多人說就不用記帳了,因為專款專用好像就不用動腦記帳,消費帳戶有多少花多少。

可是新手哪有這麼容易做到分離帳戶完,真的不會花超過消費帳戶的錢,你一不記帳,沒有去感受金錢的流動,很快就會忘記。

如果省吃儉用的心態沒有刻印在心底,消費帳戶根本還是不夠花,說不定每個月還要動到緊急預備金,只因為你沒錢吃飯了。

那就本末倒置了,就算我學習投資理財2、3年,我還是一直持續記帳。

人性就是這樣,一放鬆的不在乎金錢流向,你看著戶頭的錢還有一點,就會一不小心就會提早花光或超支。

不要相信自己的人性,要靠紀律才能持續做到

強迫儲蓄

接下來,就是持續行動的問題。

你知道金錢流向了,知道分離帳戶了,但強迫儲蓄是非常必要的關鍵。

正確的儲蓄觀念應該是:

收入 – 儲蓄 = 消費

也就是領到薪水後一定要先把錢轉去緊急預備金或投資的帳戶,剩下的才能消費之用。

一旦你是:

收入 – 消費 = 儲蓄

每個月都會存不下來錢,因為人看到自己的帳戶還有錢,雖然會提醒自己少花點要存錢,但到月底還是有很大的可能變成月光族。

只要改變這小小的順序,結果會大大的不同。

開源節流

最後就是要開源節流。

月光族可以先節流,再慢慢開源,千萬不能永遠只想著節流就好。

為什麼?

一個月薪3萬元的月光族,你叫他再怎麼節流,能存個1萬元我就覺得很了不起,但是還能存的更多嗎?

很困難,因為薪水太低了。

既然節流已經做到極限了,那就開始想著如何開源。

開源才能加快存錢的速度。

一個月薪3萬元的人,就算花個2萬元,也只能存到1萬元。

一個月薪25萬元的人,就算花了20萬,他還是能存到5萬元。

這時候,投資帳戶的錢就有用處了,你可以買幾本書來看,一本2、300元的書,集結作者一生的經歷,你可以少走很多冤枉路。

與其你沒有學習就投資股票到市場,聽別人說投資就是要繳學費在市場中賠錢,為什麼你反而不事先紮紮實實的學好一套方法,然後穩穩的獲利呢?

而我最推薦的投資方式,就是適合每一個人的「被動投資」。

被動投資就是不做任何研究和預測,一次持有整體市場上的所有投資標的,得到跟整體市場長期經濟成長一樣的成果。

主動投資是透過「選擇標的」和「選擇時機」,希望創造比整體市場加權平均(指數)更好的績效。

被動投資 9大心法讓你擺脫月光族!快速存到錢的人生轉捩點!

有人可能花了相當多時間與精力去研究技術分析、基本分析、投資學、經濟學、會計學等每天還要關注新聞時事,K線走勢,產業動態。

結果不僅沒賺到什麼錢,還浪費大把青春,工作沒法專心,家人沒空陪伴,何必呢?

假設你真的是台灣巴菲特,每年報酬都打敗大盤2%,這是超級樂觀的假設,如果能達到這種水準你現在會在華爾街工作也不會看我文章啦。

但每天要花3小時研究及分析看盤,假設你投資資金有100萬來簡單計算:

100萬*2%/(3*365小時)=18元

你的時薪只有18元!

更不用說資金低於100萬的人花時間研究有的沒的,不如去便利商店打工對財富累積比較有幫助。

你還在花大量時間研究投資嗎?

你需要輕鬆又能獲利的方法!

說完理財方面,生活方面也是要有所改善,才能逐漸降低成為月光族的機率。

戒掉不良生活習慣

你平常會每日抽一包菸嗎?

或是每個假日就會去喝酒熬夜唱歌呢?

現在一包菸幾乎都超過100元,算你3天抽完一包,一個月也會買個10包菸,你就至少花超過1000元了。

如果戒不掉菸,至少減少每日抽的數量,抽菸只有壞處沒有好處,可能你會說還不是有人抽菸活了8、90歲?

但你只看到那個正面的特例而已,抽到得肺癌致死的人你根本看不到,你用那一個看得到還活著的人,做為倖存者偏差來證明抽菸的傷害不大,代價很有可能相當的大。

而每個假日就熬夜唱歌喝酒,如果不這樣就沒辦法紓解工作上的壓力,結果禮拜一上班又累得要命要早起,反而是惡性循環。

我就算上班是日夜輪班制度,我到假日還是會保持正常作息,因為假日不調回來,繼續日夜顛倒,身體只會變得更差。

戒掉不良生活習慣,對財務、健康都很有幫助,不單單是可以存錢這麼表面的作用而已。

租房費用思考

我認為月光族租房真的不用租到太好,就算是雅房,乾淨整潔、附近燈光明亮、沒有奇怪的室友,省一點沒有不好。

如果工作薪水不多,不應該為了享受漂亮或很舒服的居住環境,而花上大把大把的鈔票。

更應該把錢花在投資自己身上,多學習職涯上的技能,或是做個副業增加收入都可以。

更可以比較在台北、新北、桃園、台中的工作薪資,類似的工作薪水相差多少,還有房租相差多少。

說不定你在台中做跟台北一樣的工作,拿差不多的薪資,可是房租就是便宜很多,空間還大的多,你還可以存更多錢,不是台北就一定好棒棒。

少犒賞自己

月光族真的要少犒賞自己,不要動不動因為工作壓力大、工作做完了、就吃個大餐、買個包包衣服犒賞自己。

又不是吃大餐完就可以沒有工作壓力了,或是買新衣服就不會再有煩人的工作要做。

你終究還是要回到工作,去接受那些壓力以及交辦事項,根本是你放假犒賞不完的。

與其這樣,還不如換到工作壓力比較小的,或者用別的較便宜方式來犒賞,吃一支冰淇淋或是看一集搞笑的戲劇。

真該要說的話,該犒賞的不應該是因為每天都會發生的鳥事,而是你有設定一個長期目標,達到後才需要犒賞自己。

就像是每個月健身運動10次、一個月讀5本書、一年有存到10萬元等目標,具有正向循環的目標完成後,才有犒賞自己的意義。

因為這些目標是你主動建立並去執行的,而且對你的人生有長遠的幫助,這時的犒賞會有助於你持續前往目標的動力。

延伸閱讀:「人生苦短,犒賞自己」…小心!你已經踏入「窮人深淵」,這 5 件事千萬別做!

戒搭Uber和計程車

如果你是月光族,不要覺得搭Uber和計程車很方便,不用人擠人,有自己的空間就很棒常搭。

我看過明明薪水不多的朋友,公司又沒有補助交通費,還是會搭Uber上班,到底是在闊綽什麼?

還有人會藉口說搭Uber可以在車上多休息,或者在車上的零碎時間進修自己,但事實上是在滑臉書跟IG,要不然就是在追劇,自欺欺人。

減少無謂的社交

月光族不要老是跟朋友開趴,誰生日就去開趴,聖誕節也開、萬聖節也開、連假也開、放假總有開趴的理由。

你那些開趴的朋友,真的是你遇到困難時,會伸出援手救你一把的人嗎?

大多數人可能不是真心的朋友,大多是酒肉朋友,可以跟你共歡樂,不願意跟你共苦難。

從這篇文章我們學到如何擺脫月光族的9大心法:

1.開始記帳

2.分離帳戶

3.強迫儲蓄

4.開源節流

5.戒掉不良生活習慣

6.租房費用思考

7.少犒賞自己

8.戒搭Uber和計程車

9.減少無謂的社交

當一個月光族並不可恥,因為可能是在經濟上不得已,或是自己沒有去注意金錢流向,只要願意開始改變就好。

但如果是故意想當一個月光族,覺得人生就是要及時行樂,抱持著何必存錢的想法,這就不好了。

若隨著自己的慾望不斷擴張,房子要越住越好,美食要吃米其林餐廳,出國次數要增加,你的財務狀況終究無法跟上你的慾望。

真的需要錢的時候,月光族的你能低下頭跟朋友、家人、另一半借錢嗎?

而友誼、親情、愛情一牽扯到金錢,就會容易變質,如果你沒辦法在約定時間內還錢,即使還了,對雙方都會是一種疙瘩。

希望你能按照前面的方法,一步一步地慢慢行動,開始扭轉月光族的生活。

我不用在你面前大肆批評你為了生活品質而月光有沒有錯,你自己遇到困境就會後悔,為什麼以前不好好存錢了。

富楓,你的好書代名詞

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