Last Updated on 2020 年 11 月 5 日 by Bob
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9大心法讓你擺脫月光族！快速存到錢的人生轉捩點！
我看了上面這個影片，探討「為了生活品質而當一個月光族有錯嗎?」，看完覺得很有心得，特別想打一篇文。
月光族是什麼?
月光族指將每月賺的錢都用光、花光的人，而無法進行儲蓄。
月光族一般都為年輕人居多，因為剛出社會薪水較少，固定開銷如食物、穿著、房租等等花完便所剩無幾。
根據調查顯有19.5％的民眾無法在1週內籌到10萬元。
甚至有15.5％的民眾光是基本生活開銷都有困難，若面臨突發性狀況例如失業、疾病、意外等衝擊，經濟狀況堪憂。
延伸閱讀:調查出爐！台灣2成民眾一週拿不出10萬元 三成國人沒有儲蓄
我想探討為什麼有人會是月光族?
我們從兩個部份來解析:
經濟
剛出社會的年輕人收入是不高，薪水介於3萬至5萬元之間，起薪可能為3萬元左右而已。
如果不是住在家裡，在外租房、吃飯的樣樣花費都要自己付錢。
而台灣社會的生活成本越來越高的情況下，如果沒有特別注意財務狀況，想要當一個月光族很容易。
心態
相較於年輕人，中年人比較少是月光族，一部分是因為中年人的薪水更高了，更有餘裕去支付生活方面的開銷。
但某些年輕人之所以是月光族，有一部份是心態方面跟中年人有很大的不同。
在都市繁華的地區，各式各樣的美食餐廳、潮流服飾、娛樂場所到處都是，年輕人隨時都有可能被吸引去消費。
加上臉書、IG等社群媒體中，每個人都想呈現自己最美好的一面。
於是出國、吃美食、穿漂亮的衣服等各種照片層出不窮，讓人看了也嚮往那樣的生活。
所以年輕人每年出國2、3次是很常見的，每個月都買新衣服看電影，每個禮拜都去網美景點拍照打卡，喝著美美的下午茶跟點心，好像代表自己的生活很精彩。
有錢的人我沒意見，但沒錢的人還要硬去跟風造成自己變成月光族，這心態就很有問題。
明明知道自己賺的不多，放假卻還要去大吃大喝，燒肉啤酒吃起來，帥氣衣服買起來，人生嘛，就是要花錢讓自己感到快樂。
殊不知，你把辛苦工作賺來的錢，就這樣付諸流水般給花掉了，錢是你的「生命活力」。
你不把現在的「生命活力」儲存起來或加以增值，你往後的老年生活更是沒有「生命活力」可以運用。
生活品質怎樣算合適?
什麼叫做生活品質?
我們可以從食衣住行育樂來討論。
食:
1.三餐吃100元新台幣以內的餐點
2.三餐吃至少500元新台幣的餐點
衣:
1.衣服買夜市貨或平價商店
2.衣服買潮牌或高知名品牌
住:
1.住1萬元以下的套房或雅房
2.住1萬元以上的整層住家或套房
行:
1.搭乘大眾交通工具、機車或走路
2.坐計程車或Uber
樂:
1.放假打球跑步或健身
2.放假逛街看電影吃大餐
現在的你是比較接近第一種情況還是第二種情況?
我認為每個人都有選擇怎麼樣的生活品質的自由，因為人生自己在過的，別人沒有義務或責任去干涉。
但是，如果你像辯論影片中正方所說的，因為你想要住更大更好的房子，從7000元的雅房換到1萬元的套房，或買一台電視、看一場電影就會變成月光族，我認為是不適當的選擇。
大多數人是北漂青年，在台北或新北工作，謀求更好薪資或福利的工作，可是花費也會大幅提升。
台北及新北的套房，隨隨便便不怎麼樣的月租就要接近1萬元，如果有重新裝潢過的，破萬元更是稀鬆平常。
如果在台北上班，一餐伙食費要吃超過200元其實很簡單，可是三餐都吃便宜的自助餐也會很膩。
而在繁華的都市，平常上班壓力大，放假出去逛街看電影買東西更是變成每周必備行程。
我以前有在雙北工作過，更是特別有感，上面就是我的例子。
但我現在搬到桃園，我不認為我的生活品質降低非常多，反而提升得更好。
我不用租一個月租1萬2的10坪套房，而是與人合租整層住家，房租只需要5千元。
我不會每餐都要花個將近200元的餐費，而是100元以內的小吃、便當多的是。
我更因為工作壓力變小，讓我不會一放假就想大吃大喝，非要看電影逛街購物來紓解我的日常壓力。
反而是健身及打球替代了這些需要花大錢的活動，並且讓我的身體更健康，工作更順遂。
也才有工作的休息時間，讓我可以去閱讀投資理財書籍，真正開始管理起我的財務狀況，形成一個正循環。
我從以前在雙北工作的月光族，到現在可以存下每個月的1/3薪水，是個很不容易的過程。
雖然工作薪水少了2、3千元，但是做的事情少了一點，休息時間變得更多了，我認為是值得的。
延伸閱讀:在「家鄉工作」勝過往「台北租房打拚」？過來人曝血淚真相
我們常常會有迷思:
我想讓自己住得更好，所以從7000元的雅房換到1萬元的套房。
我想有電視可以看來了解時事，租屋處沒有電視，我就自己買一台。
我想要放假時紓解壓力，就每個禮拜看電影逛街。
反正我開始工作賺錢了，想怎麼花是我自己的事，工作再苦再累，基本的生活品質還是要顧的吧！
可是有些生活品質不是必需品，是你自己想要的東西
一個月薪水只有3萬元的你，一定要住比較貴的套房嗎?
7000元的雅房真的很爛到住不下去嗎?
買了一台電視，卻只是到處轉著電影台，沒有好看的電影，下班回家就是邊滑手機聽著電視聲響當配樂。
運動也能紓解壓力，為什麼一定要逛街看電影購物呢?
正因為沒有人批評我們所認知的生活品質，自己是月光族的事實根本不敢也不會給別人知道，就這樣浪費大把青春年華及金錢在無謂的事物上。
我們不能把花費無限上綱到生活品質之上，如果你為了生活品質而自豪的當個月光族，其實在將來會後悔的。
而且如果你買一台電視、看一場電影就會月光，怎麼還會有生活品質?
所以我認為所謂「合適的生活品質」，就是一個人能夠保持基本的物質生活水準及身心健康，卻不大量追求由金錢堆積出來的快樂。
啃老族的極度悲哀
影片中還提到李安在家6年沒工作的生活就是錯的嗎?
他可是熬了這麼久，而成為一個享譽國際的大導演，誰敢批評他沒工作，做一個靠老婆養的人?
但是李安在家是寫劇本、拉贊助，更多的人卻是李B、李C在家無止盡的享受生活，真的當一個啃老族。
最近在新聞上時常看到啃老族發生的慘劇。
大學畢業當完兵就待在家不工作，或是中年失業就靠年老爸媽的退休金養，或者待在家考公務員考好幾年都沒上，把考公務員當成人生志業般過活。
啃老就算了，跟父母要不到錢，還會對父母痛下殺手，讓人實在難以相信。
我有一對認識的情侶朋友，因為男方的工作賺比較多錢，女方一時失業就待業了2年。
不用說出去吃喝玩樂的花費是男方支付，男方竟然還會給女方零用錢來過活。
雖然女方聲稱找不到工作，但我相信她只是「找不到喜歡的工作」，在台灣怎麼可能一點工作都沒有，更何況她是住在工作機會多的北部。
不管是啃老族或是啃男友族，對自己的人生實在不負責任。
如果你是為了夢想而當一個啃老族或月光族，就像李安是真的在為他的電影夢有實際努力，那還情有可原。
可是很多人就不是這樣，就像考公務員的人好像真的很努力，可是有些人考了好幾年就是考不上，自己漸漸失去去外面工作的動力及謀生能力，就這樣一直考下去。
而找不到工作的女方，因為自己的眼光太高，想要拿到高薪又不辛苦的工作，根本是天方夜譚。
年輕人剛出社會薪水本來就是不高，台灣的公司也會要求你擁有多項才能，但你就要這樣賭氣不工作嗎?
如果不趁年輕累積多項技能，要如何提升自己的價值，更不可能有條件與老闆談判加薪或跳槽到更好的工作。
先求有，再求好
千萬不要因為有男友或女友養你，或者看不起台灣多數工作的爛薪水，就放棄自己的未來發展。
如果一個人沒有自己的經濟能力，當你失去可靠的另一半時，將會面臨人生的災難。
因為要及時行樂所以月光無罪
我看到影片裡的辯手說:
天有不測風雲才及即時行樂，就像螞蟻的窩遇到大水就淹掉，蚱蜢只能活到夏天，所以讓人生不要留下遺憾。
這根本就是不負責任的辯詞！
人根本就不是像螞蟻窩一樣，這麼容易遇到大水般的意外，我們的確會遇到意外，但有很多避險的方法。
怕遇到車禍撞到腦袋，你可以戴安全帽，或是搭乘大眾運輸工具。
怕遇到意外、生大病開刀住院急需用錢，你可以存緊急預備金、買保險等等。
我們更不是蚱蜢，只能活一個夏天。
你很有可能安安全全的活了一大半輩子，卻發現因為自己都在及時行樂，完全沒有存錢及投資，該要退休時卻什麼錢可以過活。
難道你聽了那個辯手的話後，相信了一輩子，到最後才發現苦的是自己。
因為你以為隨時都會有意外把你這個「及時行樂」的人帶離人間，玩了一生花光了錢，有夠開心值得，結果卻沒有這個意外，你還要繼續活下去，而且沒有錢可以花了。
你可以在生活中追尋快樂，但不是及時行樂，或是無時無刻都想要感到快樂。
每天吃牛排鮑魚也會膩，無時無刻的及時行樂也會麻痺。
人生本來就是痛苦快樂伴隨著，有痛苦才會有快樂，有低潮才會有高潮。
你不應該及時行樂，而是為未來可能會活大半輩子的你，持續努力學習成長，累積應有的資產，去面對各種意外或是老年的舒服退休生活。
人要自己負責任，不能拖累家人，成為月光族就應該要檢討花費方式。
你可以這個月光，但應該要有一點罪惡感，下個月不要再月光。
月光族不是不能享樂跟擁有生活品質，而是不應該為此花光錢。
享受可以，但你要告訴自己享受的意義在哪裡，及時行樂也必須考量動機及意義。
不月光的9大心法
說了這麼多觀念，想必你可能開始後悔以前的自己為什麼這麼愛亂花錢，其實我以前也是個月光族。
因為我曾經月光過，所以我能理解後悔是沒有用的，過去也無法改變。
你需要做的，是接受這個事實，不批判過去的自己，接受並放下，然後下定決心開始改變，這樣才是有效的方法。
與其懊悔不已，邊行動邊痛苦後悔著，對行動來說沒有幫助，還有可能無法將改變延續下去，無止境的開始、中斷、又開始、又中斷，最終失敗。
開始相信自己可以做到，並且不急不徐的一步一步做出行動，不求這個月馬上變成不月光，而是每個月如果能多存個100元，只要有進步就是值得開心。
希望你能按照下面步驟慢慢做出行動。
開始記帳
想知道自己為什麼會是月光族，就要知道自己的金錢流向，唯有你開始記錄生活中每一筆消費支出，你才會感受到錢到底去哪裡了。
這裡我推薦一個手機APP叫做:「天天記帳」。
這是我每天都會拿來記帳的工具，介面相當簡單又很少廣告，能夠一目了然你每個月的各類支出，相當好用又不需要付費。
一旦開始記帳，你會發現自己常常會跟同事一起叫下午茶飲料，上班族在辦公室耗腦力，動不動就想吃甜食補充能量。
每天的50元飲料或咖啡，一個月上班22天，你就花了1100元在這上面，要成為不月光的人很難嗎?
其實不難。
或是上班時每餐花費盡量壓在100元以內，你會不知不覺花錢的速度好像變慢了一點。
當你感受到金錢在眼前流動，比起以前渾然不覺自己大吃大喝花了很多錢，你會開始有意識到自己要省點錢。
分離帳戶
分離帳戶是相當有效的方法，在國外非常流行，也就是所謂專款專用的帳戶。
我認為新手不用分出太多帳戶，分太多反而很混亂也很麻煩，降低困難度才能讓自己有效率地去做到分離。
當你開始記帳後，你會知道有什麼花費可以消除掉，少一點飲料、甜點、看電影的次數、大餐的次數。
慢慢地開始不月光後，你首先就要開始先存緊急預備金，也就是6~12個月的生活費。
假如你一個月要花2萬元，那緊急預備金這個戶頭就要放至少12萬元的錢，而且平常沒事不能去花費。
只有遇到緊急時刻需要大筆花費時，如車禍、生病住院開刀等，才能拿出來應急。
最理想的狀況是能存到12個月之後，就可以開始存錢到投資的帳戶，我建議是至少是每個月薪資的10％。
因為你都能存到緊急預備金了，想必一定有在注意自己的開銷，這時慢慢將多餘的錢轉向投資帳戶是必要的。
絕對不要想退休靠政府的退休金就可以過活，光是現在的勞保就快破產了，以後可能只會越來越差。
因為台灣跟美國不一樣，美國人民可以自由選擇將自己的退休金投入在股市中，但台灣政府卻是將退休金給不知名的經理人操盤。
美國人民將退休金投入在整體股市中，就可以讓退休金隨著市場成長，而不是交給奇怪的人投資。
根據統計，基金有9成的績效輸給大盤，主動投資要像巴菲特一樣贏過大盤非常難，所以更不用妄想台灣的退休金會被操盤到多好的績效。
而就算分離帳戶後，我建議還是要持續記帳，很多人說就不用記帳了，因為專款專用好像就不用動腦記帳，消費帳戶有多少花多少。
可是新手哪有這麼容易做到分離帳戶完，真的不會花超過消費帳戶的錢，你一不記帳，沒有去感受金錢的流動，很快就會忘記。
如果省吃儉用的心態沒有刻印在心底，消費帳戶根本還是不夠花，說不定每個月還要動到緊急預備金，只因為你沒錢吃飯了。
那就本末倒置了，就算我學習投資理財2、3年，我還是一直持續記帳。
人性就是這樣，一放鬆的不在乎金錢流向，你看著戶頭的錢還有一點，就會一不小心就會提早花光或超支。
不要相信自己的人性，要靠紀律才能持續做到
強迫儲蓄
接下來，就是持續行動的問題。
你知道金錢流向了，知道分離帳戶了，但強迫儲蓄是非常必要的關鍵。
正確的儲蓄觀念應該是:
收入 – 儲蓄 = 消費
也就是領到薪水後一定要先把錢轉去緊急預備金或投資的帳戶，剩下的才能消費之用。
一旦你是:
收入 – 消費 = 儲蓄
每個月都會存不下來錢，因為人看到自己的帳戶還有錢，雖然會提醒自己少花點要存錢，但到月底還是有很大的可能變成月光族。
只要改變這小小的順序，結果會大大的不同。
開源節流
最後就是要開源節流。
月光族可以先節流，再慢慢開源，千萬不能永遠只想著節流就好。
為什麼?
一個月薪3萬元的月光族，你叫他再怎麼節流，能存個1萬元我就覺得很了不起，但是還能存的更多嗎?
很困難，因為薪水太低了。
既然節流已經做到極限了，那就開始想著如何開源。
開源才能加快存錢的速度。
一個月薪3萬元的人，就算花個2萬元，也只能存到1萬元。
一個月薪25萬元的人，就算花了20萬，他還是能存到5萬元。
這時候，投資帳戶的錢就有用處了，你可以買幾本書來看，一本2、300元的書，集結作者一生的經歷，你可以少走很多冤枉路。
與其你沒有學習就投資股票到市場，聽別人說投資就是要繳學費在市場中賠錢，為什麼你反而不事先紮紮實實的學好一套方法，然後穩穩的獲利呢?
而我最推薦的投資方式，就是適合每一個人的「被動投資」。
被動投資就是不做任何研究和預測，一次持有整體市場上的所有投資標的，得到跟整體市場長期經濟成長一樣的成果。
主動投資是透過「選擇標的」和「選擇時機」，希望創造比整體市場加權平均(指數)更好的績效。
有人可能花了相當多時間與精力去研究技術分析、基本分析、投資學、經濟學、會計學等每天還要關注新聞時事，K線走勢，產業動態。
結果不僅沒賺到什麼錢，還浪費大把青春，工作沒法專心，家人沒空陪伴，何必呢?
假設你真的是台灣巴菲特，每年報酬都打敗大盤2%，這是超級樂觀的假設，如果能達到這種水準你現在會在華爾街工作也不會看我文章啦。
但每天要花3小時研究及分析看盤，假設你投資資金有100萬來簡單計算:
100萬*2%/(3*365小時)=18元
你的時薪只有18元！
更不用說資金低於100萬的人花時間研究有的沒的，不如去便利商店打工對財富累積比較有幫助。
你還在花大量時間研究投資嗎?
你需要輕鬆又能獲利的方法！
說完理財方面，生活方面也是要有所改善，才能逐漸降低成為月光族的機率。
戒掉不良生活習慣
你平常會每日抽一包菸嗎?
或是每個假日就會去喝酒熬夜唱歌呢?
現在一包菸幾乎都超過100元，算你3天抽完一包，一個月也會買個10包菸，你就至少花超過1000元了。
如果戒不掉菸，至少減少每日抽的數量，抽菸只有壞處沒有好處，可能你會說還不是有人抽菸活了8、90歲?
但你只看到那個正面的特例而已，抽到得肺癌致死的人你根本看不到，你用那一個看得到還活著的人，做為倖存者偏差來證明抽菸的傷害不大，代價很有可能相當的大。
而每個假日就熬夜唱歌喝酒，如果不這樣就沒辦法紓解工作上的壓力，結果禮拜一上班又累得要命要早起，反而是惡性循環。
我就算上班是日夜輪班制度，我到假日還是會保持正常作息，因為假日不調回來，繼續日夜顛倒，身體只會變得更差。
戒掉不良生活習慣，對財務、健康都很有幫助，不單單是可以存錢這麼表面的作用而已。
租房費用思考
我認為月光族租房真的不用租到太好，就算是雅房，乾淨整潔、附近燈光明亮、沒有奇怪的室友，省一點沒有不好。
如果工作薪水不多，不應該為了享受漂亮或很舒服的居住環境，而花上大把大把的鈔票。
更應該把錢花在投資自己身上，多學習職涯上的技能，或是做個副業增加收入都可以。
更可以比較在台北、新北、桃園、台中的工作薪資，類似的工作薪水相差多少，還有房租相差多少。
說不定你在台中做跟台北一樣的工作，拿差不多的薪資，可是房租就是便宜很多，空間還大的多，你還可以存更多錢，不是台北就一定好棒棒。
少犒賞自己
月光族真的要少犒賞自己，不要動不動因為工作壓力大、工作做完了、就吃個大餐、買個包包衣服犒賞自己。
又不是吃大餐完就可以沒有工作壓力了，或是買新衣服就不會再有煩人的工作要做。
你終究還是要回到工作，去接受那些壓力以及交辦事項，根本是你放假犒賞不完的。
與其這樣，還不如換到工作壓力比較小的，或者用別的較便宜方式來犒賞，吃一支冰淇淋或是看一集搞笑的戲劇。
真該要說的話，該犒賞的不應該是因為每天都會發生的鳥事，而是你有設定一個長期目標，達到後才需要犒賞自己。
就像是每個月健身運動10次、一個月讀5本書、一年有存到10萬元等目標，具有正向循環的目標完成後，才有犒賞自己的意義。
因為這些目標是你主動建立並去執行的，而且對你的人生有長遠的幫助，這時的犒賞會有助於你持續前往目標的動力。
延伸閱讀:「人生苦短，犒賞自己」…小心！你已經踏入「窮人深淵」，這 5 件事千萬別做！
戒搭Uber和計程車
如果你是月光族，不要覺得搭Uber和計程車很方便，不用人擠人，有自己的空間就很棒常搭。
我看過明明薪水不多的朋友，公司又沒有補助交通費，還是會搭Uber上班，到底是在闊綽什麼?
還有人會藉口說搭Uber可以在車上多休息，或者在車上的零碎時間進修自己，但事實上是在滑臉書跟IG，要不然就是在追劇，自欺欺人。
減少無謂的社交
月光族不要老是跟朋友開趴，誰生日就去開趴，聖誕節也開、萬聖節也開、連假也開、放假總有開趴的理由。
你那些開趴的朋友，真的是你遇到困難時，會伸出援手救你一把的人嗎?
大多數人可能不是真心的朋友，大多是酒肉朋友，可以跟你共歡樂，不願意跟你共苦難。
從這篇文章我們學到如何擺脫月光族的9大心法:
1.開始記帳
2.分離帳戶
3.強迫儲蓄
4.開源節流
5.戒掉不良生活習慣
6.租房費用思考
7.少犒賞自己
8.戒搭Uber和計程車
9.減少無謂的社交
當一個月光族並不可恥，因為可能是在經濟上不得已，或是自己沒有去注意金錢流向，只要願意開始改變就好。
但如果是故意想當一個月光族，覺得人生就是要及時行樂，抱持著何必存錢的想法，這就不好了。
若隨著自己的慾望不斷擴張，房子要越住越好，美食要吃米其林餐廳，出國次數要增加，你的財務狀況終究無法跟上你的慾望。
真的需要錢的時候，月光族的你能低下頭跟朋友、家人、另一半借錢嗎?
而友誼、親情、愛情一牽扯到金錢，就會容易變質，如果你沒辦法在約定時間內還錢，即使還了，對雙方都會是一種疙瘩。
希望你能按照前面的方法，一步一步地慢慢行動，開始扭轉月光族的生活。
我不用在你面前大肆批評你為了生活品質而月光有沒有錯，你自己遇到困境就會後悔，為什麼以前不好好存錢了。
富楓，你的好書代名詞
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