多少才夠?你一生到底要賺多少錢?

這是富楓第11本書

多少才夠?

快樂之橋

很多人結婚後想生個孩子,結婚要買房,生小孩要買車,房貸車貸一起壓上來時,工作的薪水常常無法支付,造成經濟壓力讓夫妻都不開心,又或者現在低薪時代,人人都需要三個橋墩來建構快樂之橋。

定義並了解自己的人生價值觀及目標

思索人生目標要依照時間範圍來分類

※可以立即感到快樂的短期目標,每周吃一次大餐、跟伴侶一起休假、加強專業能力。

※中期目標,買第一棟房子、成家、規劃子女教育、出國度假。

※長期目標,打算何時退休,退休後生活規劃。

設立目標時要向前看,不是回頭看。如果你總是做以前做過的事,你的成就僅限於過去的成就。

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探索人生目標

※你最大的成就是什麼?原因?

※你對未來感到最大的不安是什麼?

※激勵你的努力的動機是什麼?

※什麼會對你造成壓力?

※如果沒有任何限制的話,你最願意花時間去做但還沒去做的事是什麼?

※明年最想要達到的個人目標是什麼?3~5年後又是什麼?

※5~10年內,在工作、個人及財務這三方面,最希望成為什麼?

※你的興趣有哪些?如果有閒錢會用來做什麼?

※在你的職業生涯、個人生活及家族親友間,希望留下什麼?

※多少錢才夠?為什麼?你是怎麼判斷的?

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建構理財策略

※編列預算的方式,確認目前的收入及支出

※預估中期(3年)及長期(5~10年)的收入及支出

※平衡目前及未來的需要及目標

※把儲蓄和投資視為互補

大部分人都太強調投資而忽略儲蓄的重要性,可以把儲蓄想成蛋糕,投資就是外層的糖衣。當完成預算編制後,先確認結餘多少,並且確保每個月都有加入定期定額的投資計畫不會挪用。

實現快樂的第一步就是花的錢要比賺的錢少

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發展適合自己的投資策略

為了獲得實現人生目標的最高機率,根據目前的財務狀況,投資組合該配置多少比重在成長性資產(股票、不動產),將是最重要的投資決定之一。

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金錢的意義

人們的生活方式很明顯並不是只源於該不該花錢這樣簡單的決定,用錢行為背後真正的原因,通常是內心深處的心理因素,以及隱藏未見的情緒變動。

金錢可以讓各種不可思議的複雜情緒及行為浮現出來,從貪婪到痛苦、傲慢、忌妒、背叛以及強烈的慾望。

錢有兩個功能,是達成目的的工具,同時本身也是目的。光為了錢而追逐錢,以致與真正對自己重要的事無關,就不太可能提升生命的層次。

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但把錢當成達成目的的工具,就像比爾.蓋茲和華倫.巴菲特,透過慈善捐款向大家證明,累積龐大的財富可以幫助別人改變生命,也帶來更大的滿足感,這是讓生命更有意義的關鍵。

當消費主義盛行後,行銷的目的不只讓大家不滿足於現在所擁有的東西,更重要的是連自己也不滿意,讓我們不斷的覺得擁有越多就越快樂,助長無止境的欲望。

追尋快樂

快樂跑步機

追求物慾就像是施打毒品一樣,前一次施打的快感退去後,下一次就需要提高劑量才能達到相同快感。

人們很快就習慣所擁有的事物,並且會隨著期望的提升,而想要擁有更多。就像是買了一個又一個的名牌包,換了一台比一台好的車子。

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快樂機會成本

機會成本就是經過評估而被放棄的選擇中價值最高的,就是每次選擇的成本

比方說有3個工作機會,年薪分別是100萬、95萬、80萬,當你選擇年薪100萬的工作,機會成本就是95萬。

而快樂機會成本就是所放棄的最大快樂,假設你買了一台昂貴的新車,其快樂機會成本就是讓全家人去海外旅遊的幸福感。

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快樂套利

意思是在不多花費金錢的前提下,增加快樂的機會。你可以選擇不去逛街購物,而是穿上跑鞋去跑步、打球等等,一樣可以增加你的快樂。

富貴病

過度專注於物質主義並不能讓人感覺更快樂。非但無法滿足個人的心理需求,還會削弱重要的人生價值,可能帶來一事無成的失落感。

如果不想被物質欲望奴役,就是要釐清並了解自己的價值觀,並在生活中實踐。

你是否中了「快樂跑步機」的效應?你是否得了「富貴病」?

如何只賺不賠

股票風險溢酬

長期平均來說,股票市場的年均報酬率要比貨幣及債券市場多出5~7%。而股票市場報酬率超過貨幣市場報酬率的部分,就稱為「股票風險溢酬」,此書又稱為「大獎」。

在一個市場經濟的社會,企業所產生的報酬如果低於銀行存款利率,企業終究會失敗,雖然可能需要很長時間,不過會一家一家被淘汰。

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只有創造利潤高於存款利率的企業才有存活機會,所以照定義來看,股票風險溢酬是必須長期存在的。除非你認為全球資本主義即將瓦解,否則只要是優質的股票就是合理的投資。

投資短期內可能不會有大獎,你不會因為投資一檔股票1萬元,一個月後就賺了1千萬。長期投資過程中承擔了風險,投資的時間越長,獲得額外的報酬就越高,風險也會越低。

如果投資是長達30年的時間,就沒有理由投資「安全性」資產了,就像是看起來安全的定存,但利率只有1%,早已被通貨膨脹打敗。

為什麼會虧錢?

美國股市標準普爾指數的年均報酬率為11.8%,但為什麼你無法達到這樣的績效?研究顯示一般投資人嘗試以判斷市場進出場時機的方式來投資,以至於犧牲掉締造理想報酬率的任何機會。

在股市大多頭的時候,投資人就在錯誤的時間點進場,將績效不好的股票在反彈前就賣掉,然後再把資金投入已經漲一大段的股票裡。

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股票要賺錢有兩種方式

一、買低賣高

二、收取股利

可是大多數人看到自己的股票在跌,覺得心慌慌害怕就把跌的股票賣掉而實現了虧損,又把錢投入一漲再漲的其他股票,這反而是賣低買高啊!你一開始就違背了股票賺錢的其一條件,你又怎麼知道上漲的股票會不會在你買進後就大跌呢?

如果你是長期投資在個股上,賣掉的條件不應該是單純股價大跌

而是此公司真的變差了無法挽救,或者你買入的理由消失了。公司一時的業績不好,不代表公司真的變爛了,股價跌也只不過是市場情緒過度反應,你更應該要撿便宜多買幾股。

如果你是長期投資在指數ETF,你更應該在低價時進場

因為ETF已經幫你分散了風險,如S&P500投資美國前500強公司,根本不怕此ETF會變壁紙,平常時定期定額投資,大跌時再補錢加碼,漲回來時績效更是漂亮。

長期投資若要成功,最重要的就是嚴守品質、價值、有效率的分散,以及掌握時機時間

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面對內心的敵人

經驗法則

傾向相信過去績效可以做為未來績效的參考,就是在決策過程中抄捷徑卻引來災難的典型例證。

當任何資產在最近價格勁升後才進場投資,很可能會遭到套牢。

研究顯示,當投資人進行短到中期的投資時,若在最近績效最差的基金中選擇投資標的,會比選擇績效最佳的基金更有利。

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渲染

意思是同樣具有破壞性的一件事,是過度強調重大事件,特別是最近剛發生過的。

就像美國911事件後,大家不敢坐飛機造成航空業業績大幅下滑,但真正危險的是開車不繫安全帶或騎車不戴安全帽。投資人如果太過強調剛剛發生、看起來似乎很重要的事情,注意力很有可能會被分散,以至於忽略更重要的長期趨勢。

911事件後全球股市大跌,但五天後,美國標普指數出現當年第二大的一日漲幅,不到一個月,指數反而比大跌前還漲了3.7%。

判斷市場的兩大挑戰就是什麼時候可以進場及什麼時候應該出場。面對意外不冷靜的話根本不可能獲利。

可取性偏誤

投資人會過度強調取得容易的資訊,而不會從不同來源尋找替代性資訊。

就像是問你在美國是兇殺案還是心肌梗塞的死亡人數多?經常看電視的人就會認為是兇殺案的死亡人數多,但其實心肌梗塞的死亡人數是兇殺案的11倍。

你應該進行較嚴謹的研究,或詢問做過研究的分析人士。

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心錨效應

心錨校應是一種行為特徵。例如一個商品建議售價50元,特價30元,你就會覺得省下20元,正是運用原始心錨價格,再顯示一個特價,來影響消費者的判斷。

在投資中,有一支股票價格長期都是30元左右,突然有一天下跌到25元,你就會想變便宜了趕快加碼,但你沒有進行客觀評估,其實合理價說不定跌到20元。

過度相信自己的能力

當投資人過度相信自己的能力時,錨定效應就會更糟,特別是當最近剛嘗到成功的滋味,就會導向不妥的決定。

例如在多頭股票市場,你買什麼就漲什麼,你覺得自己好厲害可以超越巴菲特,你會開始覺得現在的價格很合理而又一股腦加碼。市場價格每一次的新高都是被定錨成下一次新高的比較基礎。

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屬於你的美好生活

一、確認你的工作能帶來真正的滿足

對還在工作的我們來說,在清醒的時間裡,有一大部分的時間是在工作。你目前的工作能幫助你實現目標與價值嗎?如果不行的話為什麼不行?為什麼不做你喜歡的工作呢?薪水不夠高嗎?

你可以兼職做自己喜歡的工作,因為你喜歡就有熱情,說不定能讓薪水慢慢提高,進而取代正職。有或者其實你喜歡的工作做了才知道原來沒有很喜歡,很多事情工作看起來很棒,實際面不一定會讓你一直喜歡下去。

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二、在生活各個層面,盡可能廣泛運用專屬自己的強項,特別是在工作、感情、教育子女方面。

三、花時間想一想到底有哪些事情能讓你感到喜悅?

以前你學生時期可能是喜歡運動的人,但出社會工作後因為自己賺了錢,看到別人拿Iphone、名牌包,或者經常去夜店、百貨公司逛街找樂子,你也跟隨著他們沉入紙醉金迷的日子,完全忘記你以前喜歡什麼,陷入物質生活的陷阱。

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四、為了獲得最大的喜悅,要規劃好自己的時間,同時要把愉快的感覺也包含其中。但不要把大部分時間花在追逐歡愉上。

五、把中長期及短期目標分別列出來

你可以試著跟那些已經有實現跟你一樣夢想的人交談看看,看看他們如何實現他們的夢想,難度在哪?喜悅在哪?

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六、為自己的人生準備理財規劃,不要為自己的金錢準備理財規劃

要確認理財關鍵要素:你的儲蓄規模、對錢財的心態、花錢方式、你承擔的風險及整體投資架構,都會協助你實現目標。

一般人經常會聽小道消息來即興投資,或遇到什麼就投資什麼,而不是整體投資的一部份。結果他們的生活品質是由一連串隨機性投資牽著走,而不是藉由能實現生活品質的決定來主導。

七、抓住大獎

考慮一下把你在長期儲蓄的大部分資金投資於分散投資全球股票的組合,長期下來必較能抓住大獎。

作者演講

此為作者多年前來台的演講影片,雖然短短的卻很有意涵。

讀後心得

我們時常會陷入要越賺越多錢的心態,賺了100萬不夠,要賺1千萬,1千萬不夠,要賺5千萬,沒有建立起自己人生理財架構或快樂之橋。

如果不斷盲目追求金錢,又陷入無窮的物質生活,那更是惡性循環難以跳脫。確實檢視什麼是對自己才是重要的,確實檢視金錢有無快樂套利、快樂機會成本的可能。

長期投資在股市中,努力獲得大獎,是每人都可以做到的康莊大道。

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  1. 對於剛開始不大懂投資理財的我,版主的這篇文章真的給了我很大的幫助,讓我能夠開始想想往後我的金錢該如何分配,讓自己提前規劃嚮往的退休生活

  2. 「為自己的人生準備理財規劃,不要為自己的金錢準備理財規劃」
    很認同這句話,金錢真的是達成目標的工具,而不是目標
    很多人很想要轉很多錢,但卻沒想過究竟為了什麼原因要一直拼命賺錢

  3. 這本書提出了好多我第一次聽到的新觀念,像是「快樂套利」、「快樂機會成本」,年輕點的我可能也會希望賺越多越好,但隨著年紀增長,其實發現錢夠用就好,只要不為錢煩惱就很幸福了,感謝好書分享!

  4. “長期投資若要成功,最重要的就是嚴守品質、價值、有效率的分散,以及掌握時機時間。”這句話講的真好,我之前投資虧錢就是買錯標的,還有買賣的時間點都不對,投資觀念還要再多學習。