Last Updated on 2020 年 10 月 22 日 by Bob
目錄
想要提早退休怎麼做?教你大道至簡的必勝關鍵！
這是富楓的第76本書
為什麼要提早退休?
變異的時代
在你爸媽的那個年代，認真地為一家公司付出一輩子，工作到60歲，公司會給你一筆豐厚的退休金。
但是在我們這個時代，這樣的想法已經不管用了。
在全球化的情況下，技術快速變遷，科技如此發達，死守一份工作不一定能讓你做到退休。
因為老闆可以使用全球各地的人才來取代你，就像在台灣，便宜的外籍勞工多的是，而且還不用付給他們退休金。
如果你是容易被取代的一顆小螺絲，沒有讓老闆覺得失去你會感覺痛失英才，覺得你是無可取代的話，把你資遣都是遲早的事。
更何況許多人是快退休時，遇到金融危機或公司營運不佳，一被裁員的話，想要在50歲在找工作更是難上加難。
FIRE定義
在國外，提早退休的觀念越來越盛行，甚至有一個FIRE的觀念，意思是:
Financial Independent Retire Early
也就是提早在財務上達到可以退休狀態。
許多人將存款投資到大盤指數上，平均年報酬為7~10％，達到財富自由後，每年提領4％來支付生活開銷，其餘的錢繼續錢滾錢，成功提早退休。
當你擁有自己的退休金後，不用依靠政府、公司給你的退休金，你就可以做自己喜歡做的事。
工作不再是不得不的事情，你可以做自己喜歡且有熱情的工作，薪水低一點也沒關係。
你可以去做自己喜歡的興趣，充實你那獨一無二的人生，不該做無聊的工作到60歲退休，還得期望勞保勞退到那時還能給你一點錢來過活。
關於國外相當出名的30幾歲就退休的錢鬍子先生，是開啟fire觀念的先驅者，你可以看看這個網站。
延伸閱讀:錢鬍子網站
Just Over Broke
問問你自己，如果你已經財富自由，還會繼續做目前的工作嗎?
如果你的答案是「會」，那你對這份工作的確保有熱情。
但你的答案跟大多數的人一樣，一定會馬上辭職，跟奧老闆說掰掰，那你現在就是為錢而工作。
英文有句片語:
JOB = Just Over Broke
意思是工作 = 只是比破產好一點。
大部分的人工作，是因為他們需要工作的薪水才能夠支付日常的生活費，並不是因為那份工作帶來人生滿足感，才選擇去做。
一旦你沒有工作，可能會馬上面臨破產的恐懼感。
所以為什麼要提早退休，因為大時代下的不穩定經濟，個人無法完全依靠政府或公司而保有安穩退休的機會。
只有我們紮實的學習理財投資，把目標放在提早退休而計畫人生，才能擁有快樂的退休生活。
畢竟，在50歲退休所擁有的身體跟精力，與60歲退休想去旅遊的話，是有很大的差別的。
提早退休的關鍵秘密
不要「存」第一桶金
想要提早退休嗎?
你必須體認到一個關鍵的秘密，那就是「複利」。
愛因斯坦說過:
複利是第八大奇蹟，懂的人就會獲利，不懂的人就要付出代價。
如圖所示，起初的力道很渺小，但是時間越久，效果就越明顯。
很多理財專家會教大家一定要存到第一桶金再來投資，如果你現在只有1萬元，就算報酬率10％，一年只會增長1萬元，沒什麼感覺。
但如果你有100萬，10％就有10萬了。
但這對大部份年輕人來說其實是不符合現實的說法。
因為很多人剛出社會，可能只有3~5萬的薪水，要存到100萬再來投資，可能要等到5~10年才能存到。
反而浪費掉這段可以錢滾錢的時間，因為只會死存錢在銀行也不會有多高的利息，可能看到存款一多就手癢去買奢侈品了。
如果你想要投資，現在就可以去做，而且越早越好，累積的資產就會越多而且越快，不要用「存」的方式去存到第一桶金。
用「投資」的方式滾出第一桶金，讓你的錢在你睡覺的時候也為你賺錢。
你白天工作累得要命都睡不飽，卻讓錢在銀行裡睡爽爽?
這麼勤勞的你，不應該養一個懶惰蟲。
讓錢為你工作，不是你為錢辛苦工作而已。
為什麼要提早投資?
而提早退休或是提早存到第一桶金的關鍵，就是複利。
我來舉個例子，有兩個人，一個是小明，一個是小王。
他們都是20歲，都決定要工作到65歲。
小明比較早開竅，他在20歲就開始投資，每年都投資3600美元到10％的投資組合，但在28歲就不加碼投資，可是不把資產賣掉，繼續錢滾錢。
而小王比較愛亂花錢，到了28歲才決定開始投資，跟小明一樣每年都投資3600美元到10％的投資組合，不斷投入錢直到65歲退休。
現在來看看誰的65歲存款比較多。
小明在28歲時，總投資金額為4萬5287美元，雖然他不再加碼，但他每年10％的報酬複利下，到65歲時，他有153萬9937美元。
而小王到65歲時，他總共投資的本金有13.3萬美元，比小明多了3倍，但他的最後投資總額只有130萬6957美元，比小明少2萬32980美元！
也就是說，小明早了幾年投資，需要投資的本金比較少，但在退休時擁有的錢比小王還要多！
更不用說，小明如果不要停止加碼，維持每年一樣的投資額度，最後的投資總額會超過284萬美元，遠遠超出晚幾年投資的小王。
這就是複利效應的強大地方。
如何做到複利?
你知道複利的力量後，要如何去做到呢?
就是不要在達到財富自由前，不要把獲利領出來，將你得到的股息重新投入到本金去投資。
有朋友問我，我投資的標的一年可以領多少股息，其實，股息領多或領少根本不是關鍵。
有同學在我推薦的美股被動式課程裡提出問題，有個人給出很好的回答。
問:
很多Fire族都是以買VTI、VOO或照著Yale建議的配置買各大ETF為主，然後每年提領4%金錢做生活費，我也是朝這個目標邁進，也看了很多財富自由的書籍跟課程，大家都是這樣做。
但我很疑惑的是，我看了VTI或這類型ETF的配息，其實他的現金配息很低，完全沒有到4%，連接近都說不上，舉VTI為例，年配息率大概只有1.6%吧…（一季配0.7美元，股價$170美元）
感覺這十年來買VTI的報酬率是來自股價成長，但如果配息不到4%的話，我們每年要怎麼有這4%的現金呢？是要賣掉部分股票去得到這4%的生活費嗎？
但如果賣掉部分ETF就不能享受它的股價成長了，現金流的重點就是不要去動到資產本身，只要拿它每季的配息當生活費，但這類型ETF的配息完全遠低於4%，所以我一直很疑惑，到底要如何有生活費的現金流而又不用動到資產本身？
再來大家一直強調的複利，假設VTI這幾年平均下來報酬率是近10%，這10%也是來自於股價成長，而不是配息，那我們要怎麼享有複利的好處呢？
我的意思是，他成長10%是股價變高，而不是我們有多了這10%的現金配息可以再投入去買更多VTI享受複利的效果，那這樣何來複利之說呢？
答:
你所說「現金流的重點就是不要動到資產本身，拿每季配息當生活費」。
我個人認為這是適用在投資個股的情況下，也就是「股息股」。
因為某些個股的配息就是比較高，你從年輕存到老的時候，可能每年就有上百萬的配息當現金流來生活，這是台灣最典型的存金融股的例子，不過不代表我推薦存金融股。
而投資ETF的精髓是在你不用多花時間研究股票、盯盤等等，完全去除研究個股的時間和心力。
然後，重點在於，你能專注在本業或副業上，產生更多的收入來投資！
畢竟「本多終勝」
有10萬投資一年報酬10%，也才多個1萬元。
有100萬投資一年報酬5%，一年卻多了5萬！
投資個股靠的是研究股票，利用配息高的好公司「股息」複利成長，來獲得超越市場的報酬。
投資ETF是解放你的時間，利用市場未來成長性來「股價」複利成長，好好去過你的人生，去賺更多錢來投資。
所以這兩種人到退休時會有2種狀況：
存股者靠配息為現金流來過活，配息配到一年有個100萬有符合你的需求就可以退休。
存ETF者靠賣掉股票來獲得現金流，你ETF的總資產有到你退休的目標2000萬或3000萬，每年從資產拿出4%來生活，就可以退休。
不是只有配息才能當現金流喔！
再來配息低並不等於沒有配息，VTI每年配息其實都有變高喔！你自己去查就知道了，只是因為美國股市成長很快，所以你看起來配息低。
但如果拿台灣的0050跟0056來比較，大家都知道0056殖利率比0050高很多，可是你知道報酬是誰的比較高？
長期下來根據統計是0050報酬比較高喔！
不是配息高就是高報酬，很多人都有這個迷思喔！
我們要投資一個會成長的公司或市場，台灣公司大都在台灣這個小市場發展，所以發展到一定程度就有其極限，錢不知道怎麼運用就發給股東，看起來配息高還會吸引台灣人搶著投資推高股價。
但美國公司大都是發展全球市場，就像巴菲特的波克夏、google 、FB都沒有配息，但他們的報酬就很差嗎？
你可以去查查看他們的報酬，不是有配息才能叫複利，他們只是把該發給你的錢運用在公司成長，所以你的複利是已經呈現在股價上了喔！
波克夏A股在2008年是一股要價30萬台幣，現在是一股要900萬台幣，你說巴菲特不發股息，為什麼12年的報酬有30倍？這樣沒有複利嗎？
巴菲特自己也說，與其發錢給股東，還不如自己運用，來讓公司成長的更好，自然體現在股價上。
當然，你要在快退休時轉換成高配息的資產也是一種方法，或是多買點債券保本為重也可以，畢竟那時候說不定你已經存到退休目標金額，不用追求高報酬了。
所以，不要用「存」到第一桶金，而是要用「投資」的方式滾出第一桶金，反而速度越快越有效率。
要提早退休的關鍵，就是領到的股息，要持續投入錢滾錢，否則拿出來花掉的話，最後累積的金額會相差極大。
該避開什麼工作?
工作的目的
蔡康永說:
如果你的工作的目的是為了賺錢，當你月底領到薪資，你的目的就達成了。
思考太多、將太多情緒參雜在工作中，只會讓你更痛苦。
我們無法控制事情會怎麼發生，也無法控制別人怎麼對待我們，更無法控制別人怎麼做，但我們可以控制自己怎麼看待這件事。
如果你工作的原因就是為了賺錢，只要老闆給你談好的薪資，你就達到目的了。
在意同事的想法、老闆怎麼對待你，都是多餘的，多想只會讓自己傷心難過。
該避開的工作
此書作者yale的第一份正職工作，每天一大早要去打卡，但都不知道要做什麼，工作內容不清楚，要等老闆分配工作，但大部分時間裝忙，因為老闆也不會分配什麼工作。
我看了這段內容實在覺得奇妙，怎麼會有公司這麼閒的?
也許就像現在雄獅旅遊遇到了疫情，大部分的接團業務都在辦公室沒什麼事情可以做，也沒有業績了，薪水更是少到只有2萬出頭。
好像你上班都不用做什麼事，坐辦公室吹冷氣就可以領2萬元也不錯，反正等疫情好轉就會有業績了。
但如果自己不趁這段時間趕快跳槽，或學習其他高收入技能，我想真的是浪費掉你的寶貴人生。
別人在其他工作領域持續努力發光發熱，你不進步停留在原地就相對退步。
就算我們不跟其他人比較，2萬出頭的薪水真的是非常難活，如果不是住在家裡不用付房租，微薄薪資一下子就花光了。
還有一直開會的公司，每天都在開會，而且都在講不重要的事，沒有實質可行的方案，認為有開會就是有做事。
結果能夠解決自己手頭上工作的是下班時間，根本浪費員工的生命，對你的時間也是極度浪費。
該選擇的工作
想要提早退休，就要慎選自己的工作，最好有符合以下幾個條件，只要有一項也可以。
1.能夠讓你有所成長的
2.能夠給你高薪的
3.讓你有所熱情的
自己的能力成長，擁有更好的工作或薪資是指日可待的。
老闆沒加薪，你可以要求。老闆不加薪，你可以跳槽。
高薪的工作，讓你有更多的金錢來投資，就像最近很流行的3萬和25萬的薪資討論，每個人都想要25萬的薪水。
25萬的薪水讓你可以在股市大跌時更有餘力去加碼投資，但你也可能會過著奢侈的生活，反而當個月光族，不一定能早點退休。
讓你有熱情的工作，你會做得更加起勁，不用老闆提醒你該做什麼，你自己就會主動去完成。
積極的你擁有更多人生主動權，上進心能改變你的生活，處於安樂如一灘死水，這兩者的未來有很大的不同。
錢是價值的副產品，只有你帶給公司更多的價值或成長，薪資或獎勵自然會相伴而來。
有人會說「給多少錢，做多少事」。
我認為那是在薪資不會成長、能力不會成長、能被輕易取代的工作條件下而成立的。
在台灣常常聽到給一條香蕉，只會招來一隻猴子，意思是薪水給得太低，怎麼會有人才來應徵。
但是高薪的工作早就被有能力的人接走了，怎麼可能還放在檯面上給大家應徵?
你有能力就能選擇工作，去談判你想要的薪資。
與其抱怨只給香蕉的老闆，為什麼你不質疑自己的能力只是隻瘦小猴子，而不是一隻壯的要命的大金剛?
你該買那一杯咖啡嗎?
什麼事情對你最重要?
如果你常接觸投資理財，可能會聽過這個說法。
每天省一杯拿鐵或飲料，一天存50元，一年就有1萬8250元，投資到年報酬7％的投資組合，45年後你就有500多萬台幣。
但我覺得要我45年都不喝咖啡或飲料，根本是不可能的事。
重點不是要不要買這個、要不要喝這個、要不要吃這個。
而是
哪些事情對你來說最重要?
普通上班族收入有限，你必須問自己哪些東西對你來說很重要。
有些人認為是名牌包包、健康、與家人相處的時光、旅遊等等，每個人覺得重要的事情都不一樣。
對你來說最重要的事，那就砸錢在上面。
但對你來說不重要的事，你就需要省到不能再省。
我認為「投資自己」與「提早退休」最重要。
所以我每個月都會買4~5本書來閱讀，不管是投資理財、個人成長的書籍我都會買，書就是激勵我自己的動力來源。
或者有相當棒的線上課程，能加強我的投資技能，或能學習到一項高收入技能，我也會評估後買入。
複利的負面效應
相反的，上班時的吃飯費用，我就會盡力控制在每餐100元以內，而且也不會跟同事一起點飲料來喝。
上班的吃的美食我無法好好享用，也沒有適當的心情，何不放到假日再吃呢?
而且與其喝飲料傷身體，或者上班空閒時間跟同事抽一支菸聊個天，我都認為是複利的傷害自己。
別以為複利只能用在金錢上，每天一杯飲料跟幾支菸，被浪費的不只是金錢而已。
身材走樣或得了肺癌，絕對不是只喝一杯飲料或抽一支菸的後果，當下的你不痛不癢，未來的你淒淒慘慘。
延伸閱讀:又不是每天抽2包菸，偶爾才抽一根不會影響健康？一篇研究告訴你真相是…
當然，若咖啡是你一天中開啟精神的關鍵，能夠讀好書，腦袋清楚且有效率做好工作，也是可以喝的。
不喝咖啡滾出大錢的例子，只是告訴你投資複利的效果，重點在於，你有沒有每個月拿出錢來投資。
你若因此不喝咖啡，讀書工作的效率大減，也只是本末倒置而已。
你一定要不喝咖啡才有錢投資嗎?
你沒有其他浪費錢的花費嗎?
害怕風險不敢投資嗎?
只會存錢可以嗎?
我的同事跟我一樣，都是月入5~6萬的薪水，可是他們卻很少研究投資。
不是看哪家銀行有高活存、高定存，要不就是只會買儲蓄險、投資型保單等等。
現在定存利率不到1％，即使有些高活存的網銀，可能高達1~2％，我也不會放太多錢，只會放我的緊急預備金跟生活費而已。
因為這兩種錢是很有可能立即取用的，所以放在高活存的網銀，也是不無小補。
但我大部分的資產都是放在股票上，讓錢為我不斷的增加我的總資產。
如果你只會把錢放在1~2％的活存或定存帳戶裡，你只會越來越窮而不自知，通貨膨脹可是以每年2~3％的速度在侵蝕你的帳戶實際購買力。
分散風險的方法
沒有一個有錢人是透過存錢而慢慢致富的！
就算你無法承擔高風險，也是有低風險的投資方法。
國外流行的FIRE族群，就是投資指數型基金ETF，你投資S＆P500指數，就是把風險分散到500多家公司。
投資一間房子會有天災人禍、找不到租客、變成凶宅的各種風險。
你可以投資Reits，一次擁有幾百間、幾千間各式各樣的房子來分散風險。
無法承擔風險而不學習投資，只是藉口而已。
想要更了解FIRE族群的投資方式，請點以下文章！
我們都值得擁有更好的人生，去過我們想要的生活。
想要提早退休不代表我們是懶惰的人，只是我們不想過著沒有選擇權的人生！
書本目錄
【第一章】 我那意想不到的人生
【第二章】 開始FIRE
【第三章】 如果你有債務，停
【第四章】地理駭客
【第五章】選擇很重要
【第六章】6個不可不知的金錢觀念
【第七章】股市崩盤怎麼辦？
必買此書原因
厭世代•FIRE人生加速器
【密技大公開】《自由學院資料庫》超完整懶人包
25歲擁有4個被動收入，26歲達成財富自由
投資理財人氣YouTuber「Yale Chen」
實現FIRE人生一定要知道的理財心法
在不可思議的年紀，達到財富自由
在越來越難生存的世界，每一秒都在賺
即使月薪兩、三萬，也能實現FIRE，早日財富自由，享受人生！
富楓，你的好書代名詞
只要你點上面連結買書，博客來會發書價的4％獎金給我，只要獎金每次累積到3000元，我就會捐給徐文良（徐園長護生園）。
這是在台南收養流浪狗的愛心人士，在你購買好書及閱讀的當下，你會打從心底想起你做的善事，願我們都能貢獻一點心力！謝謝！
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