提早退休

想要提早退休怎麼做?教你大道至簡的必勝關鍵!

想要提早退休怎麼做?教你大道至簡的必勝關鍵!

加速你的fire人生 想要提早退休怎麼做?教你大道至簡的必勝關鍵!

這是富楓的第76本書

為什麼要提早退休?

變異的時代

在你爸媽的那個年代,認真地為一家公司付出一輩子,工作到60歲,公司會給你一筆豐厚的退休金。

但是在我們這個時代,這樣的想法已經不管用了。

在全球化的情況下,技術快速變遷,科技如此發達,死守一份工作不一定能讓你做到退休。

因為老闆可以使用全球各地的人才來取代你,就像在台灣,便宜的外籍勞工多的是,而且還不用付給他們退休金。

如果你是容易被取代的一顆小螺絲,沒有讓老闆覺得失去你會感覺痛失英才,覺得你是無可取代的話,把你資遣都是遲早的事。

更何況許多人是快退休時,遇到金融危機或公司營運不佳,一被裁員的話,想要在50歲在找工作更是難上加難。

FIRE定義

在國外,提早退休的觀念越來越盛行,甚至有一個FIRE的觀念,意思是:

Financial Independent Retire Early

也就是提早在財務上達到可以退休狀態。

許多人將存款投資到大盤指數上,平均年報酬為7~10%,達到財富自由後,每年提領4%來支付生活開銷,其餘的錢繼續錢滾錢,成功提早退休。

當你擁有自己的退休金後,不用依靠政府、公司給你的退休金,你就可以做自己喜歡做的事。

工作不再是不得不的事情,你可以做自己喜歡且有熱情的工作,薪水低一點也沒關係。

你可以去做自己喜歡的興趣,充實你那獨一無二的人生,不該做無聊的工作到60歲退休,還得期望勞保勞退到那時還能給你一點錢來過活。

關於國外相當出名的30幾歲就退休的錢鬍子先生,是開啟fire觀念的先驅者,你可以看看這個網站。

延伸閱讀:錢鬍子網站

Just Over Broke

問問你自己,如果你已經財富自由,還會繼續做目前的工作嗎?

如果你的答案是「會」,那你對這份工作的確保有熱情。

但你的答案跟大多數的人一樣,一定會馬上辭職,跟奧老闆說掰掰,那你現在就是為錢而工作。

英文有句片語:

JOB = Just Over Broke

意思是工作 = 只是比破產好一點。

大部分的人工作,是因為他們需要工作的薪水才能夠支付日常的生活費,並不是因為那份工作帶來人生滿足感,才選擇去做。

一旦你沒有工作,可能會馬上面臨破產的恐懼感。

所以為什麼要提早退休,因為大時代下的不穩定經濟,個人無法完全依靠政府或公司而保有安穩退休的機會。

只有我們紮實的學習理財投資,把目標放在提早退休而計畫人生,才能擁有快樂的退休生活。

畢竟,在50歲退休所擁有的身體跟精力,與60歲退休想去旅遊的話,是有很大的差別的。

老人 想要提早退休怎麼做?教你大道至簡的必勝關鍵!

提早退休的關鍵秘密

不要「存」第一桶金

想要提早退休嗎?

你必須體認到一個關鍵的秘密,那就是「複利」。

愛因斯坦說過:

複利是第八大奇蹟,懂的人就會獲利,不懂的人就要付出代價。

1.複利 想要提早退休怎麼做?教你大道至簡的必勝關鍵!

如圖所示,起初的力道很渺小,但是時間越久,效果就越明顯。

很多理財專家會教大家一定要存到第一桶金再來投資,如果你現在只有1萬元,就算報酬率10%,一年只會增長1萬元,沒什麼感覺。

但如果你有100萬,10%就有10萬了。

但這對大部份年輕人來說其實是不符合現實的說法。

因為很多人剛出社會,可能只有3~5萬的薪水,要存到100萬再來投資,可能要等到5~10年才能存到。

反而浪費掉這段可以錢滾錢的時間,因為只會死存錢在銀行也不會有多高的利息,可能看到存款一多就手癢去買奢侈品了。

如果你想要投資,現在就可以去做,而且越早越好,累積的資產就會越多而且越快,不要用「存」的方式去存到第一桶金。

用「投資」的方式滾出第一桶金,讓你的錢在你睡覺的時候也為你賺錢。

你白天工作累得要命都睡不飽,卻讓錢在銀行裡睡爽爽?

這麼勤勞的你,不應該養一個懶惰蟲。

讓錢為你工作,不是你為錢辛苦工作而已。

為什麼要提早投資?

而提早退休或是提早存到第一桶金的關鍵,就是複利。

我來舉個例子,有兩個人,一個是小明,一個是小王。

他們都是20歲,都決定要工作到65歲。

小明比較早開竅,他在20歲就開始投資,每年都投資3600美元到10%的投資組合,但在28歲就不加碼投資,可是不把資產賣掉,繼續錢滾錢。

而小王比較愛亂花錢,到了28歲才決定開始投資,跟小明一樣每年都投資3600美元到10%的投資組合,不斷投入錢直到65歲退休。

現在來看看誰的65歲存款比較多。

小明在28歲時,總投資金額為4萬5287美元,雖然他不再加碼,但他每年10%的報酬複利下,到65歲時,他有153萬9937美元。

而小王到65歲時,他總共投資的本金有13.3萬美元,比小明多了3倍,但他的最後投資總額只有130萬6957美元,比小明少2萬32980美元!

也就是說,小明早了幾年投資,需要投資的本金比較少,但在退休時擁有的錢比小王還要多!

更不用說,小明如果不要停止加碼,維持每年一樣的投資額度,最後的投資總額會超過284萬美元,遠遠超出晚幾年投資的小王。

這就是複利效應的強大地方。

如何做到複利?

你知道複利的力量後,要如何去做到呢?

就是不要在達到財富自由前,不要把獲利領出來,將你得到的股息重新投入到本金去投資。

有朋友問我,我投資的標的一年可以領多少股息,其實,股息領多或領少根本不是關鍵。

有同學在我推薦的美股被動式課程裡提出問題,有個人給出很好的回答。

問:

很多Fire族都是以買VTI、VOO或照著Yale建議的配置買各大ETF為主,然後每年提領4%金錢做生活費,我也是朝這個目標邁進,也看了很多財富自由的書籍跟課程,大家都是這樣做。

但我很疑惑的是,我看了VTI或這類型ETF的配息,其實他的現金配息很低,完全沒有到4%,連接近都說不上,舉VTI為例,年配息率大概只有1.6%吧…(一季配0.7美元,股價$170美元)

感覺這十年來買VTI的報酬率是來自股價成長,但如果配息不到4%的話,我們每年要怎麼有這4%的現金呢?是要賣掉部分股票去得到這4%的生活費嗎?

但如果賣掉部分ETF就不能享受它的股價成長了,現金流的重點就是不要去動到資產本身,只要拿它每季的配息當生活費,但這類型ETF的配息完全遠低於4%,所以我一直很疑惑,到底要如何有生活費的現金流而又不用動到資產本身?

再來大家一直強調的複利,假設VTI這幾年平均下來報酬率是近10%,這10%也是來自於股價成長,而不是配息,那我們要怎麼享有複利的好處呢?

我的意思是,他成長10%是股價變高,而不是我們有多了這10%的現金配息可以再投入去買更多VTI享受複利的效果,那這樣何來複利之說呢?

答:

你所說「現金流的重點就是不要動到資產本身,拿每季配息當生活費」。

我個人認為這是適用在投資個股的情況下,也就是「股息股」。

因為某些個股的配息就是比較高,你從年輕存到老的時候,可能每年就有上百萬的配息當現金流來生活,這是台灣最典型的存金融股的例子,不過不代表我推薦存金融股。

而投資ETF的精髓是在你不用多花時間研究股票、盯盤等等,完全去除研究個股的時間和心力。

然後,重點在於,你能專注在本業或副業上,產生更多的收入來投資!

畢竟「本多終勝」

有10萬投資一年報酬10%,也才多個1萬元。

有100萬投資一年報酬5%,一年卻多了5萬!

投資個股靠的是研究股票,利用配息高的好公司「股息」複利成長,來獲得超越市場的報酬。

投資ETF是解放你的時間,利用市場未來成長性來「股價」複利成長,好好去過你的人生,去賺更多錢來投資。

所以這兩種人到退休時會有2種狀況:

存股者靠配息為現金流來過活,配息配到一年有個100萬有符合你的需求就可以退休。

存ETF者靠賣掉股票來獲得現金流,你ETF的總資產有到你退休的目標2000萬或3000萬,每年從資產拿出4%來生活,就可以退休。

不是只有配息才能當現金流喔!

再來配息低並不等於沒有配息,VTI每年配息其實都有變高喔!你自己去查就知道了,只是因為美國股市成長很快,所以你看起來配息低。

但如果拿台灣的0050跟0056來比較,大家都知道0056殖利率比0050高很多,可是你知道報酬是誰的比較高?

長期下來根據統計是0050報酬比較高喔!

不是配息高就是高報酬,很多人都有這個迷思喔!

我們要投資一個會成長的公司或市場,台灣公司大都在台灣這個小市場發展,所以發展到一定程度就有其極限,錢不知道怎麼運用就發給股東,看起來配息高還會吸引台灣人搶著投資推高股價。

但美國公司大都是發展全球市場,就像巴菲特的波克夏、google 、FB都沒有配息,但他們的報酬就很差嗎?

你可以去查查看他們的報酬,不是有配息才能叫複利,他們只是把該發給你的錢運用在公司成長,所以你的複利是已經呈現在股價上了喔!

波克夏A股在2008年是一股要價30萬台幣,現在是一股要900萬台幣,你說巴菲特不發股息,為什麼12年的報酬有30倍?這樣沒有複利嗎?

巴菲特自己也說,與其發錢給股東,還不如自己運用,來讓公司成長的更好,自然體現在股價上。

當然,你要在快退休時轉換成高配息的資產也是一種方法,或是多買點債券保本為重也可以,畢竟那時候說不定你已經存到退休目標金額,不用追求高報酬了。

所以,不要用「存」到第一桶金,而是要用「投資」的方式滾出第一桶金,反而速度越快越有效率。

要提早退休的關鍵,就是領到的股息,要持續投入錢滾錢,否則拿出來花掉的話,最後累積的金額會相差極大。

該避開什麼工作?

工作的目的

蔡康永說:

如果你的工作的目的是為了賺錢,當你月底領到薪資,你的目的就達成了。

蔡康永 想要提早退休怎麼做?教你大道至簡的必勝關鍵!

思考太多、將太多情緒參雜在工作中,只會讓你更痛苦。

我們無法控制事情會怎麼發生,也無法控制別人怎麼對待我們,更無法控制別人怎麼做,但我們可以控制自己怎麼看待這件事。

如果你工作的原因就是為了賺錢,只要老闆給你談好的薪資,你就達到目的了。

在意同事的想法、老闆怎麼對待你,都是多餘的,多想只會讓自己傷心難過。

該避開的工作

此書作者yale的第一份正職工作,每天一大早要去打卡,但都不知道要做什麼,工作內容不清楚,要等老闆分配工作,但大部分時間裝忙,因為老闆也不會分配什麼工作。

我看了這段內容實在覺得奇妙,怎麼會有公司這麼閒的?

也許就像現在雄獅旅遊遇到了疫情,大部分的接團業務都在辦公室沒什麼事情可以做,也沒有業績了,薪水更是少到只有2萬出頭。

好像你上班都不用做什麼事,坐辦公室吹冷氣就可以領2萬元也不錯,反正等疫情好轉就會有業績了。

但如果自己不趁這段時間趕快跳槽,或學習其他高收入技能,我想真的是浪費掉你的寶貴人生。

別人在其他工作領域持續努力發光發熱,你不進步停留在原地就相對退步。

就算我們不跟其他人比較,2萬出頭的薪水真的是非常難活,如果不是住在家裡不用付房租,微薄薪資一下子就花光了。

還有一直開會的公司,每天都在開會,而且都在講不重要的事,沒有實質可行的方案,認為有開會就是有做事。

結果能夠解決自己手頭上工作的是下班時間,根本浪費員工的生命,對你的時間也是極度浪費。

該選擇的工作

想要提早退休,就要慎選自己的工作,最好有符合以下幾個條件,只要有一項也可以。

1.能夠讓你有所成長的

2.能夠給你高薪的

3.讓你有所熱情的

自己的能力成長,擁有更好的工作或薪資是指日可待的。

老闆沒加薪,你可以要求。老闆不加薪,你可以跳槽。

高薪的工作,讓你有更多的金錢來投資,就像最近很流行的3萬和25萬的薪資討論,每個人都想要25萬的薪水。

25萬的薪水讓你可以在股市大跌時更有餘力去加碼投資,但你也可能會過著奢侈的生活,反而當個月光族,不一定能早點退休。

讓你有熱情的工作,你會做得更加起勁,不用老闆提醒你該做什麼,你自己就會主動去完成。

積極的你擁有更多人生主動權,上進心能改變你的生活,處於安樂如一灘死水,這兩者的未來有很大的不同。

錢是價值的副產品,只有你帶給公司更多的價值或成長,薪資或獎勵自然會相伴而來。

有人會說「給多少錢,做多少事」。

我認為那是在薪資不會成長、能力不會成長、能被輕易取代的工作條件下而成立的。

在台灣常常聽到給一條香蕉,只會招來一隻猴子,意思是薪水給得太低,怎麼會有人才來應徵。

但是高薪的工作早就被有能力的人接走了,怎麼可能還放在檯面上給大家應徵?

你有能力就能選擇工作,去談判你想要的薪資。

與其抱怨只給香蕉的老闆,為什麼你不質疑自己的能力只是隻瘦小猴子,而不是一隻壯的要命的大金剛?

大金剛 1 想要提早退休怎麼做?教你大道至簡的必勝關鍵!

你該買那一杯咖啡嗎?

什麼事情對你最重要?

如果你常接觸投資理財,可能會聽過這個說法。

每天省一杯拿鐵或飲料,一天存50元,一年就有1萬8250元,投資到年報酬7%的投資組合,45年後你就有500多萬台幣。

但我覺得要我45年都不喝咖啡或飲料,根本是不可能的事。

重點不是要不要買這個、要不要喝這個、要不要吃這個。

而是

哪些事情對你來說最重要?

普通上班族收入有限,你必須問自己哪些東西對你來說很重要。

有些人認為是名牌包包、健康、與家人相處的時光、旅遊等等,每個人覺得重要的事情都不一樣。

對你來說最重要的事,那就砸錢在上面。

但對你來說不重要的事,你就需要省到不能再省。

我認為「投資自己」與「提早退休」最重要。

所以我每個月都會買4~5本書來閱讀,不管是投資理財、個人成長的書籍我都會買,書就是激勵我自己的動力來源。

或者有相當棒的線上課程,能加強我的投資技能,或能學習到一項高收入技能,我也會評估後買入。

複利的負面效應

相反的,上班時的吃飯費用,我就會盡力控制在每餐100元以內,而且也不會跟同事一起點飲料來喝。

上班的吃的美食我無法好好享用,也沒有適當的心情,何不放到假日再吃呢?

而且與其喝飲料傷身體,或者上班空閒時間跟同事抽一支菸聊個天,我都認為是複利的傷害自己。

別以為複利只能用在金錢上,每天一杯飲料跟幾支菸,被浪費的不只是金錢而已。

身材走樣或得了肺癌,絕對不是只喝一杯飲料或抽一支菸的後果,當下的你不痛不癢,未來的你淒淒慘慘。

延伸閱讀:又不是每天抽2包菸,偶爾才抽一根不會影響健康?一篇研究告訴你真相是…

當然,若咖啡是你一天中開啟精神的關鍵,能夠讀好書,腦袋清楚且有效率做好工作,也是可以喝的。

不喝咖啡滾出大錢的例子,只是告訴你投資複利的效果,重點在於,你有沒有每個月拿出錢來投資。

你若因此不喝咖啡,讀書工作的效率大減,也只是本末倒置而已。

你一定要不喝咖啡才有錢投資嗎?

你沒有其他浪費錢的花費嗎?

害怕風險不敢投資嗎?

只會存錢可以嗎?

我的同事跟我一樣,都是月入5~6萬的薪水,可是他們卻很少研究投資。

不是看哪家銀行有高活存、高定存,要不就是只會買儲蓄險、投資型保單等等。

現在定存利率不到1%,即使有些高活存的網銀,可能高達1~2%,我也不會放太多錢,只會放我的緊急預備金跟生活費而已。

因為這兩種錢是很有可能立即取用的,所以放在高活存的網銀,也是不無小補。

但我大部分的資產都是放在股票上,讓錢為我不斷的增加我的總資產。

如果你只會把錢放在1~2%的活存或定存帳戶裡,你只會越來越窮而不自知,通貨膨脹可是以每年2~3%的速度在侵蝕你的帳戶實際購買力。

分散風險的方法

沒有一個有錢人是透過存錢而慢慢致富的!

就算你無法承擔高風險,也是有低風險的投資方法。

國外流行的FIRE族群,就是投資指數型基金ETF,你投資S&P500指數,就是把風險分散到500多家公司。

投資一間房子會有天災人禍、找不到租客、變成凶宅的各種風險。

你可以投資Reits,一次擁有幾百間、幾千間各式各樣的房子來分散風險。

無法承擔風險而不學習投資,只是藉口而已。

想要更了解FIRE族群的投資方式,請點以下文章!

我們都值得擁有更好的人生,去過我們想要的生活。

想要提早退休不代表我們是懶惰的人,只是我們不想過著沒有選擇權的人生!

提早退休 想要提早退休怎麼做?教你大道至簡的必勝關鍵!

書本目錄

【第一章】 我那意想不到的人生

【第二章】 開始FIRE 

【第三章】 如果你有債務,停 

【第四章】地理駭客

【第五章】選擇很重要 

【第六章】6個不可不知的金錢觀念 

【第七章】股市崩盤怎麼辦?

必買此書原因

厭世代•FIRE人生加速器

【密技大公開】《自由學院資料庫》超完整懶人包

25歲擁有4個被動收入,26歲達成財富自由

投資理財人氣YouTuber「Yale Chen」

實現FIRE人生一定要知道的理財心法

  在不可思議的年紀,達到財富自由

  在越來越難生存的世界,每一秒都在賺

  即使月薪兩、三萬,也能實現FIRE,早日財富自由,享受人生!

富楓,你的好書代名詞

加速你的fire人生 1 想要提早退休怎麼做?教你大道至簡的必勝關鍵!

馬上點此買書!!!

只要你點上面連結買書,博客來會發書價的4%獎金給我,只要獎金每次累積到3000元,我就會捐給徐文良(徐園長護生園)

這是在台南收養流浪狗的愛心人士,在你購買好書及閱讀的當下,你會打從心底想起你做的善事,願我們都能貢獻一點心力!謝謝!

看更多文章

發表迴響

Scroll to Top